近来,频频有经济学家给病痛中的世界开了这样的新药方：只有中国人接过美国人的信用卡，像他们疯狂的过去那样，才能"刷出个未来"。
　　知名的经济学家郎咸平教授最近被《纽约时报》托马斯·弗里德曼的一篇文章所吸引，这篇文章中，有一句在他看来很可爱又很具启发性的话：美国人该把信用卡都抛弃掉，而中国则应该捡起这支"负翁"接力棒，利用美国模式来增加中国的消费。
　　郎咸平将这个富有启发性的结论进行了数字性的解释，"中国的负债为什么有潜力？美国人的消费方式已经使得美国家庭的负债比例高达GDP的 95％。而中国人的负债比例只有13％。我们目前的消费是35％，如果我们真的靠负债，借35％的钱全部拿来消费，那么就是70％的消费了。占GDP比重 70％的消费才是一个符合国际标准的消费。当消费完全吸收掉我们的过剩产能之后，中国经济才不至于走下坡。"
　　美国：销掉信用卡，奖你300美元
　　美国过去的高速发展得益于那些世界上最敢花钱的美国人，而他们最赖以生存的支付工具就是信用卡。但现在，他们的确得抛弃这些让他们又爱又恨的卡片了。就在近几天，美国最大的信用卡公司美国运通的网站上登出了一则告示："在2009年3月1日到4月30日之间付清您的所有账单，为了感谢您，我们将赠送您一张价值300美元的预付卡。"这可不是免费的午餐，因为告示还补充说，"参加这一活动将会自动注销您的账户"。
　　中国在想尽办法用积分和礼品鼓励人们办卡，美国人却在诱惑人们销卡，减少消费，增加储蓄。美国运通还公布，其1月份的年度净销账率达到了 8.29％，比去年12月的7.23％高了1.06％；而30天以上未付清贷款的利率则从4.8％升高到了5.2％。有分析师预期，美国信用卡违约率可能在今年超过10％，信用卡危机像个即将引爆的炸弹一样令人提心吊胆。
　　中国：大胆刷卡，小心"毒债"
　　美国人开始销卡了，那么，中国应该提前吸取教训，远离借贷透支消费的方式吗？很多经济学家给出了相反的答案。美国耶鲁大学金融学教授陈志武认为，中国人应该像美国人那样大胆地进行信贷消费，信用卡透支所带来的"未来的钱"才是中国度过经济严冬的良策。"现在中国已经有了体面的基础设施，令人印象深刻的大楼以及过剩的工业基础。中国缺乏的是促进内生性增长的足够的私人消费。为了改变这一点，中国需要提高其人民对未来的金融安全感，并使私人收入的增长和GDP的增长相适应。建设一个国家需要的不仅仅是钢铁和混凝土。"
　　中国人现在已经拥有了1亿多张信用卡，但相比美国每个家庭拥有6张信用卡，中国的信用卡市场的确还有无限的商机可以挖掘。然而，更重要的是让拥有信用卡的人在刷卡的时候减少顾虑。持卡消费的主力人群是60年代初至70年代末出生的人，上有老、下有小的压力未减，养老、教育、保障等问题让很多人难以再扛起"新时代救世主"的重任，要想接过美国人的信用卡，或许先得把美国的社会保障体系接过来。
　　除了看到利润滚滚的未来，中国的银行家们应该对另一件事保持清醒，因为正在为信用卡危机而慌乱的美国人给他们敲响了警钟：启动的时候就做好防毒的准备，否则，用小小的信用卡拯救经济，仍是一个天方夜谭的美梦。
　　信用卡 杀毒进行时
　　工行上周打破信用卡"部分逾期全额罚息"行规的壮举令消费者拍手称快，不过，据记者了解，其他银行暂时还没有跟进的打算。业内专家分析，工行的发卡门槛一直以来都比别的银行高，逾期还款客户的比例小，所以这项调整对工行来说损失不算大。若是换成其他银行，不但要面临利润损失，更难承受因"宽容" 的罚息而带来的坏账风险。事实上，美国的信用卡违约率已经令人紧张不已，中国银行业并不是越来越宽容，而是越来越谨慎。
　　身为公司老板的刘先生填好了信用卡申请表格，还夹上自己公司的营业执照复印件，结果，从招行、民生银行到光大银行，刘先生一路收到"拒电"，要求他提供其他信用卡这个月的账单等证明。而去年年初他申请信用卡时，仅用一张名片就搞定了，还得到了银行发的几件礼物作为奖励。
　　地球另一端传来的数字令原本热衷于发卡的银行变得"小气"起来。上周高盛分析师预期，美国信用卡违约率可能在今年升穿10％，这个消息对于第一波金融海啸的幸存者美国银行与摩根大通来说，可谓"一波未平，一波又起"，因为这个破纪录的信用卡违约率，将抹去这两家银行的半数盈利。
　　国外几大银行纷纷采取了下调信贷额度、调高利率与减少邮件广告等措施防范信用卡危机的爆发，而国内银行业也提高了警惕。经济不景气一方面令消费者收入下降，还款压力变大，而利用信用卡虚假交易套取现金的违法者也有增多趋势。有专家预计，今年全国银行的信用卡不良率将上升至4％。在企业资金紧张、个人收入下降的形势下，银行的信用卡业务将会迎来大规模扩张之后的第一次"大考"。
　　杀毒程序一：收阵
　　"今年想轻易申请到信用卡确实不是件容易的事了。防范风险是我们内部会议上最常听到的词，估计以后发卡还会越来越严格。"中信银行信用卡部相关人士表示。
　　比起美国等国家，中国的信用卡发展属于起步阶段，所以近几年多数银行的战略是先扩大发卡规模，四面出击抢占市场。这种策略也帮助很多银行抢到了先机。近日，光大、兴业银行均宣布信用卡发放超过了500万张，而这一数量一直被业内视做银行发卡量多少的分界点。据央行此前统计数据，截至2008年第三季度末，我国信用卡发卡量已超过1.3亿张。
　　然而，随着金融危机的加深，"重生不重养"的习惯逐渐暴露风险。据报道，目前因信用卡透支逾期未还的官司呈递增态势。一位法官表示，很多80后一个人办了三四张信用卡，频繁地从不同的银行透支消费，最终才发现自己根本没有收入还款，沦为"卡奴"。
　　事实上，去年下半年以来，已经有部分银行明显放慢了新增发卡的速度。此外，包括招行、中信在内的多家银行都加大了对信用卡持卡人的审核力度，后端则加强对逾期还款的催收力度。招商银行信用卡部负责人表示，在审核信用卡申请人的资质时，除了严格核查信用记录以外，银行还有"电话核实"的手段，但并非是和客户本人直接通话，而是打到申请人所在公司进行了解。
　　杀毒程序二：夺优
　　对于银行来说，优质客户不仅意味着高利润，更意味着低风险。
　　当****发生信用卡业危机时，其始作俑者台新银行反而没受波及。这是因为台新银行作为****最早发行信用卡的银行，它早已将信用卡的优质客户招致麾下，使得产品风险降到了最低。招商银行副行长唐志宏告诉记者，争取优质客户的关键在于产品和服务都比别人早半年。"在一个行业内，同质化永远存在。银行没有什么神秘的东西，包括系统，包括产品都是可以复制的，但最关键的，你能否在一个阶段内做得到不同质。"
　　交通银行则以"定制"、DIY的概念，在白金客户身上大做文章。"不是所有的客户都需要高尔夫球场或者紧急救援，我们希望根据他们的需要来定制自己的白金卡，这样白金卡的年费降下来，客户又可以选择自己需要的服务。"交通银行太平洋信用卡中心市场部总监刘育健表示，银行对高端客户的争夺已经开始进入价格战阶段。
　　招行信用卡部负责人说："如果将5年前信用卡产业形容为'跑马圈地'，那么2009年信用卡产业已经全面进入了'精耕细作'时代。深入化、区域化经营，高端客户市场等都将成为各家信用卡发卡行竞争的焦点。"
　　杀毒程序三：汰劣
　　缴纳千元左右的手续费，就能同时拿到9家银行的信用卡；利用POS机"套现"，就能获得十几万元乃至几十万元的人民币。一些公司打出"提供贷款"的招牌，仍在吸引大批急需现金的人。
　　银行人士表示，非法套现的蔓延、伪冒欺诈案件增加也是信用卡不良率快速上升的重要原因。据了解，目前专业的套现伪冒集团成为银行重点打击的对象。招行人士表示，对于伪冒、代办公司，银行会将其提报内部风险信息库，反馈给伪冒交易监控、调查部门，以防堵类似的风险申请。业内人士认为，目前非法套现很多都瞄上了家电分期，因此打击非法套现也需要商家与银行密切配合。如果一个人一下子买了十几台彩电，很有可能就是套现行为，商家应该在收银台加强控管。信用卡专家何海涛则认为，套现问题屡禁不止，从另一个层面反映了很多小企业、个人有信贷资金但难以得到合法途径满足的现实。相关部门更应该从推行利率市场化、为有资质的企业融资提供更多渠道等角度来重新看待套现问题。
　　业内对话
　　王宁桥 中信银行信用卡中心副总裁
　　危机让信用卡发展更成熟
　　《北京》：很多人预测，美国下半年会全面爆发信用卡危机，您认为中国的信用卡不良率会不会有所上升？怎样看待今年中国信用卡行业所面临的考验？
　　王宁桥：信用卡对很多因素都很敏感，比如失业率上升，会给信用卡风险带来很大的增加。从行业来看，银行确实面临着信用卡坏账率升高的考验，但是中国大陆的情况和今天的美国、过去的****都有所不同。算是一次不大不小的危机，中国大陆现在经历的考验，会让信用卡的发展更加成熟。****在经历过非常繁荣的阶段后，出现了大批卡奴，现在又日趋理性，所以我们说****是成熟的市场，中国大陆信用卡行业也会在考验中更成熟起来。
　　《北京》：为了应对这样的考验，银行最先会采用的对策是减少发卡的规模吗？
　　王宁桥：当年****出现"双卡"风暴后，甚至出现了银行不再发信用卡的情况，推广团队都解散了。不过，中国不至于这么严重，但可以肯定的是银行都会更加谨慎和冷静地进行收缩，从过去单一的追求规模转到重视质量上来。而整个行业的风险和发展，也跟国家的宏观经济密不可分。
　　《北京》：还有什么样的方式可以降低银行的风险？
　　王宁桥：另一种对策是，银行会越来越重视高端客户的规模。我们曾经去****学习经验，在****的金融风暴引起信用卡危机之后，我们问，什么样的客户表现最好？对方的答案是，白金客户。因为他们毕竟实力雄厚，破产的几率比别人低。所以我们愿意在高端客户上进行更多的投入。以中信银行最有影响力的白金高尔夫畅打为例，只要是中信的白金客户，一年可以有36场免费畅打的机会。仅这一项，市场价格就在1.3万元左右，但信用卡的年费远远低于此。尽管银行会因此加大投入，但也会吸引到我们需要的客户。所以，今年更大力地去吸引高端客户一定是银行选择的方式，我们会继续加大对优质客户的营销力度。
　　《北京》：有人认为，工商银行打破信用卡全额罚息，会给银行控制风险带来难度，您怎样看待这个问题?
　　王宁桥：工行第一家打破了多年来的国际惯例，确实让我们面临比较困难的局面，所以我们会继续看一看市场。这是个很复杂的问题，我相信没有一家银行会轻易做决定。