受全球性金融危机影响，国际、国内各资本市场持续下跌，股市、债市、外汇、商品等相关投资市场表现不佳，资金的安全性和收益性备受关注银行理财产品以其出色的收益性、安全性、流动性获得了投资者们的认可，可以说，2008年是属于银行理财产品的一年。
　　理财市场热点轮转
　　用"花无百日红"来形容2008年理财产品的热点轮转，再贴切不过了。在2007年颇受大家喜爱的理财产品，一下子成为了"望而生畏"的边缘产品。
　　随着新股频频跌破发行价，风光一时的打新理财产品收益不再。统计显示，银行打新理财产品2007年平均收益率达到惊人的18.5%，部分产品甚至超过30%，一举夺得"收益率之王"的称号。但2008年以来，市场一路震荡调整，新股先是上市首日涨幅缩小，随后是破发股票出现，打新理财产品失去了生存空间。1－4月，新股申购类理财产品发行了103款，到5月时仅有两款还在发行，占银行全部理财产品的比重不足1％。而截至目前，新股申购产品基本停止发行。
　　有着同样遭遇的还有QDII产品，受全球金融危机影响，银行系QDII产品净值大幅下降，一度跌入"二毛"时代。中资银行46款QDII产品中，正收益的仅有3款，亏损超过50％的有15款；外资银行的207款QDII产品中，亏损超过50％的有97款，占比近五成。
　　另外，资本市场的大幅下跌、澳元持续贬值，也使结构性理财产品、澳元理财产品都以惨淡收场。
　　资本市场的跌宕起伏，让更多的投资者意识到，收益稳健、风险较低的理财产品，应该成为家庭理财的重要组成。
　　因此，2008年的银行理财市场，信贷类理财产品支撑了其大半个江山。尽管今年9月以来央行多次降息，对一部分信贷类理财产品产生了影响。但在2008年上半年，除了2月份和5月份银行理财产品陷入低迷之外，其他各月均持续增长，信贷类理财产品功不可没。
　　2008年，可以与信贷类理财产品分庭抗衡的只有票据类产品。票据型理财产品因投资标的信用程度良好、收益稳定、流动性强、大部分产品周期在1个月至半年左右，成为市场的宠儿。首日售罄、百万元大单出现的情况也频频发生。
　　另外，下半年债券市场启动后，银行推出此类产品的数量也出现了大幅上升。而在近期降息预期下，债券理财产品作为银行理财中最为稳健的产品，成为近期市场的热点。
　　值得关注的是，今年是商业银行和信托公司展开深度合作、意义重大的一年。商业银行和信托公司合作的深度和广度进一步增加，信托型产品以其投资范围、结构、收益和期限非常灵活的优势，日益成为理财产品市场上重要的组成部分，使商业银行理财产品个性化、多元化的特色进一步增强。
　　不过，如今全球金融市场动荡不安，即便是稳定性高、风险小的热点产品也有一定的风险。因此，2008下半年以来，投资者更倾向于短线产品，各商业银行也在常规的6个月、3个月期左右的短线产品基础上推出了流动性更强的品种，一些银行甚至推出以天为单位的超短期理财产品。
　　理财市场问题频出
　　由于我国银行理财市场才刚刚起步，又恰逢资本市场整体处于上升期，因此，银行理财产品中的很多问题，都被高收益率所掩盖。经历过今年，尽管银行理财产品饱受非议，但却使一些问题及时地暴露出来，为银行理财产品进一步向前发展打下了基础。
　　今年年初，银行理财产品接连爆出零收益、负收益事件，信息披露不透明的问题日益暴露。银监会于4月11日出台了《关于进一步规范商业银行个人理财业务的有关问题通知》。从通知中可以看出，目前我国商业银行理财产品的问题主要体现在：部分银行的理财产品的设计管理机制不健全，对于一些承担风险能力有限、甚至购买力有限的客户，一些商业银行也盲目地推荐自己的理财产品，没有从资产配置角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
　　这次的监管风暴，对银行理财市场很多问题进行了明确的规范并限期整改，为理财市场的规范化发展定下了标杆。而且通过近几个月的观察，形式上的、易于更改的问题都得到了纠正；更深层次的问题，仍需要相关部门进一步完善银行理财产品管理制度，银行也需要时间来不断探索适合自己的发展之路。
　　投资者心态更成熟
　　从年初的结构型产品"零收益"风波，到后来的境外投资产品折戟沉沙、惨遭腰斩，2008年的银行理财，让很多投资者第一次认识到：原来银行理财产品并不等于银行储蓄，不是稳赚不赔。
　　"您期望的收益率是多少？"同样的问题，同样的地点，如果在去年提出，答案可能是"30%-50%"；但如今再问，许多人的回答可能是"5%"、"跑赢CPI即可"。这不是人们对未来没有信心的表现，而是更加理性地面对这个市场、面对自己的生活状态而给出的回答。
　　越来越多的人意识到，任何理财方式都是存在风险的，风险随着各方面条件的变化也不可能一成不变。因此，很多人已经不再将理财当作急功近利的任务，而是作为一种长期的生活方式，不会集中、过多的投资于单一产品，导致风险过于集中；更不会听信无风险、高收益、"一夜暴富"的神话。怎样设定终生的理财目标、建立正确的理财规划理念以及选取适合自身的理财工具，才是有效打理个人财务、实现人生财务目标的关键。
　　2008年，对于银行理财产品来说，是历尽周折的一年，在全球性金融危机蔓延的今天，银行理财产品依然无法摆脱严峻的考验。怎样迎接各种未知的考验，还需要从自身入手，在产品创新与风险管理之间走出一条自己的路。