如要正确理财，投资者应先了解自己属于哪种消费模式，再根据自身实际情况来进行理财计划。消费模式大致可分为三种。
　　收入大于支出当收入大于支出时，有剩余资金可用来投资。只要投资适当，随着投资不断增加，当收入超过支出时，投资者就获得了财务自由。
　　收支相抵假设家庭从初期就有一定投资，则投资收入曲线上升完全依赖于投资效益，只要投资是盈利的，投资曲线就会不断上扬。要达到财务自由需要很长时间，如果没有初始投资的情况，这种消费模式永远不可能达到财务自由。
　　支出大于收入目前流行的"月光族"就是这种消费模式。如果投资者处于第三种情况，应立即制定财务规划，清楚地了解目前的收入和支出状况，能帮助自己有效控制财务。
　　需要指出的是，适度欠债也有好处。有些时候，投资者不得不借钱，这就需要具有借贷的能力。要想成功借贷，关键一点就是对现金流保持控制并提前规划。例如，若需要一个月后在账户上进行一次透支，就不要等到最后一刻，而是要提前作出安排。
　　使用贷款最积极的方式就是把钱投到能产生比贷款利率更高回报的项目上，这些投资可以是房子、高等教育、生意。使用贷款的价值要视不同情况而定，主要以收益率衡量。现在很多人买房时喜欢多一点儿首付，这样每个月的还款额会少一些，其实这种观点并不一定正确，如果多付的首付款拿来做收益率高于银行贷款利率的投资，这就比较合算了。