在金融危机加剧、金融产品创新停滞、证券行情不佳，利率大幅下降的形势下，百姓理财面临诸多困难，但只要因势利导，选择适合自己的理财方式，搞好资产配置组合，就能得到良好回报
　　储蓄仍是大众理财首选目前我国储蓄利率降至几年来新低，2009年还要面临新的降息。今年前10个月由于高通胀，人们的储蓄存款实际都是负利息，可是储蓄的积极性并没减弱，相反大幅增长。原因主要是其他投资理财形势不佳所造成的。目前虽然利率降至新低，但物价出现大幅回落，得到的已为正利率。
　　高盛预测，2009年我国CPI会出现负增长0.5%，为百姓储蓄理财创造了宽松良好的经济环境。央行最近一项社会调查显示，六成多家庭首选"储蓄存款"，占比连升4个季度。可以预计，明年百姓理财缺乏投资热点的情况下，储蓄理财还会占据主导地位。
　　股市理财收益大于风险今年多数人投资股市收益不佳，认为金融危机影响日益加深，上市公司面临盈利下降，经营困难，因此明年股市不会好转。
　　但有识之士认为，金融的影响是暂时的，在政府有力的救市措施下，股市好转可以预期。嘉实基金在2009年投资策略会上表示，如能维持充裕的流动性，明年A股将存在不错的投资机会。长期看，目前A股估值水平提供了战略性投资机会。高盛证券在最近一份报告中指出，考虑到中国政府刺激经济政策的力度较大，股市在明年具备潜在高收益，给予A股市场长期2600点的目标点位。
　　专家建议，2009年的市场中波段操作机会较多，适当的低买高抛或许会取得不错的正收益。因此，建议投资者的操作策略可从被动防御转为积极防御，行业选择从偏重非周期性过渡到偏重周期性，重点关注建筑建材、机械工程、交运设备、信息设备、电气设备、节能环保等受惠政策和受益投资的周期行业。
　　投资基金看好长线品种近年来，大量基金公司成了众多百姓理财的代理人。可是，许多基金公司都是与证券市场紧密联系，证券市场兴旺，基金理财就能得到高回报，反之就会走向反面。
　　如今投资基金面临新机遇，不少投资者关注，目前折价率较高的中长线封基具有投资优势。目前28只封基平均折价率为30%左右，表明高折价率具有长期投资价值。至于封基长期是否能跑赢市场，答案是肯定的。封基与开基相比也具有一定优势。封基规模较小，没有赎回压力，因此基金经理更易配置长效资产。随着封基到期日来临，高折价也意味着高回报、低风险，给投资者带来更多机会。
　　国债定能赢得市场青睐2009年，为应对金融危机，国家实施积极的财政政策，在国务院制定的4万亿投资刺激计划中，预计国家可能通过提前发债形式筹集资金。2009年计划赤字总额可能达2800亿元，比2008年增加1000亿元。同时，政府正酝酿2009年增发5000亿元长期建设国债。
　　统计显示，截至2008年11月底，财政部已发行国债6494.49亿元，其中记账式国债5913.1亿元，储蓄国债581.39亿元。加上此期国债，本年发行总量将为6754.49亿元。这样，2009年发行国债总额会超过10000万亿元。国债利息一般都高于同期储蓄利率，大量发行国债，必然给百姓带来更多投资理财的机会。
　　企业债券选好高品公司据统计，2008年企业债券发行规模将达2500亿元，比2007年增长30%以上。有关人士表示，2009年发改委将扩大企业债券发行规模，扩大规模既包括发行数量的增加，也包括推出不同的债券品种。
　　根据已获发债额度的公司公告显示，不同企业发行的债券有着不同的利率，最近中国有色集团发行10年期债券的利率为5.05%；中国一航10-15年期的利率为5.5%-6.0%；内蒙古公路建设开发公司发行的5年期的利率为6.48%。由此看出，公司发行债券的利率存在较大差异，投资者可根据企业信用情况，选择高品质、高收益的公司购买公司债券，以取得最佳收益。
　　个人委托收益风险同在个人委托贷款就是委托人以可以自主支配的资金，委托银行按照确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等进行发放、监督使用并协助收回。对于个人来说，委托贷款的形式可以将手上资金找到一个投放的渠道，并能获得较高的收益。
　　目前，各家商业银行都在积极开展个人委托贷款业务，以获得无风险的中间业务收益。另外，银行开展的人民币理财、保险投资理财等与基准利率挂钩的品种，由于存款利率呈现大幅下调之势，已失去往日优势，明年可能逐步走向边缘化。专家提醒，进行这些方面的投资理财务必小心谨慎，不要被不规则的宣传所误导，以免给自己带来不应有的损失。