晚年养老究竟需留多少养老金，这实在是一道难以精算的疑难题。临近退休，我还是粗略地估算了一下。水准是在我们夫妇都退休在家的情况下，追求恬淡型同时确保一定质量的晚年生活。比如要有一部私家小车，有较宽敞的居住屋。另外能保证一定的精神生活追求，比如每年能外出旅游，欣赏画展、戏剧或偶尔能会会朋友品品茶喝喝咖啡等。当然要保持这样的生活水准，夫妇养老收入每月至少需8000元，这期间还包括物价上涨因素或应付家庭大事件，也不算很高。届时，我和先生实际退休金大概是每月近6000元，其余收入，必须来源于平时的一些投资。好在我们有超前意识，一路投资积累的过程我称之为储蓄式投资。
　　十多年前我和先生各自买下几份递增型养老保险，再过二三年就可兑现，为每月退休生活添加足够的"小菜铜钿"。接着是房子的投资，留存2套老房子不出手，租赁收入能保证我们每年2次的出游。后来又做些股票投资，这虽然是高风险投入，但曾经买认购证也捞到一小桶金。近几年还购买了基金和购入些小小收藏。这些林林总总的投资，合起来都为今后的小康晚年创造了良好条件。
　　投资行为要养成一种习惯，必须否定一有钱统统存银行的储蓄理念，要学会投资门道，而且要尽早准备、尽早实行。比如十多年前我买下的递增养老金，它可一直递增到终老，是个很合算的险种。平时有一点闲钱，做一点小小的投资，循序渐进，积少成多，细水长流。晚年生活质量高低和安逸与否，都是靠青壮年时的打拼和精明的投资理念，所谓"手中有粮，心中不慌"。有了可靠的物质保障，才能缔造晚年幸福温馨的港湾，也可很大程度上为子女减少经济负担。有了经济实力还可实现早年没有兑现的种种梦想，比如还想出版自己的书籍就有能力承担，同时有能力为社会献上一份爱心。