保险的原理很简单，保险产品其实也没有想象中那么复杂，对于基本的寿险保障规划，经过系统的、一定时间的学习后，大部分人基本就可以自己决定购买什么样的保险了。
　　其中最关键的环节是，在如今还处于初级阶段的国内保险市场上，在保险销售误导频频出现的今天，你必须首先要搞清楚：坐在你眼前这位代理人脑子里究竟在想些什么？他推荐给我的这款产品背后的真实理由是什么？熊市中投资型保险是该远离？还是拥抱……
　　你必须要知道的10件事
　　1、保险代理人的工资来源主要是你所交的保费提成，所以永远不要问代理人"我买的保险够了吗"，因为得到的回答将永远是：您至少还要再买一份保险。
　　2、一份重疾险保单和一份养老险保单的区别很大，但在一些代理人眼中，它们的不同之处只有一点：保费提成比例不一样。
　　3、必须要弄清楚一份保险合同中80%以上的条款内容后，才可以最终签字。
　　4、不同保险公司之间的产品是可以进行比较的，而且选择的范围要尽量广一些。
　　5、中国保险市场上的"销售误导"相对较多，比较集中在下面三类产品中：重疾险、万能险和投连险。
　　6、代理人销售渠道其实已经不是西方发达国家市场上的主流了，他们的中介、经纪市场很发达。
　　7、在国内，通过银行、代理或经纪公司买保险也越来越方便了，但是对于长期健康险等专业性较强的产品，建议还是通过专业的代理人来购买。
　　8、有的代理人会说："保户可以不用学习太多保险知识，只要选准一位专业、值得信赖的保险顾问即可"，这句话只是听听而已，最好别照着作。
　　9、如果有人对你说：投连险既能获得投资高回报，同时还能提供高额保障。你千万别信，没有任何一种保险产品是全能的。
　　10、现在的银保产品，其实更多卖的不是大多数人需要的保障型险种，更多的是跟投资相关的产品。
　　在某种情况下，踏空股市复苏机遇而带来的风险远大于因股市下跌而带来的风险--这正是目前中国股市的特点。归根结底，决定权在你自己，切记在做出投资决定时应对你的财务状况、风险承受能力和市场状况进行认真分析，并听取财务顾问的意见。
　　投资型保险还能买吗
　　尽管股市还在熊市中徘徊，直到今天我们也尚未走出困境，但是我们不要忘记这样一个基本事实：尽管中国面临着许多挑战，但人们普遍认为中国仍将是世界上经济发展速度最快的国家之一，有着非常光明的中长期发展前景。
　　在进行投资决策时，我们应当牢记：尽管从短期来看，股票的市场价格可能在相当程度上偏离长期的经济发展趋势，但从长期来看，经济发展趋势一直决定着而且必将继续决定股市的发展。
　　寻找未来的机会
　　在习惯了2007年股市的高歌猛进之后，2008年我们一些购买投连险的客户对突如其来的市场下跌感到迷茫甚至失望。但是，我们也看到通过保险公司进行长期投资的投连险客户的收益仍然是可观的。截止2008年9月底，比如一些专业销售投连险公司开发出的成长型投资账户，自成立以来账户净值增长了127%，优于比较基准；投资风险较低的稳定型账户净值增长率也已达到近50%。
　　也有一些投连险客户在这段时间内将资产转移到风险较低的投资账户，从而避免了股市投资的重大损失，这就是大多数投连险产品的优势所在。这一类账户能够得到众多客户的青睐，并确实为客户们降低了投资损失。然而，我们也看到，一些客户在账户间资产转移过程中高买低卖，择时操作--这种做法显然背离了价值投资理念，并增加了投资风险。
　　尽管最近一年中国股市大幅下跌，但市场平均市盈率水平正处于2005年12月以来(即本轮牛市启动时)的最低水平。一些勇敢的投资者已经看到了目前市场蕴藏的机会和价值，并开始将资金转换到高风险高回报的投资账户中。
　　投资者的心理是最难以把握的，他们对所谓熊市和牛市的看法有着极大的主观性，很容易从这个极端走到另一个极端。纵观国际股票市场，最成功的投资者总是极力坚持价值投资理念，在投机心理充斥的股市中保持冷静，不盲从，不跟风，以对基本面的研究作为股市交易的依据，而对基本面的分析和预测要比对市场趋势的判断简单的多。
　　股市何时才能止跌回升？我无法回答这个问题，在股市长期剧烈下跌的今天，更是如此。然而，我们几乎可以确信，今天的股市比2007年的任何时间都更具有投资价值,坚持长期投资理念的投资者可以逐步增加投资。
　　怎么做？选择权在你手中
　　我想告诉大家的一个重要观点是：在投资资产配置方面采取"要么全要，要么全不要"的方式可不是一个好办法。太多的投资者急功近利，他们总是根据自己对投资市场一知半解的短期分析做出投资决定，要么空仓，要么满仓。但在大多数情况下，投资者都无法准确预测加仓或减仓的最佳时机，相当程度上靠的是运气。你也许会碰到一两次好运气，但运气是靠不住的，运气不会永远只眷顾你一个人！
　　不要将所有的投资都集中于高风险账户，应当采取一种更稳妥的循序渐进的办法。根据基本的财务规划，许多客户都因持有一定比例的股票投资而最终获益，特别是在当今市场形势下。当然，你需要确信你要购买的投资产品可以实现这一比例。如果你对股市的持续动荡感到忧虑或者着眼于短期投资领域，你可以同时分别投资于稳定账户和平衡账户；当你有了更多的信心时，可以增加对股票类产品的投资，比如转换更多的资金到成长型账户。
　　另一个办法是使用成本平均投资法(DCA)，应用在一些投连险产品的投资账户上成为定期自动转移功能。该功能是一种简单而有效的投资工具，它能够自动地逐步提升高风险投资在你的投资组合中的比重。如果投资者坚持长期的价值投资理念，但是对短期内的投资市场走向感到忧虑，希望在一定期限内逐步增加对高风险账户的投资，在这种情况下，定期自动转移功能不失为理想的投资辅助工具。如果股市坚挺并且持续走高，虽然按照定期自动转移功能进行投资远不如将你的所有投资一次性集中于高风险账户获得的收益高，但是如果股市下跌，则定期自动转移功能将会大大降低择时带来的风险，实现长期收益。
　　股市也许还要进一步下跌--各种坏消息可能会接踵而来，国际金融市场正面临着前所未有的新情况和新问题，我们正处于一个完全陌生的领域。然而，在某种情况下，踏空股市复苏机遇而带来的风险远大于因股市下跌而带来的风险，我相信这正是目前中国股市的特点。
　　经验丰富的长期投资者不为短期的市场波动所左右，总是着眼于长期的价值投资，他们认为目前的中国股市正是赚钱的好机会。归根结底，决定权在你自己，切记在做出投资决定时应对你的财务状况、风险承受能力和市场状况进行认真分析，并听取财务顾问的意见。我希望，当你们在一两年后回顾今天的情景时，不会因未能抓住这次市场复苏的机会而怅然若失！
　　保监会规定代理人的佣金比例是，长期保单的所有佣金费用总和，不能超过客户所交总保费的5%。
　　在实际操作中，保险公司一般是把20年交费期间的佣金总和，集中到前5年发放，特别是第一年比例最高，能达到30%-35%。
　　但请注意：所谓的30%佣金，绝对不是客户的钱一下子就没了30%，仅仅只是第一年度保费的30%而已。
　　代理人佣金左右你的保险规划
　　在通过保险代理人购买保险产品时，你有没有遇到过下面的情况：你通过广告看中了一款产品，保险公司的客服也表示此产品正在热销中，可是当你和代理人沟通之后，他却极力推荐另外一款保障内容差不多的产品；还有时你觉得某产品不错，想一次性趸缴10万元保费，代理人却一直建议分开10年缴，每年1万元，保险公司难道不想多收保费进来吗？
　　代理人建议背后的秘密
　　这些令人费解的事情背后，其实都是因为不同产品给代理人的佣金比例不同造成的。
　　所谓佣金，即保险代理人为客户提供咨询及投保服务，保险公司为此向代理人提供的报酬。客户所交的保险费里面，除了用于投资和购买风险保障的部分以外，还包含公司运营成本、公司利润和代理人佣金等费用。
　　曾经有一家大型保险公司想开拓电视购物频道市场，他们与专门的营销公司合作，产品由保险公司有针对性的重新设计，广告由营销专家倾力打造，并在电视购物频道上大力推广。按事先讨论的方案，客户电话打进呼叫中心以后，保险公司派代理人上门服务，根据成交量给营销公司分成。看似很完美的操作流程，客户看了广告之后反应很好，电话打进来的也很多，可是偏偏在最后一个成交环节上出了岔子，实际成交量非常可怜。
　　其实道理很明显，由于寻找客户的工作由营销公司通过电视广告完成，所以，此款产品的佣金就分成了两份：一份给了营销公司，另外一份才是代理人的。而代理人见到客户之后，为了自身的利益，往往会推荐另外一款类似的产品，两者的保障和价格都差不多，甚至后者可能还更便宜一些，客户比较之后当然就选代理人推荐的另一种产品了，而代理人也得到了更高的佣金收入。最终，此次保险公司与电视购物频道的合作因此而草草收场。
　　再看看趸缴、期缴的问题，表面上都是交10万元保费给公司，但是趸缴的话，代理人只能一次性拿到1500-2000元左右的佣金；如果分开10年做期缴，则第一年代理人就能拿到差不多同样的佣金，而之后几年还有续期佣金可以拿，何乐而不为呢？
　　佣金到底有多高？
　　看到这里很多人估计要问，那么保险的佣金到底有多高呢？
　　其实相对于总保费而言，佣金的比例并不高，保监会的规定是长期保单的所有费用总和不能超过客户所交总保费的5%。一份20年缴的长期保单，假设年缴5000元的话，每年的费用不能超过250元。即使保险公司把这钱全部发给代理人作佣金，一个新进代理人起始的收入就太低了，一个月做两单才拿500元，根本无法生存。
　　所以实际操作中，保险公司是把这20年的佣金总和，集中到前5年发放，特别是第一年比例比较高，能达到30%-35%，这样做两单就能有3000多元的收入，可以支持新人生存下去了。
　　这里有一个提醒：所谓30%的佣金，绝对不是客户的钱一下子就没了30%，仅仅只是第一年度保费的30%而已，请不必紧张。
　　我们制作了一个简单对比的表格，下面所写的佣金比例，是目前国内保险产品的一般情况，仅供了解参考。

　　影响佣金比例的因素
　　从上面的表格可以看出，产品类型和缴费年限，是造成佣金比例不同的最大因素。
　　意外险和短期健康险，有效期一般都是一年以内，总保费比较低，所以相应的佣金比例要稍高一些，才能保证代理人的时间成本。
　　寿险、养老险和长期健康险，因为缴费时间比较长，保费也比较高，所以把多年的佣金集合起来，总数比较可观。反映在佣金比例上，就是第一年比较高，缴费年限越长比例越高，20年缴的保单可以达到30%-35%左右。但是以后逐年降低，第六年以后将没有佣金，而公司和代理人依然会维护客户的服务，因为他之前所拿到的佣金已经包含了第六年以后的服务成本。
　　而时下比较流行的万能险和投资连结保险，一般不会指定缴费年限，保险公司都会假设客户连续投资较长的时间，参照长期寿险的比例执行。但是对这些带有投资性质的保险，有时候保费会做得非常高，如果全额按比例发放佣金的话，数额巨大。一方面已经远远超出了代理人的投入成本，造成不公平的现象；另一方面客户的投资账户也会因此造成比较大的损失，不利于和其它投资产品竞争。因此，保监会专门对此类产品制定了指导性文件，规范各公司的产品设计，目前各家公司都以5000元或6000元为区分标准，在此标准以内的部分参照长期寿险的比例发放佣金，而超过此标准的部分只按趸缴的比例发放。
　　此外，销售渠道的不同也会对佣金比例造成影响。除了我们前面所举的案例，保户接触最多的情况是银行保险。因为在银行购买的保险没有专门的代理人为客户服务，所以银行保险的佣金主要是给了银行渠道和后续服务部门(这部分流程各家公司可能有些差别)，比例相对要低不少。
　　还有一种特殊情况，就是保险公司有时候会做一些营销活动，为了推广或者压制某种产品的销售，与其去说服代理人遵从公司意志，不如直接在佣金比例上进行调整，让金钱的指挥棒去发挥作用。比如，对新产品的佣金在一段时间内提高5个百分点，代理人为了效益都会努力去学习、适应新产品，减少抵触情绪，这样的效果往往会立竿见影。不过一般来说，此种情况都是短期行为，只是保险公司的一种管理措施，不会对客户造成很大的影响。保户该如何应对
　　可能有的保户会想，既然代理人的佣金比银行高，那我以后买保险不找代理人了，都去银行买，其实这大可不必。
　　佣金既是对代理人时间成本、知识成本的一种补偿，也是保户购买服务所必须付出的代价。我们可以具体问题具体分析，不必因噎废食。
　　对于一些没有什么技术含量的短期险种，比如航意险、家财险等等，保户当然可以选择在银行、代销网点等地方购买，这些险种保险责任明确，不需要很多专业的知识，通过选择不同渠道可以节省一些保费。
　　但是，对于长期健康险等专业性较强的产品，我们建议还是通过专业的代理人来购买。一方面在产品的选择、保额的设定、受益人的指定等问题上，大多数人都需要参考专家的意见；另一方面更重要的是，在出险以后，如何向保险公司申请理赔，需要专业人士来帮保户整理资料，填写申请表格，并与公司沟通情况。在这个流程过程中，如果某些细节处理不当，有可能会造成保户的损失，有些项目会造成不能全额理赔甚至遭到拒赔，这里充分体现了代理人的专业作用，保户付出的佣金应该是物有所值。
　　对于养老险、万能险和投资连结保险等产品，则需要保户根据自身情况来考虑。银行渠道在费用上有一定优势，但是因为没有代理人来为客户服务，所以一般来讲银行销售的产品比较简单，销售人员往往是通才，不会对保险业务专精，往往难以做到为客户量身定做保险计划。相对的代理人则比较专精于保险领域，其代理的保险产品也比较多样化，能够更加贴近客户的实际需求。如果客户自己对理财产品比较了解，自信能够掌控这些资源，那么可以选择在银行选购产品，而只是掌握一般的金融知识的客户，其实还是通过代理人的推荐来选择比较好。
　　佣金问题的解决之道
　　前几年闹得比较凶的"地下保单"，有香港代理人找内地代理人帮助开发客户，然后许以高佣金的诱惑，也有直接给保户高比例返还佣金的。这些做法之后的背景，就是香港保单超高的佣金比例，长期保单的首年度佣金一般为100%，这就给了他们很大的操作空间。
　　首先需要说明的是，其实西方发达国家中保险产品的佣金比例普遍比国内要高很多。在很多保险意识强、保险销售制度发展时间较长的国家，比如我们的近邻新加坡，代理人、经纪人在协助客户投保的流程中，都要明示自己所得的佣金比例，并请客户签字认可，很多其它的投资理财产品也是如此。这样透明的流程使得客户心中有数，避免了很多纠纷的产生。在我国内地市场目前的情况下也许还不适合这样操作，但我们相信长期来看，让佣金费用"阳光化"是所有理财产品的发展方向之一。
　　金盛保险专业理财顾问建议：
　　中国目前确实有很多的保险销售人员，而且主要是销售人员对单一产品来进行销售，却往往忽略了对于客户的整体财务状况进行考察。这一点正是显示出了中国目前的保险市场的成熟度得分，为什么仍然低于西方发达国家市场。其实，寿险产品只是家庭资产中的一项组成部分，除此之外，在专业理财建议中还可以涵盖比如说：像不动产、股票等各个方面的组合，这样才能最终完成一个家庭的完整的财务规划方案。