选择信用卡分期付款，费用咋算？种类咋选？该注意啥？
　　分期付款手续费如何算
　　信用卡分期付款业务推出早期，持卡人们都认为"免息"是捡了个大便宜，但事实上，虽免息却不免费。据业内人士介绍，一般信用卡分期付款1年的手续费要低于年18%的取现利息，高于银行1年商业贷款利息5.31%。值得一提的是，商业银行贷款利率去年以来多次下调，但信用卡分期付款手续费和取现利息的标准却鲜有变动。
　　尽管各家银行信用卡分期付款手续费的标准不一样，但计算方法大致相同。假设分期付款金额为1200元，分12期，每期（月）还款100元，手续费为0.6%/月，每月实际扣取100+1200×0.6%=107.2元。如果不考虑其他因素，可折算的名义年利率为7.2%，但是，持卡人并非一直欠银行1200元，到最后一个月，实际上只欠银行100元，但银行仍按1200元收取手续费。
　　分期付款种类有几种
　　理财师介绍，分期付款的种类分几种：
　　账单分期：这一分期付款方式是交通银行首先提出的，是基于账单的一种分期方式。它是指持卡人单笔刷卡消费达到或超过一定金额，即可致电银行客户服务中心申请将此笔消费做分期还款处理。此种分期付款的特点是：不受消费种类、地点的限制，可让持卡人充分享受分期付款所带来的超前消费。
　　商场分期：银行与商户签订分期付款协议后，会在商户处安装分期POS机，通过此POS机的结算银行将会自动做分期处理。持卡人在商场选好商品后，只需于分期POS机处刷卡即可完成本次分期付款购买活动。这种分期付款的特点是持卡人在商户处可以充分体验实际商品后再做分期付款，并且当时就可以完成整个交易流程。
　　邮购分期：银行与商品供应商合作，在银行网站上对分期付款商品进行展示。持卡人在银行网站上浏览商品，选择商品后，向银行提出申请，通过银行审核即可完成分期付款购物。
　　银行咋对待提前还款和退货
　　不少持卡人担心，如果选择分期付款后，要提前还款或退货，手续费怎么算？据了解，如果持卡人提前还款，大部分银行都对剩余分期的手续费照常收取，部分银行甚至还会收取提前还款手续费。
　　当消费者对商品不满意或商品出现质量问题进行退货后，大多数银行已收取的手续费不予退还，此时一次性支付手续费的消费者损失较大。一般银行在消费者提出退货申请并提供相关退货签购凭证后，才会终止其分期付款业务，持卡人已支付的各期手续费不会退还。
　　选择分期付款请"三思后行"
　　理财专家提醒：分期付款是一种超前的消费方式，它会使持卡人在未来几个月至一年、两年都背负上一定的债务，所以在选择这种消费方式前一定要认真、正确评估自己在未来这段时间的经济状况，合理安排经济资源，切不可过度消费，从而导致未来这段时间生活质量的下降，甚至成为"卡奴"。
　　另外，分期付款的商品总价格会高于市场上一次性付款的价格，虽然也是免利息的，但分期付款往往会有一定的手续费（主要是商场分期、账单分期）或风险溢价（主要是邮购分期），所以持卡人在申请分期付款之前要充分衡量这部分溢价与提前享受商品所带来的价值对比，切不可盲目。
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　　小心 别让"睡眠卡"刷没信用
　　消费者因不知情让手中的"睡眠卡"因欠交年费而被发卡行列入黑名单的情况时有发生，面对银行低门槛信用卡办理制度和办卡送礼促销活动，专家提醒，消费者莫忘风险，千万不要让一张卡刷去了你的信用。
　　姜女士年初在某银行申请了一张信用卡，但迟迟没有激活，然而她却接到了银行欠交信用卡年费的通知。姜女士通过银行转账交付了年费，在随后办理出国签证等事项时，才发现因未及时交纳信用卡年费已被录入人民银行征信系统黑名单，留下不良信用记录，而使出国被拒。
　　小李一年前办了张信用卡，也没细看合同文本就填写了个人资料，收到信用卡后一直没有激活使用，第二年信用卡产生了168元年费，小李在不知情的情况下进入了个人征信系统黑名单。现在小李正准备结婚，要贷款买房子，但由于有了不良记录而被银行拒绝。
　　记者了解到，现在办理信用卡的门槛一降再降，以往身份证、收入证明、居住证明、担保人证明等都是办理信用卡必备的资料，但在银行竞争不断升级的今天，都在一一被简化，简化过的信用卡办理制度导致了大量"睡眠卡"的出现。
　　"睡眠卡"不等于不激活就"长睡不醒"。据了解，大部分银行发行的信用卡即使不激活、不使用，也会在第二年产生年费，年费的金额从40元到360元不等，个别银行发行的信用卡即使在第一年不激活也会在当年收取年费。因此，消费者因不知情让手中的"睡眠卡"因欠交年费而被发卡行列入黑名单的情况时有发生。
　　据了解，我国银行个人信用信息基础数据库在2004年已开始建立，2006年正式运行，各大银行均能共享个人信用信息。个人信用信息包括信用卡、借记卡信息，是否按时交纳住房按揭还款和按揭购车还款信息，以及电话、水、电费等公用事业费用信息，拖欠还款和不还款都会被银行系统记录下来，进入俗称的"黑名单"。本报记者 唐博
　　从出现之日起，信用卡购物分期付款便呈星火燎原之势，无论主办银行、合作商户还是可选择物品，都在大幅增加，并且走入百姓生活，成了日常消费的重要组成部分。信用卡分期付款"免息不免费"在众多媒体手段的普及下已不是什么秘密，但分期付款的费用怎么算？选择信用卡分期付款要注意哪些问题？这对大多数持卡人来说还是雾里看花。