也许很多人都会说，我的收入刚够开支，家里存款有限，没有什么财去规划的？持这种观点的人并不少，其实，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利。即使收入不高，但如果拥有良好的理财规划，同样会获得较高的生活保障，但是，面对纷繁复杂的理财产品（活期存款、基金、银行理财产品、信托、券商级理财产品），很多人也在犯难，我该如何选择自己的理财品种、理财方式？

特邀理财师：建行江门市分行国际金融理财师（CFP） 梁伯考

回音壁

我们是一个教师家庭，刚结婚，没小孩负担（两年内不打算要小孩）。两人月收入共计3200元，年终奖金合计大概1万元，其中已经需要支付每月房贷1400元，买房借钱7万元。需要怎样合理的理财才能在明年存钱装修呢？谢谢。　（读者：黄先生）

理财建议 黄先生目前负债比较重，说明他在买房之前并没有进行较好的计划，导致家庭未来收支的严重失衡。要解决这个问题，黄先生家庭必须创造更好的家庭收入来源，可以考虑做兼职增加收入。

我想替我姐姐家咨询如何理财。

我姐姐家情况：姐姐每月工资1000多，扣除养老、医疗保险和公积金要交的费用以后每月实发工资900元左右，姐夫每月工资900元左右，没有什么保险。他们有一个女儿，2岁，打算明年上幼儿园。我姐夫的父母跟他们一起住，家里的开销都由我姐姐跟姐夫负责。他们现在是租房居住，每月房租250元。他们所在的城市消费不是很高，现在房价在1500元/平方米以上。他们的存款也不多，大概就1万元。 （读者：小张）

理财建议 建议小张姐姐不要急于买房，现在可以将手头剩下的资金进行适当投资，考虑到小张姐姐的风险承受能力不高，可以适当购买一些债券型基金和做基金定投，等积累足够的资金后再计划买房，未来，小张姐姐买房可以考虑购买价格较低的二手房，根据家庭经济量力而为。

理财建议

本报“理财规划”栏目开办以来，收到了许多咨询邮件，其中大部分是中低收入的工薪家庭，家庭成员普遍月收入在800-1500元，家庭总体收入在3000元左右，不仅承受着买房或装修的经济压力，同时还将面对上有老下有小的经济窘况，迫切希望能通过合理的理财改善生活。对此，记者采访了银行理财专家。

建议一：精打细算 开源节流

中低收入工薪家庭由于家庭资产较低，无法通过高投资来提高收益，因此，首先应精打细算，尽可能地节省每一分钱，为将来的投资存好本钱。低收入家庭可将家庭每月各项支出列出一个详细账单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物、娱乐消费等项目的支出，保证每月能节余一部分钱。

建议二：建立家庭理财计划书

中低收入工薪家庭如何实现生活中的“大项目”，例如结婚、买房、装修等？因为没有足够的资金，因此要具体问题具体分析。首先，家庭应建立一个家庭理财计划书，将这些“大项目”按重要次序排列，安排落实的期限，把钱向重要的，有可能达到的目标倾斜，必要时要下决心舍弃某些目标。

然而，我们要明白，我们的收入是有限的。另外，理财是一个长期规划，需要持之以恒才能有所收获，所以一定要摒弃暴富心理，踏踏实实发挥每分钱的作用。

建议三：适当投资部分理财产品

中低收入工薪家庭的风险承受能力较低，因此不建议投资高风险的理财产品。一般适合中低收入工薪家庭的投资品种有：货币基金、债券型基金、基金定投等。市民可以根据自身情况构建一个稳健的投资组合，譬如：货币基金、债券基金和平衡型基金，按照3：5：2的比例，这是一个比较稳健的组合。

另外，基金定投也是一种非常有效的长期投资手段，不要小看了定投的威力，就算每个月定投300元，10％的收益率，10年后也能存个6万多元，能顶很多作用了，例如，针对子女教育，自身养老等长远目标，中低收入工薪家庭每月可节省200-300元进行基金定投，积少成多，可帮助家庭积累资金，以保障未来的生活质量。

建议四：考虑兼职和自我价值提升

中低收入工薪家庭要彻底改善生活水平，还要试着开创更多收入来源，如果目前自身水平不够，则应该积极参加社会培训，尤其是技能型培训，利用一技之长为家庭增加收入。

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低收入家庭理财也可如鱼得水

低收入家庭薪水不高，但如果平日多注重生活中理财的小细节，开源节流，持之以恒，保持良好的健康的心态，也可以很开心很快乐地生活。记者采访的杨女士家庭，收入不高，大约在3000元左右，但在她的精心打理下，家庭理财也可如鱼得水。以下是她向记者提供的几个理财心得：

心得一：养成记账习惯。对家庭的消费支出进行记账和统计，分析，看看哪些消费是必须的，哪些消费是可以适当压缩点的， 对下月的支出进行筹划，明白自己家里每月有多少余额，只能进行怎样的消费。

心得二：勤俭节约。生活中只要你留意，很多事情是可以节省下不少开支的，比如说，自己做饭，有一次，我做了一桌的菜，一碗一碗端上来的，十道菜，朋友赞不绝口，我全是在菜市场买的，只花了70多元，若在饭馆，定要200-300元才能搞定。另外，像手机费只要你留心也可以省下不少钱，我常留意移动公司各种宣传促销活动，选择最适合我的手机套餐，每月也节约10多元，一年就是近200元，请别小看这200元，对于较低收入的家庭，就是月收入的1/10，能补上一年的有线电视费。

心得三：兼职增加收入。除了减少开支之外，还必须想办法增加自己每月的收入。可尝试寻找一些兼职，如果文笔好的话，还可以向报纸和杂志投稿，拓展其他收入来源等等。

心得四：实施储蓄计划。目前最为迫切的是为孩子的教育基金做好准备，因此有一个明晰的攒钱计划是很重要的，总是期待着一大笔收入来解决所有的问题，是很不现实的。从平日积蓄小数目的钱做起，除了预留必要的开支之外，将工资的剩余部分存入银行，月底把节省下来的开销也存进去。积少成多，再定期地投入一些像基金这种“零存整取”的投资项目中，令资产逐渐“丰满”起来。