尽管常听到人说，"有钱不一定幸福！"但每个人也都知道，如果总为钱烦恼，也很难称得上幸福，因为钱就跟爱情、健康一样，已成为幸福生活的必要条件。
如今现代女性只要自己努力，不仅可以事业成功，坐拥高薪、也可以投资有道、拥有自己的房产，花钱时再不必看男人的脸色，成为财务自由的"财女"。
但对部分女性而言，"理财"似乎很远又很近。理财的门坎似乎很高，需要的知识似乎很深奥。
华侨银行（中国）董事长梁炜宁认为，"现代女性，必须具备最基本的金融知识"。渣打银行尊尚个人银行业务部董事总经理许小荣也觉得，女性一旦因为窘于理财，甚至连物质生活都受到威胁时，会削减你的生活乐趣。
六位女性理财达人，梁炜宁、许小荣、瑞银证券财富管理中国市场总监孙慈颖、好买信投资产管理公司市场总监张茹、美满人生保险代理有限公司董事长郭平、心里学博士张怡筠的建议是：按部就班，拥有存款、坐拥豪宅、投资自己，把感情、事业、婚姻、健康牢牢抓在自己的手上。
"财女"的理财智慧
到底怎样，才能称作是"财女"？
有人会说嫁了温柔老公、嫁入豪门的胡静；有人说是前中国首富--碧桂园创始人杨国强的女儿杨惠妍；甚至还有人说，老公奥巴马成了总统，但仍坚持独立自主，懂得规划生活的米歇尔，她才算是真正意义上的"财女"。
似乎，"财女"的门槛比"首富"还高，评价"首富"的标准只是财富，而"财女"的标准似乎无所不包，特别对那些职业女性而言，总习惯给自身很大的压力。
"她们总是在想，'我要做一顿美妙的早餐，在上班前刷好盘子，送孩子去学校，接着在一天里做好工作、按时下班，然后准备丰盛的晚餐，帮孩子辅导家庭作业……'"雅虎现任CEO巴茨说道。而巴茨的建议是，女性应专注在一个时间里做好一件事情，而不是设法在任一时刻都表现出色。而懂得理财，无疑让"财女"们的工作显得更加苛刻。
《投资有道》想告诉女性朋友们，其实理财并不困难，困难的只是"踏出第一步"。过去的女性，所谓"理财"不外乎是"省钱"、"存钱"这两件事，但作为现代女性，也应该对"股票"、"基金"等投资工具进行接触，更重要的是，培养自己的理财观念，建立自身的财富配置。
立刻行动
对大部分女性而言，她们对"理财"的动力，似乎远不及男性。《欲望都市》中的凯莉曾对着满屋的名牌包包，却难掩囊中羞涩的现实，她迫不得已去找前男友"Mr.Big"，寻找如何使她变有钱的奥秘。
而华侨银行（中国）董事长梁炜宁的建议是，出名要趁早，"理财更是要趁早"。女性朋友们要想成为"财女"，不妨从当下做起。
存款：
理财最怕只说不做，存款就是理财的第一步，从存款开始，你才有资格成为"财女"。从小梁炜宁就"有100块钱，一定不会全部花掉"，刚出来工作时，面对铺天盖地的信用卡，梁炜宁更抵抗住了诱惑，避免成为"月光族"。她觉得，存款不难，女性在做财务计划时，必须先把自己的收支平衡掉，再做规划。
买楼：
渣打银行尊尚个人银行业务部董事总经理许小荣则是"买楼"的忠实拥趸，在传统"有土斯有财"的观念驱使下，房产是许小荣投资的重心。许小荣觉得，相比股票，房产投资或会更适合那些"直观"的女性投资者，房产更是代表女性独立的关键所在。上世纪80年代，许小荣便开始投资房产，买楼买铺乐此不疲。许小荣建议女性朋友，每月房贷不要超过自己收入的30%，该在薪水中留些小花销给自己，缓解赚钱压力。多年来，许小荣靠着房地产，让自己的身家翻了好几番，更重要的是，拥有房产让她不用担心未来的退休生活。
投资自己：
最好的投资，不是买股票、买楼，而是投资自己，这就是好买信投资产管理公司市场总监张茹的理念。相信很多人，都曾有过工作10年，薪水翻10倍的经历，而张茹就是最好的例子。2001年，张茹放弃了证券公司的工作，脱产到中欧国际工商学院读MBA。有趣的是，当时她抛掉自己手上全部的股票，正好充当她上中欧的学费。从中欧毕业出来，她进入上投摩根基金公司市场部任市场部副总监，开始了自己生命中的"基金之旅"。
保障：
"男性就该对自己狠点"，而"女性则该对自己好点"，美满人生保险代理有限公司董事长郭平觉得，最好的礼物就是"保险"（保障）。每年生日，郭平都会给自己买份保单作为礼物，她觉得，一个家庭应该将其10%-20%的财富用作购买保险。有了这一层保障之后，家庭的成员才能放心地在事业上大展身手，也能轻松地做其它方面的投资。
资产配置：
瑞银证券中国财富管理市场总监孙慈颖觉得，个人投资要学"狡兔三窟"，不能把所有资产放到一个"篮子"里。本次《投资有道》采访的5位"财女"均讲究资产配置，股票好时绝不会100%配置股票，而是长、中、短期投资兼顾。孙慈颖的个人投资就呈现多元化，股票、基金、房地产、艺术品都有一些。
家庭财务规划
无论性别，"累积财富，创造更有质量的生活"，是人们共同追求的目标。
如何开始理财？由于女性对虚幻的财富"数字"没有多大兴趣，梁炜宁就建议女性朋友给自己设置理财目标，大如退休基金、购置房产，小如买个LV包包，再推算需要多少收益率。
有了欲望的女人，就像是装了喷射引擎，没有什么事做不到，当然也包括理财。
此外专家亦建议，"财女"需要的不仅是存款、房产，感情、事业、婚姻圆满也是成为"财女"的条件之一。女人绝不是为男人而活，女人活得要有自信，有自信才有能力去实现梦想，而只拥有财富是空虚的，女人必须在职场找到自己的定位，不可欠缺事业。在"财女"们看来，美满的婚姻绝对胜过嫁入豪门。
此外，对女性而言，随着年龄的变化和财富状况的变更，理财规划需要定期更新。对于拥有家庭、小孩的女性而言，理财更成为一门"显学"。
曾有人感叹，一张信用卡账单就可以毁掉一桩婚姻，"爱人可以身相许，却无法以钱相许"。而在金融海啸来袭后，更有人怀疑，家庭也要刮起"金融海啸"。家中若只有一人理财，又从没想过要与另一半谈金钱的使用，一贯"报喜不报忧"，一旦遭遇资产大幅缩水，以为可独自解决，等到纸包不住火时，很可能就此毁掉一个家。
家庭就像公司，经营公司的董事会--夫妻，若同心协力，追求成长与控制风险，就能创造财务与婚姻的双赢。若控制失当，金钱就会成为婚姻的一大杀手。美国著名理财顾问戴维巴哈因此表示，"两人同心理财，效果会加倍！"
在具体的家庭理财上，巴哈建议夫妻把资金分别放进三个"篮子"里：退休篮、安全篮和梦想篮，根据夫妻共同讨论出的生活价值和目标，再把资金放入具体的篮子中。
女性朋友们需知道，在进行财富规划时，财富来源的稳定性、对未来生活质量的预期和自我的风险承受能力将成为规划的关键。
梁炜宁 投资有道从"家"开始
她是一个事业成功而又不乏浪漫情怀的女人，身材娇小的梁炜宁，40岁出头便担任华侨银行（中国）董事长，这在银行界堪称凤毛麟角。
而家庭美满，有3个儿女的梁炜宁，更是让人羡慕，梁炜宁似乎该是每个女性职业发展的偶像。
但在梁炜宁看来，这一切都需要理财作为家庭幸福生活的保障。
"理财不等于投资，理财是合理分配个人财产，保障自己正常生活并获取投资收益。如果说拿出大部分钱妄图在短期内暴赚，这是根本错误的。"梁炜宁向《投资有道》强调。
专注家庭
在个人金融服务方面，华侨银行(中)国是第一家专注于提供"家庭"金融服务的外资银行，在其贵宾客户中，华侨银行更有一半以上客户是女性。
正因为如此，在各大银行中，梁炜宁或是对女性理财心理揣摩最为准确的董事长了。梁炜宁觉得，现代女性只要自己努力，不仅可以坐拥高薪、也可以投资有道、拥有自己的房产，成为财务自由的"财女"。在家庭理财中，女性也占据更重要的位置，哪怕小孩的教育、成长，也多是由妈妈负责。
相比男性注重收益，而女性较注意服务与环境，为吸引女性客户，华侨银行布置了舒适、典雅的环境,并为客户提供更为贴心的服务。如今经常有女性客户在逛街时，将丈夫留在华侨银行喝咖啡，小孩在华侨银行玩玩具，自己则一身轻松去逛街。
"现代女性，必须具备最基本的金融知识。"梁炜宁给掌握家中财政大权的"半边天"们提了个醒，"风险永远和收益成正比"。
据梁炜宁透露，华侨银行（中国）中的贵宾客户中女性占了一半以上，她们主要是三类群体：民企老板、企业高管和全职家庭主妇。由于每个人或家庭的理财目标、风险承受能力、收入的固定性等因素都不尽相同，银行需为客户量身定做符合她们需求的理财规划。
梁炜宁觉得，女性的特质在于细腻，股票、外汇、期货等高收益的投资工具，对应的投资风险较高，一般女性更应选择定期的储蓄和定投，进行理财安排。
梁炜宁从小就具备了"财女"潜质，父母家庭是传统的华人家庭，讲究量入为出，"有100块钱，一定不会全部花掉。"这是梁炜宁最质朴的理财概念。在梁炜宁刚出来工作时，也曾面对如今职场新人的诱惑，到处是铺天盖地的信用卡，但梁炜宁却始终清楚，自己是否有能力还本付息。
抵抗住诱惑，避免成为"月光族"，是梁炜宁给出的建议。梁炜宁觉得，女性在做财务计划时，必须先把自己的收支平衡掉，再做规划。
同时梁炜宁觉得，出名要趁早，"理财更是要趁早"。
资金存在一定时间价值，若20岁时做投资，哪怕收益较低，但因为存在复利，一定能取得较好收益；而若等到40岁再开始投资，又想取得足够的退休基金，则必需取得更高的收益，而女性风险的承受能力又随着年龄递增而递减，若年龄大时才考虑投资，必将把自己陷入尴尬境地。
在梁炜宁个人的财富规划中，基本分为三块：一部分是短期的现金，足够一个家庭6个月花费的现金流，她觉得，在金融海啸的大背景下，这部分资金必须留够；第二是些中长期的投资，如股票及保本的银行产品；第三是长期投资，如房地产、保险以及一些银行理财产品。
在梁炜宁的股票配置中，也分为两块；一部分是长期投资配置，一部分是短期的投资，长期投资多为蓝筹股，每年有较固定的分红，比较稳健，短期投资则更多为概念股，跑些短线。
此外梁炜宁表示，随着年龄的变化和财富状况的变更，女性理财规划需要定期更新，一般她每年至少会对理财规划做次检视。梁炜宁提醒，财富来源的稳定性、对未来生活质量的预期和自我的风险承受能力，将成为女性理财规划的关键。
小小巴菲特
既然，理财服务以"家庭"为中心，又怎能离开小孩。华侨银行希望以贴心形象进入中国家庭，推出"小小金融家"儿童储蓄计划，希望帮助父母培养小孩的理财意识。
此系列儿童理财产品起存金额只需人民币100元，且不设账户管理费，引导孩子用好手里的零用钱，通过积少成多的方式，从小养成储蓄的好习惯，为日后理财打好根基。通过寓教于乐，专属的小小金融家俱乐部护照从小培养儿童的理财意识；边游戏边储蓄的积少成富地图和"致富金币"贴纸，有效帮助孩子培养储蓄习惯；简明易懂的"我的记账簿"让孩子轻松学会管理自己的零用钱。
梁炜宁觉得，在小孩年幼时，未必要培养投资意识，但可以培养小孩的消费意识。让他分清楚"想要"和"必要"，量入为出，只有先攒钱才能进行消费。"小孩子总想当然，父母就是取款机"，父母必须让小孩知道，钱不是自动就出来的。
在梁炜宁自己对小孩的教育过程中，也始终注意培养小孩的理财意识。小孩很容易觉得钱是理所应当的，但梁炜宁让小孩明白，"钱必须靠自己去挣"。在梁炜宁家里，零花钱是和学习进度、家务挂钩的，所获得的回报都会存进各自的银行账户，零花钱由小孩各自独立支配。根据"小小金融家"计划，小孩账户里刷卡划出的每笔钱，父母手机里都能收到短信，在可控范围内，小孩拥有相对的自由，让他们了解"钱"的流入与支出，自然而然的让孩子养成理财的好习惯。
在给予孩子相当的自由后，梁炜宁发现了一个有趣的现象，两个大孩子的理财性格完全不同，老大恨不得把每分钱都用掉，而老二则正好相反，恨不得一分钱都不花。尽管家庭条件优越，但梁炜宁还是希望自己小孩接受的教育是，"先苦后甜"。
随着小孩的长大，特别是进入初中后，梁炜宁更开始注意对其金融知识的培育，她会耐心向孩子解释，什么叫金融海啸，股票又是怎么回事，虽然小孩一时还难以理解，但她相信这会逐渐"累积"小孩的金融知识。2008年，梁炜宁甚至还给老大、老二各买了100股股票，两个小孩在股票上涨时很关心自己的投资绩效，看到钱增多会很开心，而一旦股票下跌，就开始漠不关心，"这和一般投资者心态，非常类似"。
因切身感受到投资理财对生活质量的影响力，梁炜宁让三个子女从小就有风险意识，目前投资理财成为母子间的共同话题之一。
"投资有道，从'家'开始"，梁炜宁觉得，过去几年的中国金融市场是一个心浮气躁的年代，女性投资者应更注意其风险，"天下没有免费的午餐，低风险博取高收益只能是黄粱一梦"。
许小荣学会平衡理财
在工作中，渣打银行尊尚个人银行业务部董事总经理许小荣是个急性子，语速远超常人；但若谈到个人理财，许小荣就仿佛练起了瑜伽，缓慢而优雅。
"理财要讲究身心平衡"，许小荣向《投资有道》说道。
自2008年初，许小荣来渣打（中国）后，其设计产品均为保守型的产品，尽管2008年股市暴跌，但按照她的资产配置方案，其净值波动仅在5%之间。累积20年的投资经验，许小荣觉得，资产配置才是女性应掌握的"平衡理财"之道。
从零开始的理财专家
和大多数人一样，许小荣大学读心理系毕业后，就进入金融行业，运用基金、股票、保险、房地产等投资工具，逐一完成购屋置产、退休储备、每年出国旅游等梦想，实现了财富自由，给自己及家人一个舒适又有质量的生活。
尽管身为投资专家，但许小荣并不是靠"炒股"赚快钱，而是凭着自己"从零开始"，一步一步进行理财，才让美梦成真。这个靠投资成功累积财富的真实案例，正是广大女性所能借鉴的。
小时候，父母对许小荣实施"套餐制"管理，许小荣的零花钱得支付学费、早餐、玩具等各种费用。"那时觉得蛮可怜，用来用去都不够"，许小荣笑着说道，那时她经常和妹妹商议，是否不吃早饭把钱省下来买铅笔。
"理财就是，你要买A就没B"，许小荣觉得，虽然童年不能无忧无虑，但这也教会了她财富规划的重要性。精打细算的经历告诉许小荣，理财不等同于投资，理财是合理分配个人财产，而投资只是理财一部分。
1987年，许小荣开始进入投资领域，但当年10月19日美股暴跌，恒生指数跟随下跌420点，幅度超过10%，在停市4天后，开市后巨大的恐慌性抛压使指数急挫1120点，单日跌幅超过30%。"我一个礼拜都没有睡觉"，许小荣表示。其后，许小荣又曾经历1991年、1997年两次金融风暴，以及本次金融海啸。
20多年的投资经验，也使得许小荣越来越保守，越来越讲究资产配置。
"女性，必须要学会做投资。"针对很多女性只是简单把钱放在银行做定存，许小荣觉得，通胀会吃掉购买力，而银行的简单定存，或会使得几年前能买个LV包的钱，几年后只能买个Coach包。所以在许小荣的资产配置中，首先是股票等金融投资。
其次，在传统"有土斯有财"的观念驱使下，房产也是许小荣投资的重心。许小荣觉得，相比股票，房产投资或会更适合那些"直观"的女性投资者。上世纪80年代，许小荣便开始投资房产，首家房是用于自住，许小荣特别看重舒适等居住环境；而随后进行的房产投资，多为住宅及商铺，许小荣便开始注重投资收益率。"每月还贷费用，我从不超过收入的30%"，许小荣觉得，投资固然重要，但也不能影响生活品质。
房产投资是大事，她来上海工作一年多，经常把宝贵的周末时间用来和丈夫一起看房，寻觅合适的自住、投资标的，"买房，一定要之前多做功课"，她强调。在许小荣资产规划中，房产投资属于长期投资部分。
第三，许小荣一定会留些半年左右的流动资金，一部分用于现金储备，另外也会留出一部分作为股市短线进出。许小荣的股市投资部分，分为长期投资及短线部分。当市场下滑很凶时，许小荣便会进入，而当短线涨幅剧烈时，她就会卖出。但许小荣并不建议，投资经验并不丰富的女性，采取这类投资模式。
第四，随着年龄的增长，许小荣将更多投资用于保障，如人寿保险，年金等，用作退休后的生活保障。"我可不希望，自己成为别人的负担。"许小荣笑着说道。
留出退休保障
许小荣觉得，人生有两大悲哀，第一个是"走"得太早，却还有一大笔钱花不完；而另一悲哀在于，"走"得太慢，钱却已经花光了。
由于家庭遗传的原因，许小荣总觉得自己的寿命会很长，甚至在选择保险年金产品时，她选择了个年金能领取到120岁以上的产品。
许小荣觉得，女性理财要注重"平衡"，投资标的不能大起大落，若因投资失败，导致情绪大幅波动，也就失去了投资的意义。"平衡"还在于退休金的规划，对于女性来说，寿命通常要长于男性，而消费能力却绝不亚于男性。按照她的预计，退休后至少需要工作时70%左右的收入，生活水准才不会出现明显下降。
在大学刚毕业时，许小荣还不接受买保险，她总觉得自己就是做投资的，肯定能做出比保险更佳的回报率。但随着年龄的增长，许小荣却开始后悔，没有在年轻时买保险。而身边朋友曾因生病没有收入而影响家庭，让她觉得，保险还是必需的，而且随着年龄的增长，保险费率也会变得越来越高，"保险，不仅是保护自己，还是保护自己的家人。"
此外，许小荣还建议职场新人，尽早做储蓄计划。很多女孩子手上都存不住钱，而基金定投、保险等，都属于强制储蓄。许小荣刚毕业时也曾是个"月光族"，直到有一天她发誓自己一定得存下钱，于是此后她不管市场如何，都会进行定投与储蓄。在她看来，"定投"是每个女性应该养成的习惯，正所谓"集腋成裘"。
随着年龄的增长，许小荣的投资愈来愈追求稳健和保障，高收益率不再是其追求目标。她建议广大的女性，每月能储蓄多少钱是可以固定的，再算出今后需要的退休基金，就能算出何时退休，以及相应的报酬率。
"退休规划，越早做越好"，许小荣向广大女性建言。如今许小荣的退休基金相对稳健，每年她都会做一次检视，即便2008年金融海啸来袭，也并没动摇其退休基金的根本。
"金融风暴，以后一定还有"，许小荣曾遇到很多觉得自己很有"投资天赋"的投资者，但她的回答却是，"市场好时，大家都很有天赋"。如今许小荣非常乐于与人分享投资经验，她觉得女性投资者一定得有风险意识，"不要经过多次金融风暴后，才知道怎样投资"。
而谈到女性最喜欢的"购物"，许小荣也颇有自己的哲学。"市况越差，我买得越多"，许小荣特意"show"了下她的手表，得意地表示，一款在"sars"时买的手表，市价5万多却只花了2万多港元，"如今已升值了"。显然，"逢低进场"正是许小荣的理财哲学。