【典型个案】
　　林先生和刘女士刚结婚，夫妻俩月收入共8000元，加上年终奖金，年收入在12-13万。林先生在学校工作，刘女士在医院工作，都有保险和公积金，夫妻俩一个月公积金约1000元(含单位交的部分)，两人月消费2000元左右。现在夫妻俩住在学校的教师公寓，不用支付房租，只要掏水电煤的费用。两人有10万元的存款，计划两年内买套两居室的商品房，同时想在两年内要小孩。想请教专家该如何理财和积累财富？
　　【财务分析】
　　林先生家庭属于中等收入水平，两人日常消费比较节俭，每年有将近10万的节余，并且现在手头有10万元的存款，因此林先生一家要实现他们的理财目标还是比较容易实现的。
　　【理财建议】
　　现金规划：鉴于林先生和刘女士的工作较为稳定，建议林先生家庭这部分储备金保留额为家庭月支出额的3倍左右，即为6000元，这部分储备金可以从家庭年结余中进行支取。
　　其中，3000元需要以现金及活期存款的形式存在，剩余部分可以用来购买货币市场基金。
　　风险管理保障规划：林先生夫妇仅有基本的社会保险是不够的，家庭风险管理还存在空缺。林先生夫妇肩负着赡养老人和未来抚养一个孩子的重任，有必要对自身的风险空缺进行完善，补充充足的商业保险。
　　建议林先生整个家庭用来购买保险进行风险管理规划的保费支出在9600元/年左右为宜，即家庭年收入的10%左右。
　　购房规划：鉴于现在林先生家庭两年后会有小Baby出生，建议首付比例提高为30%，以减轻日后子女教育储备、养老储备的压力。
　　同时鉴于林先生家庭收入较为稳定，因此建议采用等额本息还款法方式进行还款比较适宜。
　　投资规划：建议林先生家庭拿出30%的投资金额进行股票投资。建议林先生家庭拿出70%的投资金额购买基金产品；建议选择风格比较稳健的偏股类基金，比例大约为45%左右，以及偏债类基金，比例为55%左右。预计投资组合的整体收益率为平均每年8%左右。
　　指导专家：北京东方华尔理财团队高级研究员、国家理财规划师田家广采写整理：本报记者高晨
　　■互动问答
　　读者宋先生问：我发现家里有几枚"宣德通宝"，但是其中一枚很特别，钱上的"德"字缺一横，不知道怎么回事？请专家解答一下。
　　答："宣德通宝"是明朝宣德宣宗八年(公元1433年)铸造，版式为小平钱。"德"字偶有省去一横的，称作"省一宣德"，比较少见，价格颇高，可值2000元左右。
　　读者郭先生问：我家有一枚古钱，写的字体不认识，有一个像现在鼠标的那个小漏斗。直径2.5厘米左右，穿将近1厘米，不知道是什么钱？价值多少？
　　答：根据以上信息推测可能是东汉光武帝建武十六年(公元40年)铸的建武五铢，那个像漏斗的字估计是"五"字，标准直径2.6厘米，穿0.9厘米，厚0.1厘米，重3克。钱文清晰，字体方正。粗糙者为东汉初期，精美者为东汉中期铸行。但价格并不高，一枚也就8元左右。
　　指导专家：北京报国寺文化市场中国钱币馆郭玉轻
　　■理财心得
　　先挣后花优于先花后挣
　　长久以来，我一直很推崇西方人先花钱后还钱的消费观。贷款买房，贷款买车，虽然之后你将面对沉重的还贷压力，却提前在享受生活了。然而我爱人的消费观与我却完全相左。2008年引发的这场"金融风暴"，让我完全改变了这种想法。
　　我们中国人素有"先挣后花"的消费习惯，以致长期以来有着曾让经济学家们担忧的极高储蓄率。现在看来，正是国人的这种"先挣后花"的消费观念，不仅让中国成为目前在"金融海啸"中受损最轻的国家之一，也启蒙西方人对这一"看不见的力量"重新审视。
　　虽然我的家庭直到去年年底，才凭着多年的积蓄，在房价下跌的风潮中买了一套宽敞的住房，同时也开上了自己的小车，离我梦想的时代晚了近5年。但无债一身轻，想想若当年贷款便拥有了这一切，那随后担惊受怕的还贷生活，估计怎么也不会比现在过得踏实。