股市震荡，近两年大热的投连险遇挫，投资者开始关注收益更稳定、有保底利率的万能险。时下，保险公司推出的万能险新产品卖点越来越多，在理赔标准、结算方式上的差异越来越大，直接影响到消费者最终所能获得的理赔金额。
　　一看理赔标准市场上的万能险通常只提供身故保障，最多加上全残责任，但对身故保险金的理赔额度规定一般分为两种：一种是身故保险金的理赔金额，为身故当时保单价值的一定比例与其基本保险金额两者中较大者；另一种是身故保险金的理赔金额，为身故当时保单价值与其基本保险金额之和。
　　以某万能险产品的A、B款为例，A款规定，身故时保单价值的105%与基本保险金额哪个额度更高，就按哪个金额理赔。B款规定，身故保险金是身故当时保单价值与基本保险金额两者的和。假设被保险人身故时保单价值为15万元，当时基本保险金额为20万元。按A款理赔，保单价值为15万元×105%=15.75万元，小于20万元，因此，保险公司理赔20万元。而按B款理赔，身故保险金为15万元+20万元=35万元。
　　显然，相比A产品，B产品更有吸引力，但需注意，消费者也要为此支付相对更高的保障成本。如同为15万元的基本保额，到第五个保单年度时，A款的保障成本为98元，B款为122元，两者相差34元；到第47个保单年度时，A款的保障成本为1120元，B款为5964元，两者相差4844元，意味着缴同样的保费，B款每年将被扣更多的资金用于保障。
　　由此，消费者可根据身体状况在两类产品间做选择。身体情况一般或职业风险较大，可考虑B款，偏重保障；身体健康且职业风险不大，可考虑A款，每年保障成本较低，可"利滚利"积累更多现金价值。
　　二看结算方式目前大部分万能险产品采取月度结算方式，能及时反映市场利率变化，利息一经分配，即得保证，账户复利滚存。而为了突出万能险的收益优势，有的保险公司推出"双重结算"模式的产品，其结算利息一是月度结算利息，二是终了结算利息。月度结算利息对应国债、金融债、国债回购、同业拆借等投资渠道，利息反映市场利率走势，每月计入万能账户价值，复利增长；终了结算利息对应股票、基金等投资渠道，体现浮盈，以及时分享资本市场收益。
　　如一款"双重结算"模式的万能两全险，其过往6个月的月度结算利率在4.8%和4.83%之间，较稳定，但低于相当一部分采取月度结算方式的万能险产品；而终了结算利率的波动较大，最高时为年利1.12%，而去年3月仅0.98%，相当于在资本市场较好时，消费者终止保单，有望获得较高的终了利息收益，反之要承担较大的市场风险。
　　因此，对追求稳健收益、看重复利效应的消费者来说，传统的月度结算模式更稳妥；而对于较为激进、希望尽量主动博取高收益的消费者，双重结算模式更具灵活性。