图为深圳招行财富管理中心人员悉心为客户讲解理财策略。（记者 吴铠峰 摄）
　　随着央行在近几个月连续四次降息，精打细算的市民突然发现，存款不划算了，银行理财产品收益率也大打折扣，加之股票市场趋势不明朗，投资无门似乎成为很多人的困扰。其实不然，市场永远是挑战与机遇同在，此消彼长，作为一个精明的投资者，要做的就是紧跟趋势，及时调整理财策略，让理财快乐起来，毕竟，在理财方面，大家已经郁闷很久了。
　　房贷压力骤减
　　央行于11月26日宣布再次降息，5年期以上贷款利率从7．2％降至6．12％，公积金利率降54个基点至4．05％。考虑到首次购买普通商品房还可享受7折优惠的房贷新政，对于部分购房者来说，商业房贷利率仅仅只有4．284％。这也是从1998年房改后居民购买商品房以来房贷利率的最低水平。
　　中信银行深圳分行的客户经理给记者算了一笔账，以50万元20年贷款计算，在等额本息偿还方式下，按照大部分银行执行的商业贷款利率8．5折优惠计算，9月16日降息前每月应还款3773．78元；此次降息之后还款额大幅下降到了3355．27元，也就是说，明年还款和今年相比，每月将少还近420元。
　　对于新近购买普通商品房的购房者来说，实惠还不止如此。算上"贷款基准利率的0．7倍"的房贷新政，按照最优惠贷款利率4．284％计算，50万元20年贷款每个月仅需还款3105．25元，比两个多月前少了660元，一年就能够节约8000元。对于刚参加工作不久的年轻人来说，买套50万－60万元的小户型房，首付两成，月还款额将不足3000元，压力不算太大。
　　理财确保稳健
　　银行理财专家表示，在降息预期下，市民应及时调整理财策略，根据自身的经济条件和实际需求合理配置资产。对于短期没有资金需求的人来说，可考虑定期存款或购买相关保本型产品；对资金流动性要求较高，且投资偏风险型的人来说，银行理财产品、国债等仍是不错的投资选择。
　　如今，很多银行都推出了一些流动性很强、收益稳定，明显比定期存款有一定优势的现金管理类产品，比较适合资金量大且对流动性要求较高的客户。工行的7天滚动型超短期理财产品和招行的"日日金"产品都是主要投资于货币债券市场，每日可以申购赎回或者自动滚动投资，在保证基本收益的同时获得不错的收益。
　　由于银行理财产品的收益率与央行利率息息相关，四次降息后，市场上已鲜有收益率超过5％甚至6％的银行产品了。深圳交行的理财师建议，在市场利率普遍下调的情况下，债券价格会上涨，投资者可适当关注银行债券类理财产品，此外，货币市场基金也可适当配置。
　　保险价值回归
　　对保险公司来说降息就意味着保险资金投资收益率的下降这主要是因为不少保险资金在今年都选择国债、存款为投资渠道。对购买了保险的投资者来说，需要评估降息对产品收益的影响，合理规避风险。
　　保险业内人士指出，降息会在一定程度上影响投资型保险的收益。投连险与资本市场紧密相关，虽然大幅降息对资本市场是利好，但反而会加重市场对经济景气度的担心，投连险后市不会太乐观。此外，万能险也将面临利率下调的趋势，而分红收益将有所下降。
　　泰康人寿深圳分公司的理财专家表示，购买投连险的客户可将资金转移到低风险的投资账户，万能险投资渠道较为稳健，投资者应关注长期复利效果，分红险虽然会分红下降但保险公司此前允诺的保证回报则不会有任何改变。该人士还表示，降息背景下，保险产品将回归重视保障，保险公司将会逐渐主攻健康险等，使保险产品更偏重保障功能，这对投保者来说也算是一大利好。