由于近期深受降息周期的冲击，理财产品、尤其是银行产品展现出了新的特点，且各种不同类型的产品也出现了严重的分化势头：此前备受关注的信贷资产类理财产品收益率持续下降；投资于二级市场债券类的产品则得益于降息，升势不减；非美元外币理财产品的收益率直线下滑，发行和销售也降至冰点。
　　自今年9月第一次降息以来，部分借款企业在利率下降情况下，出于降低财务费用的考虑，借新贷还旧贷，提前偿还了部分高息贷款，从而引发部分银行信贷类理财产品遭遇提前终止的命运。而降息令债市走牛，同时也带动了债券型产品的强劲增长势头。同样的，自从全球主要央行联手降息以来,每次的大手笔都会给澳元、欧元和英镑等主要流通货币带来币值的大幅削减,而受到美元强势的压力,欧系货币一直笼罩在阴影之下，非美元货币理财产品深受创伤。
　　非美货币理财产品"冰点"时节
　　【现状】非美元货币产品收益下滑
　　市场调查显示，随着澳元、欧元、英镑今年7月份暴跌行情的展开，非美元货币外汇产品的发行和销售都已经降至了冰点。
　　目前市场仅售的非美元外汇理财产品都以稳健型投资为主，无论是中资银行还是外资银行都采取了规避市场风险的措施。但是中外资银行在采取的措施上有着截然不同的方法。如中资银行主要将非美货币外汇理财产品的投资方向集中在低风险的货币和债券市场，而且多以短期金融工具为主，80％为保证收益类产品；外资银行发行的非美外币产品则以结构性存款为主，即在保证本金的前提下适度参与国际市场博取浮动收益,投资者可以在每月赎回。
　　据统计，8月份非美元外币，包括欧元、澳元、英镑、港元在内的理财产品占比达到当月理财产品发行总量的12％左右，而到10月份已经降至9％左右，到了11月份更是滑落到7.8％左右。特别是澳元理财产品，上半年基本能够保持在9.00％左右的产品，在12月初发行同样的产品时，收益率居然已经降至5.00％，几乎腰斩。
　　【投资提醒】不妨先保本提前赎回
　　所以，在此，建议目前手中持有弱势货币的投资者，可以将这些外币适当兑换成强势货币，因为金融危机的影响短期内看很难得到消除。对于投资那些外汇结构性理财产品的投资者而言，如果您当前的产品提前赎回，能够有本金的保证，那么不妨提早规避市场风险；如果您投资的产品提前赎回后，无法得到本金的保证，那么不妨持有到期，静观市场变化。
　　信贷产品信用、担保成焦点
　　【现状】信贷理财产品数逐步减少
　　由于信贷资产类理财产品的发售数量与当月银行投放贷款量成正比，所以随着金融机构人民币贷款增加额的逐步减少，银行发行的信贷资产类理财产品的数量也在逐步减少。据第一理财网产品库数据统计，9月信贷资产类理财产品募集总数超过383亿元，10月该产品募集总数则下降到196亿元。同样的，9月份发行信贷资产类产品为246款，10月份为192款，11月份仅为156款，从数据可以看出，信贷资产类产品的发行数量在逐步减少。
　　【原因】实体经济受到影响
　　在全球经济不景气的大背景下，我国实体经济也已经受到了不小的影响，企业贷款需求上升得尤为厉害，从而使得表内表外只要涉及贷款的部分都有所上升。然而，由于金融危机的影响，使得很多银行在发放贷款时更为审慎，因此很多贷款需求只能通过其他方式来得到满足。从今年发行的信贷资产类银行产品，尤其是下半年的产品来看，其资金的主要用途是用于企业的资金周转。据产品库数据统计，下半年发行的信贷资产类理财产品中，特别是为企业募集资金的产品，很多都没有担保方。再从该类产品募集资金的企业类型来看，主要以电力行业、钢铁行业、地产行业居多。这几个行业在经济下行周期中受到的冲击比较大，也充分印证了该类行业资金链紧张的情况。
　　经济不景气的情况下，银行发行的信贷资产类理财产品对于投资者的风险是很大的。信贷资产类产品的资金一般是企业的流动资金以及企业资金面全面紧张而向银行贷款又受到限制，从而只能靠银行发行产品来募集资金。但是，投资者要知道，有些行业在如此的市场情况下，风险是相当高的，诸如房地产行业，一旦该类行业出现贷款违约或者无担保方的情况下，所有的风险都会转移到投资者身上。如果是这样的话，投资者又如何能够保证本金的安全，更不用奢望获得收益了。
　　【投资提醒】清楚看到风险的实质
　　目前一个现象值得投资者密切关注。很多到期的信贷资产类产品收益率都下降很多，银行给出的理由都是千篇一律：降息，都宣称由于央行近期下调贷款利率，使得理财产品收益率下降。
　　其实不完全是这样，很多信贷资产类银行理财产品在产品说明书中都有表明："如遇国家金融政策或信贷政策出现重大调整,信贷市场出现重大变化,影响到本产品的正常运作时,银行有权提前终止本产品。"而事实是，银行并未按照产品说明书，及时终止产品，而是采用了到期调低收益率的解决方法，这样一来，无疑加大了投资者的损失。
　　综上所述，在当前经济不稳定的时候，任何风险都可能发生，随着降息、贷款风险的升高，银行将不会为客户的收益甚至本金的安全提供担保，这无疑会在很大程度上加大投资者的风险。所以，在此，提醒广大投资者购买该类产品时，不仅要了解该产品的投资方向，还要了解企业信用情况和是否有担保方。
　　结构型理财产品仍持续低迷
　　【现状】成投诉最多的理财产品
　　虽然结构型理财产品是国际理财产品市场主流，能够根据理财产品中期权形式的不同，形成不同风险的理财产品，形式灵活多样，覆盖风险偏好各异的投资群体。但是由于原油、黄金、大宗国际商品价格难挽颓势，使得该类产品整体仍然处于低迷状态中。
　　统计显示，目前银行推出的结构型理财产品挂钩的标的涉及利率、商品期货、基金和指数。目前，针对该类产品的投诉是银行理财产品中最多的，而且有逐步增多现象。造成这一现象的原因，一方面是由于当下经济不景气的影响，另一方面，该类产品的开发设计、风险管理、宣传营销、投资运作都或多或少地存在问题。所以，银监会已经要求银行对产品进行风险自查行动，也慢慢地在减缓该类产品的发行。
　　【投资提醒】避复杂关注固定收益产品
　　纵观这些产品的净值和跌势，我们能够发现，前期一度还达到8％左右的结构型理财产品，随着国际油价、商品期货、商品指数及黄金价格的持续走低，不仅很快使投资者颗粒不收，甚至还要遭受本金损失。曾经一度被认为可以跑赢CPI的结构性产品瞬间就终结了其稳赚不赔的梦想，不仅使得结构型理财产品再一次站在风口浪尖上，更使得投资者蒙受了巨大的损失，所以选择结构型理财产品真的要做好充分的风险准备。
　　数据显示，目前中资银行发行的结构型理财产品仅为所有结构型产品总数的五分之一左右。在近期国内外投资环境不确定的情况下，中资银行则主要推崇债券、货币基金等固定收益的产品，尽量避免了设计复杂，风险较大的结构型理财产品的推出，从而达到相对规避市场风险的效果。据调查，很多银行人士坦言，在目前资本市场情况不稳定的情况下，投资者大多都更愿意选择一些稳定收益的产品实现保本的投资。