业务联系电话×××××，××××经理。”

　　带着疑问，记者挨个拨打他们留在短信里的手机号码，一拨过去即被告知要加拨0，原来这几个手机无一例外是外地的，但在短信里明明留下的是“本市”公司。接通后，对方都操着浓重的地方口音，解释说手机是外地的，但人和公司都在北京。记者有意把他们留下的名字叫错了，对着王经理称呼李经理。结果是这三位“经理”不管你称呼他们姓什么，都非常痛快地答应，可笑的是，这几家公司在短信里都写着“诚信集团”、“守信公司”之类。

　　经与“诚信集团”联系，记者获悉，按他们的要求，记者能拿到贷款的前提条件很苛刻，首先需要将有价的资产进行抵押，如房产等，而后要先付全部贷款期内的利息给到公司，最后才能拿到贷款额。而利息高得惊人：月息3%左右。如果以购房为目的贷款五万元，贷款期为两年计算，央行宣布一年、二年和三年期房贷年利率，为下限5.85%，假设为6%，也就是说，按

　　银行贷款计息方式，两年大约需要还6021元。而地下钱庄的每月利息为3%，也就是你每月要还1500元钱，两年下来就是36000元。高利贷已经名目张胆地出现了。

　　记者表现出非常关心把房产抵押和付完利息后，能否拿到全部的贷款额，“诚信集团”一再说：你放心吧，我们不是贷了一家、两家，那么多人贷了多少钱都没问题。我们是公司，有门面，还要跟你签合同。还称一切手续都在公司完成，现场签完合同，办完抵押等，当场拿现金。

　　而对于记者所问的签约地点———公司具体在哪里，诚信集团则讳莫如深，要求记者必须把房产证复印件、身份证复印件传真过去后才能告诉。面对连姓名都可以随便改的经理，一连串的“放心”二字实在太无说服力了。

　　记者拨通了北京市工商局的电话，面对这样的地下钱庄，工商局表示群众完全可以拨打12315举报，工商局将分析具体情况进行处理。另外，工商局表示因为这里除了可能涉及无照经营等工商局监管的问题外，这种公司主要涉嫌从事非法金融活动，工商局应该是与银行监管部门一同来监管、打击。但是，因为这种公司“心里有鬼”，较为狡猾，有些基本信息不易掌握，操作起来有一定难度。据介绍，在实际生活中，北京目前出现的这种案例举报并不多，记者随后与北京市法院联系也得到证实，目前因涉及地下钱庄而起诉的案例比较少见。

　　虽然进入监管部门视野的地下钱庄尚少，但这几家拿着钱进京的外地人为什么看好北京人的“高利贷需求”呢？记者和手机短信上的另一家公司的经理联系上了。在寒暄后，这位经理把记者当成了能为他扩大业务的潜在客户，他滔滔不绝地例数银行贷款的劣势：如果是个人贷款，除了房贷、车贷这些消费类的贷款外，其他的个人贷款都要有抵押，得拿房产证、定期存单、国债凭证等。虽说少数银行能做信用贷款，但只是针对银行认定的优质客户。如果弄个企业，不管是刚开始注册的时候，还是经营过程中，要从银行贷款，可不容易了，这位经理一再说记者周围的人谁要企业注册时缺注册资本，就别东借西借了，他那儿虽说利息高点儿，但要多少有多少。

　　显然，这样的高利贷主要是针对北京中小企业的，然后是搂草打兔子，如果个人不管什么原因想贷款，也能做。记者与一直致力于金融监管研究的对外经济贸易大学金融学院丁建臣教授取得了联系。

　　丁教授说，确实，地下钱庄的出现和泛滥与中小企业融资难关系很大，在温州最为显著，现在，随着政策对中小企业融资门槛的有所降低，需求其实已经不像以前那么强烈了。据介绍，一方面，地下钱庄凸现了方便、及时的特点。正常、公开的渠道筹不到钱，一些地下高利贷就有市场。现实情况下，中小企业融资中90%是自筹资金，这和宏观金融政策有关系。个人借贷的难度则与个人信用记录的缺失有一定关系。高利存贷款业务本质上是适应市场资金短缺的行情出现。

　　岳成律师事务所的王伟律师提示，地下钱庄在南方有相当市场，北京现在跟地下钱庄有关的案件和法律咨询并不多，但是北京已现地下钱庄短信，对于打算向地下钱庄借贷的个人和企业来说风险重重：第一，这些高息贷款在法律上没有名分，一旦发生交易纠纷，地下钱庄客户群的权益主张恐怕很难得到法律救济；第二，虽然银行也有风险，但这种金融风险将被所有储户平均分摊，而地下钱庄携款潜逃时，你就只能一体承担；第三，你晚还或者不还银行的钱也会受到一定处罚，但地下钱庄则有可能勾结黑社会来伤害人。由于运作的不规范，民间借贷的借款人面临一些额外风险；第四，甚至有的地下钱庄会将利息计入本金牟取利息复利，即我们俗话说的“利滚利”。

　　王伟律师说，借高利贷的人说不定就会是《白毛女》里下一个过年出走的杨白劳，这些都是民间借贷借款人不得不考虑的风险。

　　地下钱庄的表现形式

　　1.以非法买卖外汇为主要业务的地下钱庄。雅宝路地区是大家都知道的倒汇中心。在广东、福建非法买卖外汇的地下钱庄以非法买卖港币为主，在山东等地以非法买卖韩币和美元为主。

　　2.以非法吸存、非法放贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄在全国大多数省份均有，尤以浙江、江苏、福建、云南等省表现突出，在各地分别以标会、合会、互助会等形式出现。温州民营企业发展的最初阶段，一些企业主为了解决资金周转问题，自发组织了一种叫做排会的合作体。根据协议，每个参与者都提供一部分资金形成一定数额的资金池，在一定时间内将这些资金集中提供给某一个企业主使用，并按照约定支付利息。而当这些企业度过了早期发展阶段后，排会内部形成的资金池开始闲置，而在排会外部却仍有类似的资金需求，于是排会便开始对外部放贷，地下钱庄便由此诞生。

　　3.以非法典押、非法高利贷为主要业务的地下钱庄。这类钱庄分布在湖南、江西等内地一些省份，包括一些已被国家清理整顿的典当行也转为地下继续经营。不少地方的此类钱庄有黑恶势力渗透。

　　潜入倒汇灰色地带

　　虽说非法放贷这样的地下钱庄对北京人来说是个新名词，但雅宝路的倒汇市场很多人都知道。“只要你想要的外汇都可以拿到，而且多少都有。”这是围绕中国银行北京分行生存的雅宝路能成为“倒汇中心”的原因，就是这个倒汇中心养活了北京从事非法外汇买卖的地下钱庄。

　　记者来到雅宝路中行北京分行门口，刚一驻足，几个黄牛就热情地迎上来。记者以将要留学的学生身份跟其中一个黄牛详谈了一番。这个黄牛说，能用1：8.03倒换美元，而当天银行的汇价1：8.047，绝对便宜，而且有保障。说着他便掏出一计算器帮记者算出一万美金可以省170块钱。他说他们的汇价是根据当天官行的比率而调整。“你要多少都有，我立刻去银行提款，保证是真的。除了美元，你要什么有什么。”接着他掏出一张名片，上面写的头衔是“您的朋友”。这位“您的朋友”还表示他能从最近的中国银行或是建行提款，到家里上门服务。 　据了解，除了这些地下钱庄的马仔在街面上寻找需要换汇的人外，“倒汇黄牛”还会从雅宝路地区的天雅、吉利和雅宝等服装市场的商户日常经营中获得外汇收入，还有的联系部分在京外籍人换购。专家说，“这些倒汇黄牛多以薄利多销赚取利润，在这方面他们具有相对的比较优势；此外，相对于银行，他们对风险的控制要好一点，因为他们普遍做熟不做生，对客户的知情程度要多于银行，资金相对回笼也快。”记者驻足那么一会儿工夫，就看到有谈得差不多一块儿离开去交易的。

　　记者还通过香港保险公司业务员了解到，他们向内地人卖保险时，如果内地人手里没有港币或美元，他们会帮助联系跟他们特别熟的倒汇人，能把港币或美元先行打到投保人的账户上，在投保人收到款后，再把人民币打给倒汇人。这也许就是地下钱庄“野火吹不尽，春风吹又生”的原因所在。

　　钱庄存贷款手续简洁，倒汇便利是其旺盛生命力的原因之一，在采访中，连专家都认为其服务比起有些国有银行、城市商业银行和农村信用社的服务有一些优势：地下钱庄信用是自下而上，在民间长时间孕育中形成，在南方，钱庄建立起了一定信用，其提供的金融服务的品种较多(存款利率有一月以下的档次)，营业时间长(有的24小时营业)等。总之，资本的逐利性是地下钱庄得以存在的原动力。

　　地下钱庄新变脸———打上信用卡主意

　　记者了解到，在北京，现在新生了一批小地下钱庄，利用为信用卡使用者“埋单”收取高息。

　　据了解,这样的地下钱庄规模不大,打着投资咨询或投资顾问公司的名义来经营两种业务。一种是代还业务。所谓代还,就是以个人或公司为名义的金融中介为持卡人还上信用卡的欠款,然后再让持卡人在中介提供的POS机上以刷卡消费的方式将中介为持卡人填补上的金额刷走,收取中介费。例如某信用卡消费者记账日为每月的17日,此人于上月15日在某商场刷卡消费3000元,记账日后第20天是到期还款日(在还款日之前,持卡者是免息的),即下月的5日或6日是你的到期还款日,而当确定无法还上卡里的欠款时,这种公司就出现了。

　　由中介公司代还后,这笔款就在下个月的到期还款日时再由消费者还给中介公司。公司根据代还种类风险的大小,收取不同的手续费,一般情况下为4%。但是比银行收取的信用卡滞纳金要低。圈内人说,公司拿出10万元左右就能开展这项“业务”。

　　另外一种就是取现，就是持卡人想将信用卡的授信额度变现，以消费购物的形式在中介的POS机上刷卡消费，然后由中介买下所谓的“消费品”，并支付等值的现金给持卡人，即套现。比如说：某张卡你的授信额度是50000元，那么你就可以在该金融中介公司的POS机上以购物的形式打出所谓价值50000元账单，而中介公司则支付给你50000元等额现金，这个过程就是取现的过程，据知情人士介绍，变现的费用一般在3%左右。

　　中国人民银行规定，信用卡套现是一种违法的金融行为。之所以会有人心甘情愿支付额外的代还费，一方面是因为怕自己没有及时支付还款，银行降低自己的信用等级，或者给自己信用卡留下不良记录，另一方面不及时还款银行还有收滞纳金和高额的利息，所以只好走此下下策。而取现的需求可以说是非常明显，拿企业来说，由于短期内无法尽快融到资，这也不失为一个解决的方案。中小企业向银行贷款难的问题，不但审查时间长，而且拒绝贷款的比率非常高，没办法满足一些中小企业短期资金周转不灵的这种需求。地下金融中介提供的这种取现业务便有了很大的生存和发展空间。而对个人来讲，比如说：如果由于买房首付的资金不够，而其他基本没有筹款途径，只好求救于这种非法的地下金融中介公司，毕竟能够解燃眉之急。

　　何时修复中国地下钱庄破窗

　　美国也有地下钱庄，但对于其地上钱庄相对发达的环境来说，地上钱庄和地下钱庄的经营范围和客户群几乎没有交集，地下钱庄的主营业务即是地上钱庄一般拒绝从事的洗钱之类的非法交易，客户群也大多从事毒品贩卖等非法交易。在我国地上钱庄落后的市场环境下，地下钱庄的主营业务却是地上钱庄也会从事的普通借贷交易，客户群则大多从事生产和贸易等合法交易。而且在地上钱庄发达的市场环境下，地下钱庄是以个案的形式存在，金融犯罪含义较多，占GDP比重不会很大，对国家金融政策的扰动不会非常明显。在地上钱庄比较落后的市场环境下，情形大为不同，地下钱庄宛然形成一股气候，是作为一种金融现象而存在，金融犯罪的涵义得到淡化，在整个国民经济中所占比重引人瞩目，对国家金融政策干扰强烈。仅国内每年通过地下钱庄洗出去的黑钱就超过2000亿元人民币，大概占GDP的2%左右。但是合理并不一定是合法的。多以资产投资公司形式存在的地下钱庄游离于金融体系之外，有独特的信用体系、运作机制，如果不加监管，一旦发生问题，会给社会和金融带来动乱因素。心理学上的破窗理论是指一扇破窗对个体犯罪冲动的诱发。因为如果有人打坏了一个建筑物的窗户玻璃，而这扇窗户又得不到及时的维修，处在这种环境下的个体就可能受到某些暗示性的纵容去打烂更多的窗户玻璃。久而久之，这些破窗户就给人造成一种无序的感觉，结果在这种公众麻木不仁的氛围中，犯罪就会滋生、繁荣。

　　面对地下钱庄向北京渗透的现状，除了提醒市民要小心谨慎、明辨是非以外，也给政府部门提出了严峻的一个课题。丁建臣教授提醒，一个成熟的市场经济制度应该能为企业和公民提供广阔的创新空间和具有充分自由选择权的经济环境。

　　成熟的经济社会也不会放任社会的任何一项重大的合理需求长时期在体制内找不到满足方式。在地下钱庄还在灰色区域运作，打击地下钱庄是必要的，但这只是白道程序的规则。站在白色区域里，不能否认地下钱庄在高压之下的顽强生长，地下钱庄像一面镜子映出加速地上钱庄转变角色和改善完善金融服务的急迫。

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　　个人负翁成地下钱庄新客户

　　地下钱庄的存在首先与老百姓手里的闲钱越来越多有关，2005年中国储蓄总额首次历史性地突破14万亿，并在继续以每年15%-20%的速度增长,其实存银行只是“有钱人”一种无奈的选择，在炒股风险大、炒楼有限制，买国债收益低、信托买不着的现状下，部分有钱人明知有风险，还是选择了地下钱庄。另一方面，对钱有需求的个人和企业队伍在逐渐庞大。其中，个人负翁是地下钱庄的新客户。

　　就在这几年里，出现了庞大的个人负翁。1997年，中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元，但2005年，全国个人住房贷款金额超过1.6万亿元。8年的时间，几乎翻了80倍，这与超前的消费观念和房价猛涨都有一定关系。2004年北京居民人均可支配收入1.5万元，而多数楼盘的房价已超过个人年收入的27倍以上。这两年，房价一直大幅上升，负翁产生的速度也前所未有的加快。

　　另外，与消费观念超前而成为负翁不一样，这几年，在社会生活成本增长的同时，社会平均收入水平增速相对缓慢，从而给相当多的人群造成了生活支出的压力。除贷款买房外，教育成本、医疗保险费用也在增加，这些领域的支出正在普通家庭的总支出中占据越来越高的比例。在家庭总收入增幅缓慢的情况下，依靠各种不同形式的借贷成为满足上述支出的常用手段，这也都加大了“负翁”队伍的扩大。地下钱庄与此同时“拓展”了像信用卡还贷等新业务。

　　中小企业则一直是地下钱庄的老客户：全国企业总数99%以上是非公经济中小企业，而这些企业在创办、经营、增长、成熟阶段都需要资金支持。调查中，以浙江为例，83.73%的中小企业贷款需求没有得到满足，2004年浙江省中小企业工业总产值为23320亿元，而实际获得贷款只有1549亿，仅占6.64%。

　　在政策上，银行有规模经济效益高的一面，也有交易成本高、管理成本高的缺点，更适合为大企业提供金融服务。银行获取中小企业信息的成本较高，审批程序较长，利率低了无法贷款，高了中小企业又难以接受。尽管金融监管当局一直通过各种方法试图增加对中小民营企业的信贷支持，但实际效果却不能让民营企业主满意。目前针对高新技术中小企业发展的风投已得到人们广泛关注，但大多数中小民营企业属于技术含量低、依赖低成本生产要素的加工型企业，风投对这类企业融资难起明显作用。

　　所以，作为市场的自然选择结果，在一些经济较为发达的地区，民间金融已经作为一种既成事实一直在中小企业融资中以半公开、半地下的方式运行着。

　　地下钱庄利率是银行数倍

　　温州是民营企业之乡，也是侨乡，中小民企的缺钱花和民间资本有钱没处花间的矛盾相对比较突出。以温州为例，其地下金融的盘子占总盘子的三分之一，有“地缘性”特点，对私人关系网络和个人信用有较强的依赖性，这种钱庄大多集中在乡镇，钱庄的实力范围一般局限在两公里之内，钱庄经营者们对贷款客户情况熟悉，因为客户往往是朋友或亲属介绍的，温州钱庄在发放企业信贷时，一般没有抵押品或担保，全凭借款人或中间人的信用。因为无抵押、无担保贷款的特点，使它们面临比银行更大的信贷风险，所以，钱庄的存贷款利率一般为银行贷款利率的1.5倍，最高是银行的三倍以上。