王先生38岁,外企技术经理,年薪60万元；王太太32岁,部门主管,年薪20万元。小家庭在去年刚刚添了一个"奥运宝宝"--女儿现在还不满1岁。
　　夫妻工作一直很忙，随着孩子的诞生，两人均觉得应该好好规划一下家庭的未来，希望做一个较全面的家庭保险规划。目前夫妻均有社保，公司福利也不错，一般的门急诊费用均可报销，医疗方面的保障可以说较为完备。
　　方案　1
　　准备金重担交给女方
　　◎方案提供：友邦保险财务策划顾问程俊
　　保障需求分析
　　这是一个典型的三口之家，夫妻二人正值事业发展高峰，而孩子刚刚诞生。从家庭收入结构看，先生是家庭收入的主要来源,是家里的"顶梁柱"，应侧重保障方面，投保足够保额的寿险和意外险，以保障万一先生发生风险,这个小家庭的财务不会发生重大的危机，生活质量不会因此突然大幅下降。
　　王太太年纪较轻，且女性的平均寿命较长，应在拥有一定保障的基础上发挥其年轻的优势，将夫妻二人的养老金及孩子的教育金准备工作放在她的身上，做成一个计划，节约费用，增加收益。
　　对于年幼的女儿来说，上海市户籍的儿童一般拥有上海市居民医保和红十字少儿住院基金，因此在保障方面，只需适当补充社保不能覆盖的部分即可，主要应以教育准备金为主。
　　家庭保险计划
　　王先生:友邦守卫人生重大疾病保险30万元,附加寿险70万元，意外险200万元，最高生命保障额度达300万元，年缴保费23735元。毕竟，保险是保一个人的赚钱能力，即保证家庭的生活质量，高收入者通过高保额保障自己的生命价值是十分必要的。
　　王太太:友邦守卫人生重大疾病保险30万元，附加寿险20万元，意外险50万元，年缴保费13426元。养老及孩子的教育金方面选择友邦财富通投资连结保险，年缴5万元保费，在孩子大学期间每年领取5万元，共领取20万元，60岁退休个人账户还有200多万元养老金(中档红利演示)。
　　女儿:友邦康健宝贝少儿重大疾病保险，保额30万元,年缴保费600元。该保险费用低，发生合同约定的重大疾病时一次性给付30万元，不分社保、非社保，有效补充社保之不足。女儿的重点应放在教育金，和妈妈放在同一保险计划中，可节省费用、提高收益。
　　方案　2
　　医疗已备，尚需重疾险
　　◎方案提供：海尔纽约人寿营业处经理沈薇
　　基本计划
　　王先生
　　保险产品保额缴费期保障期保费
　　财溢人生终身寿险B款60万元至60周岁终身38052元
　　吉祥两全保险B款（豁免保费）60万元20年至60周岁
　　附加额外重大疾病保险（豁免保费）50万元20年至60周岁
　　无忧宝意外伤害保险200万元1年1年5740元
　　附加每日住院补贴医疗保险300元/天1年1年
　　年缴保费43792元
　　王太太
　　财溢人生终身寿险B款40万元至55周岁终身11446元
　　附加额外重大疾病保险（豁免保费）20万元20年至55周岁
　　年缴保费11446元
　　孩子
　　财溢人生终身寿险B款10万元至20周岁终身20000元
　　年缴保费2万元
　　这份计划充分体现了三口之家男主人是保障重点的思想，在王先生的保障计划中利用万能险的灵活优势，将男主人工作阶段的收入保障和退休后夫妇俩的养老保障结合起来。在王太太的计划中，只需考虑她退休前的收入保障。虽然夫妇俩对孩子未来学业发展的目标并不明确，但是50万元左右的教育金储备能够专门用来设立孩子的教育金账户，做到专款专用。王先生夫妻另外还可以做一些投资，但是必须要有投资风险意识，根据不同的理财目标，运用相应的投资方式。把养老金和子女教育金用保险来解决最基本面的保障，不愧为明智的选择。
　　王先生夫妇一起的年收入达到80万元，是年轻有为的高级白领一族，虽然夫妻俩都有社保，但是社保毕竟只是社会大众基本保障，额度与报障范围都不够。很多公司考虑员工福利时，都会集体加入团体商业保险，但是仅有这些补充保险，对高收入的家庭来说，还是没有照顾周全，因为团体保险只解决一般的门急诊项目和普通住院费用，所以依旧是有一定限额，一般2万元为限，一旦碰上重大疾病等大风险的问题，仍旧需要个人承担巨额医疗费用。
　　王先生夫妻年轻且目前身体健康，但不是说没有重大疾病、意外事故这样的大风险问题存在。所幸的是随着孩子的出生，他们对家庭保障意识加强了，这也意味着他们勇于面对生活的现实，承担起家庭、社会的责任，这是一种对生活的负责态度。
　　很多人在公司购买商业保险时都习惯首先考虑孩子的保险，因为孩子是父母最关心的，其实，父母是孩子最好的"保险"，我们要让这道"保险"再套上一个保险，才会真正安心、放心。
　　所以首先要考虑家庭成员中收入最高的，也就是王先生本人，其次是他的太太的保障。此外还需考虑孩子的成长保障计划，并可以适当考虑未来的养老问题。在了解王先生夫妻家庭保障需要和他们对退休生活、孩子教育的规划后，根据他们的收入情况，在不影响他们生活品质的前提下，建议他们每年在保险公司投入8万元左右，制定全家的保险计划。
　　方案　3
　　建立五大保障账户
　　◎方案提供：中国首席保险理财规划师太平人寿黄宜平
　　王先生夫妇代表了刚刚步入三口之家的中产家庭的普遍状况：一是家庭有新的成员诞生，王先生夫妇肩负的家庭责任更重；二是王先生夫妇这个年龄段此时再不投保的话，将会错过最佳的投保时机；三是中产家庭及时规划未来显得尤为重要。
　　家庭财务分析
　　王先生家欠缺合理的保险体系，家庭成员得不到任何的风险保障。从现阶段来看，未来家庭所面临的主要风险大致有以下五个方面：
　　1.收入中断造成的家庭生活危机；2.家人的健康医疗费用准备不充分；3.未来养老资金未曾考虑；4.子女的教育基金没有妥善安排和储备；5.家庭资产缺少保值增值计划。
　　保险建议
　　针对上述风险，王先生夫妇需要做实五大家庭"保障账户"：
　　1.家庭收入保障账户：保障家庭经济支柱遭遇人生不测时，家庭财务仍然安全。王先生夫妇年龄都已超过30岁，女儿未满1周岁，至少需要20年相当于年收入5倍的保额，以维持家庭财务平衡，保障孩子的顺利成长。建议投保以生命为标的的意外险和寿险：王先生意外险保额300万元+红利、寿险保额130万元（其中60周岁前210万元）+红利；王太太意外险保额50万元+红利、寿险保额60万元（其中60周岁前90万元）+红利。
　　2.健康账户：保障遭遇健康危机时，有足够的应对资金，以减轻家庭负担。王先生夫妇除了有基本的社会医疗保险外，公司的医疗保障比较齐全，无需重复投保商业医疗保险。建议分别投保50万元和30万元保额的重大疾病保险，同时分别拥有最高300万元和50万元的意外伤残保险金。孩子除了参加当地少儿医疗保险外，投保20万元的少儿重大疾病保险。
　　3.养老账户：保证老有所养、提供未来晚年品质生活的稳健养老金来源。夫妇双方应当从现在开始，逐年投资，储备不可挪用的、保本增值的、不低于200万元的商业养老年金。
　　4.亲子账户：保证孩子的健康成长，即拥有足够的教育金。建议投保教育金保险，孩子从12岁开始可以连续10年领取教育年金，其中12-14岁每年1万元+红利，15-17岁每年2万元+红利，17-21岁3万元+红利，此外20周岁时还有10万元+红利的特别教育金。此外，给孩子投保一定要附加豁免保险费保险，一旦父母身故或全残，余下各期保险费可以免缴，而保障利益不变。
　　5.财富账户：促进家庭财富增值，确保家庭资产保全与财富传承。以人均寿命85周岁为例，夫妇双方累计留下超过800万元的免税遗产。