银行理财专家指出，在降息预期和经济减速的预期下，2009年稳健型银行理财产品依然是投资者资产配置不可或缺的品种，而投资者在做好控制风险的同时，要择优选取理财产品，提高识别好产品的能力，使财富保值增值，达到快乐理财的目标。
　　记账式国债交易注意风险控制
　　从2008年下半年开始，我国就进入新一轮降息通道，国债交易重新抬头。2008年下半年凭证式国债销售的速度比2007年同期明显加快，一般一个星期左右就能卖完。
　　银行理财师表示，凭证式国债相比同期定期存款而言利息高，收益也有保障，而且越早投资就可以越早锁定较高收益，可以说是降息周期中最安全的投资品种。从目前的经济态势来看，国债具备一定的上升潜力，尤其适合风险承受能力较低的中老年投资者购买。需要注意的是记账式国债因流动性较好，2008年下半年行情一路看涨，2009年可能会有所缩小，风险相对会有所加大，建议投资者以中短期投资为主，并关注记账式国债交易的风险控制。
　　分红险兼具固定收益与保障功能
　　目前市场上投资型保险主要有投连险、万能险、分红险三种。投连险可以将最高95%的资金投资于股票、基金、债券等市场，投连险适合于有中等风险偏好并要求一定保障功能的长期投资者。万能险每月公布一次结算利率，并与央行利率进行"同步调整"，随着2009年中国进入"降息年"，万能险收益也将进一步回调和降低。
　　投连险经历了去年的惨淡行情，让投资者对它失去了信心，甚至有保险公司停止了"投连险"的销售。目前，多家保险公司将2009年投资型保险的竞争焦点转向了分红险。人寿保险公司有关人士表示，保险的核心价值在于提供风险保障，风险管理和保障功能是保险业独有的，其他行业不可替代。在降息周期中，分红险兼具固定收益与保障功能的双重优势凸显出来，特别适合风险偏好较低的中老年投资者购买。
　　黄金具有良好的抗跌性
　　对于个人投资者而言，黄金资产已成为一种与股票、债券等平行的重要资产配置，黄金投资更因其良好的避险功能受到追捧。在市场动荡的背景下，黄金与股票、原油等相比显示了良好的抗跌性，黄金成为了投资者首选的"避风港"。
　　2009年，投资者有多种黄金投资方式。资金比较充足的投资者可参与ATU+D现货延期交收交易；投资额比较小，可在商场选取喜爱的黄金饰品和生肖金条等。对普通投资者来说，追求相对稳妥的保值增值，可以选择实物黄金，追求高收益并愿意承受较高风险，则可选择"纸黄金"。
　　记者了解到，很多银行悄然启动了实物黄金的投资。相对于此前的高门槛，部分纸黄金品种的投资门槛也在降低。以建行的"账户金"为例，投资起点为一手10克，以目前的金价来计算，投资一手"账户金"，起点金额大约在1700元，投资者一般都可以参与。善用信用卡快乐理财
　　今年商家的促销似乎比往年更加猛烈，这些让利活动更结合了银行的刷卡优惠活动。记者了解到，我市多家银行与商家联合推出满一定消费金额返还现金或者现金券的优惠活动，比起以往的单纯积分以及返购物券更加实惠。消费者可以根据自己的购物时间以及目标，选择合适的信用卡，享受折上折的好处。
　　银行理财师提醒消费者，信用卡的主要功能在于免息期良性消费，虽然有最长56天的免息期，但是一旦超过免息期，需要支付每天万分之五的滞纳金，而且延迟还款的持卡人，都将在个人征信记录中有所记录，严重欠款还将影响到个人申办其它信用卡以及房贷等其它贷款。信用卡可选择与借记卡绑定，无法绑定的卡片可利用网上银行、电话银行等渠道还款，节省时间和精力。