炒股还是养"基"，无论哪种，都让中产者心痛。本以为拥有国际视野的QDII基金很好，结果在金融海啸下，亏损惨重。本以为股票型基金赚取的收益高，结果股市行情转坏之后，偏股型的基金却缩水了一半。可是在目前中国的投资渠道中，基金似乎是较好的选择，起码有专业团队为你理财，考虑到要赡养老人、给孩子良好的教育、为自己的退休积累足够的资金，资产配置中一定不可以缺少稳健型的基金品种。
　　低风险产品须配置
　　货币市场基金和债券型基金都属于低风险产品。低风险产品是个很好的"安全垫"，例如货币市场基金由于其赎回到账时间短，是非常好的活期储蓄的替代品，而其收益又远超活期储蓄。目前活期储蓄利率为0.36%，但大多数货币基金今年已实现的回报都超过这个水平，其中中信现金优势的收益率已达0.89%。而债券型基金则可以帮助投资者人获得稳定的收入，其收益基本上可以对抗通胀，经过连续下调利率，今年以来华富收益增强等债基的回报率仍超过了3%。那么，中产阶级应该配置多少低风险基金？专家表示，这就要看其所处的年龄段、收入水平、家庭开支负担以及对风险的承受力等多方面因素来决定。比如，如果是三四十岁、上有老下有小的，其收入增长的潜力较大，但同时开支也不小，这时候就不妨将30%的基金资产配置在低风险产品上，以备不时之需；70%的基金资产配置在相对积极的基金产品上；而如果是50多岁，源自职业上的收入增长空间往往变得有限，虽然因子女独立生活导致家庭负担可能有所减轻，但为能得到较安定的退休生活，对低风险资产的配置比例不妨提高到40%或50%，具体要依每个人的身体健康状况、对生活品质的要求而略有差别。
　　一次购买与定投结合
　　值得一提的是，投资方法上的调整也可以改变整个基金组合的风险收益特征。比如在选择风险相对高的产品上，可通过分次投入的方式来平均成本、降低风险。
　　在中产搭建其基金组合的时候有两种方式，一是将每个月的节余通过货币基金的形式积攒起来，等这一块的节余超过6个月家用的时候，将多余部分一次性转到风险相对高的基金产品上去；另一种方法是将每个月的节余细分，即一部分固定投资到债基和股基上，其余部分以货币基金形式保存。两种方式各有优势，如果购买的时候恰逢市场低点，则采用一次性投入的方法最好，但事实上，在事前很难判断未来市场的走势，对不准备花很多时间研究最佳投资时点的中产们而言，还是选择第二种方式更方便。
　　需要提醒的是，即使采用第二种方式，经过一段时间的积累后，同样面临基金资产调整的问题：投资于货币基金的量一般以满足6个月家用为准，放太多资金在这上面未免有点"浪费"；而定投的高风险基金规模也越来越大，万一遇到市场调整，受到的冲击就很大。在这种时候一般应对基金组合做些微调，比如增加对债基的配置，或者将股票型基金转为仓位调整范围较大的配置型基金，以降低整体组合的风险。
　　由于现在基金公司的产品线都在逐渐完善，往往一家公司就有多种不同风险收益特征的基金，所以在投资之前，不妨选定一家公司治理、风险控制均较好的基金公司，然后配置其旗下的各种产品。这样的选择至少有两个好处，一是转换基金时方便，二是作为忠诚客户会得到公司较好的服务。