情人节：理好财让我更爱你最好的礼物也许不是玫瑰、钻石 而是一个让对方未来一生都能幸福和快乐的保障
　　今天是西方情人节。送给爱人最好的礼物也许不是玫瑰百合、珠宝钻石，而是一个让对方未来一生都能幸福和快乐的保障。
　　无论是打算结为连理的"准夫妻"还是已经步入婚姻殿堂的"80后"小夫妻，摆在面前的都有一道理财难题：两个人的钱变成了一个家庭的账，怎么理才是最佳方案？才能够为两个人未来的幸福生活做好保障？
　　借此情人节之际，本报记者特邀理财规划师谈谈"情人"理财的原则，再用几个具体案例分享财务规划中应该注意的问题。
　　婚前同居：理财建议"留一手"
　　理财案例：
　　80后的陈小姐与其男友目前处于婚前同居阶段，陈小姐在媒体工作，月收入7000~8000元，工资高于男友。目前，男友每月工资全交由陈小姐管理，双方均有社保和医保，在股市上共同投资并准备一起负担未来买房开销。
　　陈小姐介绍说："我的工资比他高，并且我的专业属于经济领域，在理财上更具能力，所以我俩之间由我理财。"
　　陈小姐还表示："目前来看，双方对这种理财方式无争议。个人觉得这种模式可以节省开支，当然，在大的花销上双方也会共同商量。"
　　理财分析：
　　陈小姐这种模式属于一人全权支配型，即一方薪水交给对方全权支配。这种方式适用于信任基础足够的情人间。而拿到理财大权的一方通常在理财能力上比较卓越，需要防止的是另一方产生"被支配"感。
　　其实现在，情侣间的理财模式已由过去的"男主内、女主外"发展到多种模式。除以上一种外，还大致包括由高薪一方提供部分家用、设立共同账户、各自负责特定项目和各自负责理财目标等几大类。但由于各种模式都各有优缺点，很难判断哪种模式最好。
　　理财原则
　　在理财观念的普及推动下，都市中婚前理财的群体正越来越壮大。传统印象中，恋爱往往和高消费联系在一起。理财师李志平指出，其实恋爱也需要融入经营理念。没有任何理财概念的年轻人，很难保证将来财产不出现严重缩水，另外，客观来说，也存在"人财两空"的风险。
　　因此，人们在恋爱期间最好能够保证双方在财务上的独立状况。当然，生活中的小支出如偶然约会就餐、送点小礼物等项目不要过分吝啬。但在自己的工资收入和投资项目上最好能保持独立账户。
　　另外，在准备步入婚姻殿堂前，对于婚前的个人财产，如置办家产时，应当保留发票等购买单据，避免将来发生纠纷。对婚后收入则可以通过夫妻财产协议解决。
　　理财案例：
　　80后张小姐与何先生春节后刚结婚。丈夫何先生在一家网络公司做销售，月收入1万元，还有教国际象棋每月5000元的业余收入。妻子张小姐是老师，月收入3000元左右。两人目前居住在天河北，每月还贷6000元，还有30万元5年期的贷款未还。家庭每月结余7000~8000元，两人的所有积蓄10万元都投入股市并且亏损50%左右。两人均有社保和医保。
　　目前两人的理财目标有两个：一个是买一辆10万元左右的车，另外为养育一个宝宝准备资金。
　　理财分析：
　　该家庭收入比较高，家庭每月结余有7000~8000元，可以做充分的规划。目前的问题是现金比较少，且保障不够，要实现其理财目标并不难。
　　理财建议：
　　从现金流量规划来看，建议每月拿出结余的1/10存入定期存款。建议两人先购买意外和重大疾病保险，年缴费在5000元左右。再购买一份商业养老保险为自己解决后顾之忧。总的保险购买金额为家庭年收入的1/10左右。
　　同时建议每月拿出1000元做长期定投，定投中小板的ETF指数基金。因为从长期来说中小板股票的回报率是最高的。这些定投的钱可以作为未来子女上大学的学费准备，或者自己未来换房、换车、养老的一个资金来源。
　　至于购车计划，则完全可以通过贷款来解决，10万元的车做一个3年期的贷款，首付款3万，每月还款金额为2200元左右。另外每月偿还房贷这块压力也较大，建议把房贷的周期拉长，从5年变成10年或者20年。这样每月的现金流就更充裕。
　　理财原则
　　对于已步入婚姻殿堂的年轻家庭而言，如果入不敷出，就要靠信用卡借贷或者"啃老"度日，天长日久容易引发双方矛盾。为此，建议最少应把双方每月收入的10%存起来作为积蓄，并且通过保险为可能发生的意外做好准备。
　　俗话说"人无远虑，必有近忧"。诺亚财富高级理财规划师陈曦指出，两人在共同理财初期的最基本原则就是要懂得优先顺序：先去实现必要和非弹性的理财目标，如买房、准备生育基金等。
　　在达成这些目标之后再去实现那些具有弹性的目标，比如换一个大的房子、出国旅游、买一块好的手表等。
　　理财原则
　　孩子刚出生，此时理财不宜冒进，应以节财为上。因为彼时的"二人世界"已被"上有老、下有小"压力代替，无论如何，家里有三张嘴必须喂饱。
　　从孩子出生到一岁的花费约在1.6万~2万元之间，其中不包括体检费和可能发生的医疗费用。孩子一岁后，奶粉等衣食住行上的费用会相对减少，但随之而来的教育需求需尽早从家庭收入中拨出固定比例的教育资金。
　　三口之家
　　家有一"宝"
　　以节财为上
　　理财案例：
　　张先生结婚3年，宝宝1岁大。张先生目前在某日资汽车厂工作，月收入7000元，年终奖5万元，妻子是文员，月收入3000元。目前家庭租房住，租金3000元/每月。夫妻有积蓄20万元，没有负债，也没有做任何的投资。目前宝宝的月支出在1000~1500元之间。
　　目前阶段，家庭每月的结余有3000元。理财目标是在1至2年内希望能在市内购买一套3房的房子。
　　理财建议：
　　由于家庭人口比较多，而且又有老人和孩子，应该先解决住房问题。在实现购房目标之后最重要的是为孩子成长准备足够的费用。
　　目前该家庭净现金流为3000元，并不是非常充足，建议每月存1000元放入货币基金中，既能保障收益又具有好的流动性。由于张先生是家庭主要收入来源，应对张先生购买保障以防万一。对孩子也应购买教育保险和健康险。
　　至于购房，建议把目前的20万元积蓄用来购买债券基金。加上每年的收入结余和年底的奖金，在1年后买房是没有问题的。具体来说，目前广州的一手楼的楼价在1万元/平方米左右。100平方左右的3房总价在100万元。由于是第一套房，首次购房只需交20%的首期，即20万元，加上其他的费用和税共24万元，一套一般的家具大概3万元。也就是说买房的总投入在27万元，如果贷款用30年期的话，用等额本息还款法每月偿还3800元左右。