虽然不少专家发出警告大幅降息会导致理财产品收益率大幅下降，一些以往相对稳健的产品可能面临随之而来的利率风险。但近日笔者到银行柜台办理业务，发现银行推出的理财产品仍受民众欢迎。其原因是多方面的：一是自去年10月份以来，股市持续低迷、基金净值不断缩水，即使最近股市有回暖迹象，但要彻底恢复信心时日尚早，民众投资股市仍很谨慎。二是今年央行11月26起大幅下调存款利率1.08个百分点，以往下调幅度一般0.27个百分点，也就是本次下调是以往的4倍，民众存款利息收入大大减少，负利率空间迅速扩大。三是我国投资渠道仍很狭窄。目前，在国内能提供给民众的投资渠道较少。四是银行宣传力度加大。宣传银行理财产品的大横幅非常醒目，且柜台人员也力推银行理财产品的各种好处，吸引民众资金。五是普通民众对银行理财产品的收益和风险了解不足，侥幸认为问题不大，没有引起足够的重视。
　　值得关注的是，一般民众在购买银行理财产品时大都忽视了理财产品的时间成本，有时被忽略的时间成本还很高，如果把时间成本考虑进去，收益未必就高于储蓄存款。首先，银行理财产品大都起点金额较高，少则5万元甚至10万元，对一般的工薪阶层来说需要一定的筹资时间，在筹集资金的过程中需要时间的等待，等待的时间越长，投资者付出的时间成本无疑越高，直接导致可能错过最佳的投资机会或者其他投资渠道。其次，购买时间与产品推出的时间不一致。看准了某一产品，也筹集够了起点金额，如遇该产品正好当日没有推出或已告售罄，计划将会又一次落空，而且该产品的下期预售日期无法确定，时间成本再次增加。再次，购买时间和银行理财产品成立投资期不一致。当人们有足够的资金起点购买理财产品到银行办理转款手续，并非以购买当天的时间算起，而是以理财产品的成立投资期算起，中间的时间差按活期利息计算或者干脆不计算利息，之间需要多长时间以银行内部规定为准。
　　尽管这些细节经常被人忽视，很多人并不在乎为这些细碎的时间所付出的成本，但是对于资金并不宽裕又有理财需求的人来说，这些时间成本也是不容忽视的。因此，针对以上情况，笔者建议大家在购买理财产品的时候要把时间成本计算在内。常言道：时间就是金钱，时间是最宝贵的。在全民理财、民众理财意识逐渐提升的今年，要全面、正确认识银行理财产品，千万不忘记把时间成本计算在内，不能单看收益率，要全面核算自己的资金成本。
　　此外，投资者还应注意资金安全。随着降息周期的到来，应相应降低对未来理财产品特别是保守型理财产品收益率的期望值，并时刻以同期存款利率水平作重要的参考标准。毕竟，在经济和投资环境不佳、市场不确定增加的情况下，资金的安全才是最重要的考虑因素。