春节理财之成本约束法
　　网汇荣登汇款省钱冠军
　　最近各家银行的个人异地汇款业务量明显增加。尽管央行为便利储户办理支付业务，为异地电汇划转出台了统一的收费标准。但实际操作中，各家银行根据自身情况有不同的资费设计，摸清其中的"门道"，会让汇款人节省成本。
　　市民选择何种汇款方式，决定的因素一般为3个：汇款的手续费、到账时间、取款网点。不同的银行、不同的汇款方式，其汇款的成本也不一样。
　　在工行和中行柜面汇款的收费比例是汇款金额的1%，最低1元，最高50元；农行省内同行汇款按汇款金额的0.5%收费，最低10元，最高50元；跨省同行汇款按所汇金额的0.5%收费，最低10元，最高60元；跨行异地汇款也是按照汇款金额的0.5%收费，不过要每笔加收4元的转账手续费；建行柜台跨行汇款按所汇金额的1%收费，最低2元，最高50元。
　　相对于柜面汇款，通过网上银行汇款，手续费明显便宜。
　　建设银行通过网银操作，同行省内异地汇款手续费仅为汇款金额的0.25%，下限与上限分别是2元和25元，相对于柜台办理手续费打了5折，跨行异地汇款的手续费虽与柜台相同，但上限也降至25元。工商银行网银汇款按单笔汇款金额的0.9%收取，最低0.9元，最高不超过45元。农行网上银行同行异地汇款手续费为汇款金额的0.4%，最低1元，最高20元；同城跨行网上汇款分段收取手续费，具体为5000元以下，每笔2元；5000元-5万元，每笔3元；5万-10万元，每笔5元；10万元以上，每笔8元，而异地跨行网银汇款则按照汇款金额的0.5%收费，最低1元，最高35元。中行网银跨行异地转账手续费为汇款金额的0.4%，最低1.5元，最高15元，但是单笔转账不能超过2万元。
　　此外，针对春节前个人汇款的高峰期，各家银行目前也在大力推广电话银行汇款。不过，通过电话银行汇款，前提是也要像网上银行一样，先申请成为电话银行的注册客户。电话银行的汇款手续费比柜面汇款也便宜不少。如工行电话银行汇款，手续费为汇款金额的0.9%，下限与上限分别是0.9元和45元。建行跨行电话银行汇款按照汇款金额的8%收费，最低2元，最高40元。
　　农业银行理财经理郭慧华提醒，如果家中有电脑的话，储户转账应尽量选择收费较低的电子"汇划"业务，不仅收费普遍较柜台低，而且不用辛苦排队，可谓是省钱又省力。
　　此外，很多网络达人是通过巧用支付宝账户进行免费汇款的，但记者从支付宝服务热线获悉，从2009年1月1日起，支付宝也将开始部分收费，实名认证用户最多可以享受每月5000元的免费转账，超出部分将按转账金额的1.5%收取手续费，100元封顶。
　　7天通知存款：活期存款替代品
　　"通知存款"作为一种存期灵活、存取方便，利息收益相对较高的储蓄存款产品，成为目前低迷市场中竞争力强和客户需求度高的储蓄存款产品。
　　"七天通知存款"是一种介于活期存款和定期存款之间的存款业务，储户存入资金后，可以获得比活期存款更高的利息，但比1年期定期存款的利息稍低一些，提取存款需提前7天通知银行。目前，"7天通知存款"年利率为1.35%，一年期定存利率为2.52%,活期利率为0.36%。对于一笔不能确定用途和用时的"活钱"，储户可利用"七天通知存款"来提高利息收益。
　　假如20万元资金，7天活期收益为20万×0.36%÷360×7=14元；若存"7天通知存款"，那么7天的收益为20万×1.35%÷360×7=52.5元，后者是前者的3.75倍。
　　据了解，不少银行还对"7天通知存款"客户设立"积利"存款计划。客户可根据需要设置通知存款自动转存的周期，实现本金和利息的自动滚存。如设定通知存款的转存周期为8天，则银行将每8天这一期间的本金和利息进行自动滚存。
　　不过，"七天通知存款"的门槛较高，其起存金额一般要求在5万元以上。
　　春节理财之刷卡"博彩"
　　购物"喜刷刷" 银行优惠多
　　春节是一个花钱的时节。在此期间，银行和各商业场所加强合作推出一系列优惠活动。
　　综合各家银行网站的公开信息，信用卡优惠在衣食住行领域实现了全辐射。以工行为例，在今年的节假日不时推出满一定消费金额，返还现金或者现金券的优惠活动，比起以往的单纯积分以及返购物券更加实惠。理财专家建议市民，根据自己的购物时间以及目标，选择合适的信用卡，只要用心地淘，肯定能淘到高性价比的"折扣品"。
　　近期刷卡还可以抽奖，农行信用卡中心表示，2月28日前，刷金穗贷记卡(除商务卡)单笔金额满588元，即有机会获赠价值约1500元的新款品牌手机1部；持卡人单笔刷卡金额满58元，即有机会获赠价值50元移动手机充值卡1张。
　　中国银行则推出了办卡送保险的业务。现在起办理长城借记卡并缴纳全额年费，银行就提供为期一年的公共交通意外险，最高保额8万元/人/年。对于刚好要办长城卡，又有购买此类保险需要的市民而言，正逢其时。
　　银行提醒市民，善用信用卡积分，也可以帮你省不少钱。每年1月，银行都推出"积分商城"，消费者可以通过此前刷卡累计的积分，换取银行提供的商品，从拖鞋到手提电脑，种类繁多，如果你碰巧要买该商品，又恰巧有足够的积分，那么又何必多花一笔钱？
　　理财专家提醒市民，各家银行的优惠服务和积分可兑换商品并不相同，市民刷卡消费前，可以致电银行热线或登录官方网站查询。此外，由于享受各种优惠，难免使用不同的银行卡，在还款前，一定要做好明细账，以免发生逾期欠款的尴尬。
　　春节高峰之发财良机
　　打理网店挣点小钱
　　金融危机让钱包缩水，一些职场人由于收入降低就网上开店补贴家用。但平时忙于工作，无暇打理自己的网上小店，7天的长假正好可以充分利用。
　　来自淘宝网的统计数字显示，从2008年9月至今，淘宝上新开店铺每个月近20万家，和2008年上半年月开店数相比，增幅在60%以上。据统计，由白领、公司中高层组成的新卖家群体比例在2008年底有大幅上升，从原来不到1%变成现在的超过3%，而且这些卖家大多分布在沿海等出口依赖性的经济区域，也是最先受金融危机冲击的群体。
　　价格实惠是人们选择在网上购物的原因。一位网民举例说，一件衣服在传统渠道销售总成本是100元，而在淘宝店铺的总成本大概是84元。即使淘宝店主以传统成本价的九折出售，也就是90元，依然可以获得6元的利润。而如果传统渠道要想获得同等的利润，则售价就是106元。和传统渠道相比，消费者节约16元，淘宝店主同时也能获得6元利润。
　　春节理财之境外购物秘笈
　　境外刷卡省钱三妙招
　　春节假日出国休假已然成为很多人的选择，境外购物都会把信用卡作为首选支付工具。理财专业人士提醒，在境外使用信用卡支付也是有技巧的，用好、用足信用卡的功能不但让旅行更舒心还可以"省钱"。
　　信用卡在境内消费差别不大，但在境外就可能由于结算方式、币种、交易线路不同而差距很大，在境外刷卡有许多小技巧。
　　其一，能刷卡尽量刷卡。旅游携带大量现金既不安全也很不方便，如果在境外的ATM机提取现金的话，费用非常高。用信用卡在境外提取现金，一般都按3%收取手续费，而且还按日收取高额利息，很不划算。
　　其二，选择恰当的交易线路。银行卡国际结算有许多公司，常见的银联是国内银行联合组织，中国银联的结算平台遍布东南亚、日韩、欧洲、美洲和港澳地区，使用银联结算在任何国家和地区都不收费用，以人民币直接入账。
　　其三，选择适当币种的信用卡。目前市场上常见的信用卡基本都是双币卡：即美元和人民币的双币卡。这种卡结算很方便，但是在非美元区结算会产生交易金额2%左右的货币转换费(也称线路接入费)，不是很划算。所以在出行之前最好选择能够以更低成本结算的信用卡，目前有的银行已推出了欧元卡和澳元卡。
　　出境购物 银联卡退税更方便
　　在春节长假期间，外出旅行成了很多人度假的方式之一。做个精明的境外购物者，除了要货比三家，更要留意国外的退税政策，在提供有退税服务的国家里购物，通常是钱花得越多，退回口袋的钱也越多。
　　何谓"购物退税"：购物退税是指将外国旅游者在旅游目的地国购买的商品体格中所含在该国生产和流通过程中已经交纳的间接税 (在我国主要是增值税和消费税)退还给旅游者的政府行为。
　　信用卡退税要付费：境外购物一般分三种退税方法，第一种是退现金(在境外或回国)、第二种是退支票(邮寄回国)、第三种是退到信用卡里。现金退税手续比较繁琐，一般需要排队等候、准备资料、零钱兑换等。如果选择信用卡退税，游客提交的信用卡必须是国际信用卡，比如有VISA、MAS-TERCARD标志的信用卡。
　　国际标准信用卡境外购物退税时，退税的币种为刷卡时使用的货币，刷的是美元即退还美元，这笔款项将打入信用卡账户内，如果需要在国内使用这笔钱，转换成人民币将产生1%-2%的货币转换费。
　　回国也能办理退税：在国外离境时办理消费退税也许会遇到语言障碍，大家也可回到国内办理退税手续。
　　目前，环球退税公司已经在北京、上海、广州三地设立了现金退税点。国内游客只要在指定的商店购物，并填写全球退税支票，在回国前旅行最后一站持全球退税支票在海关盖章后，就可以回到国内指定退税点办理退税，退税金额与在国外完全相同，不再另外加收手续费。
　　银联卡退税更方便：在退税时，中国银联将把退税款项直接由消费地货币转换成人民币，持卡人回国后可以自由提取人民币现金。不过，这其中有一个汇差的问题。
　　目前使用银联卡可以享受境外购物退税的主要包括法国、德国、英国、希腊、新加坡等20多个国家，在使用银联卡出国购物前应咨询好目的国是否开通了银联卡境外退税业务。
　　购物退税三部曲：购物--在有全球回报集团购物退税标志的商店购物后，即要求营业员填写全球退税支票(GlobalRefundCheque)。
　　通过海关--在离开旅游目的国时，向当地海关官员出示所购商品、发票和护照，海关检验合格后，会在全球退税支票上盖章使之生效。
　　退税--将盖章后的全球退税支票寄回全球回报集团设在购物地的分支机构，两个月左右时间后将汇入你的银联标准卡账户。通常，出境机场设有退税专用邮箱，也可将全球退税支装入退税专用信封，通过公共邮箱寄给全球回报集团。 （.证.券.日.报 www.ccstock.cc）