保户纷纷退保,保险公司也停售了银行渠道销售的投连险。此时,本应是保险公司蛰居过冬的时令,平安保险和信诚人寿却不安分地推出了与投连险挂钩的产品。我们不禁发问:是保险公司疯了？还是投连险真的没有穷途末路？
　　平安有备而来
　　今年9月,中国平安推出"世纪才俊"投资连结保险。9月份以来,平安投连险账户的表现稳健,"基金投资账户"和"精选权益投资账户"虽然卖出价略有下跌,但跌幅并不大。而"货币投资账户"和"发展投资账户"更是稳中求胜,账户收益并未出现下跌趋势。
　　俗话说,"一朝被蛇咬,十年怕井绳"。2001年遭遇退保重创的中国平安,进行了一系列的整改。近几年,平安投连险账户表现一直比较稳定,虽然近期投连险备受质疑,但平安依然保持良好的账户收益。
　　业内人士表示,平安的投连险相对来说还是比较安全的,因为平安再也经受不起5年前那种打击了,它目前的内部管理和投资设计都是很科学的,值得其他国内保险公司学习。所以说,它此时推出投连险并不值得怀疑,相信它是有准备的。
　　平安有关人士介绍说,"世纪才俊"在产品设计上更多地照顾了少儿客户的特点,可搭配专属的附加险 ,为少儿客户提供终身寿险和健康险双重保障。伴随着孩子的成长,家长可以灵活变更主附险的基本保险金额。例如,张先生在女儿6岁时购买了一份世纪才俊,年交保费12000元,投保时选择5万元的基本保额。待孩子成年后（满18周岁）,可选择调整人身保障最高达132万元,满足孩子不同人生阶段对保险保障的不同需求。"世纪才俊"的整体初始费用率较低,实际分配进入账户价值的保费相对提高,因此账户价值的累积也就更快,使得该险种投资价值更高。
　　另外,家长可以根据自身的财务状况和风险承受能力,投资一个或多个投资账户,也可根据账户表现和自身需要,调整各账户间的分配比例或在账户间自由转换,还可申请追加保费或部分领取。
　　信诚妄图抄底
　　11月份,信诚人寿推出了信诚附加"安心倚"终身医疗投资连结险,成为退保潮起后,首个推出投连险的保险公司。
　　据信诚人寿相关负责人介绍,选择在这个时候推出投连险,其实也有点抄底的意味。不过,此时推出投连险,并非完全为了所谓的"抄底",而是为了完善公司的产品结构和为客户提供多样性服务。
　　从信诚人寿近3个月的表现来看,虽然偶有波动,但没有太大起伏。账户总收益率并不乐观,大部分账户出现负值。相信,这也是信诚人寿选择逆市推出投连险的动力之一,期望通过累积保费,变负为正。
　　值得一提的是,此次信诚人寿推出"安心倚"终身医疗投资连结险,主打保障而非投资。它贯穿退休前后的医疗保障,覆盖了当前退休后医疗保障产品的市场空白。退休前,客户可获得28种常见重大疾病的保障;退休后,可以获得42种大额医疗费用疾病保障;如果投保人一直身体健康,医疗账户资金也能通过投资账户增值。拥有社会医保的客户,可以在罹患相关疾病时获赔100%的合理且必要的医疗费用（扣除社保赔偿后）。
　　可见,在投资遭到质疑时,保险公司也不敢再顶风作案,即使是投资型保险,也要打着保险保障的旗号叫卖。
　　投连险还能买吗？
　　其实,保险公司逆市推投连,并不是冲动之举。从平安和信诚的出发点来看,虽然各有不同,但均是经过深思熟虑的。那么,面对这些逆市推出的投连险产品,消费者应该怎样对待呢？投连险到底有多可怕？
　　不少消费者表示,资本市场萎靡不振,现在不是买投连险的时机,也有不少人选择了退保,到底应该如何买投连险？市场何时见底,谁也预测不准,但是在下跌时买投连险往往比在高点买收益更大。
　　投连险并不可怕, 现在的投连险也同样可以购买。但投连险适合长期投资,如果只是短期投资,那么选择投连险并不合适。
　　投连险的产品设计的优点是,无论是与整体股市相比,还是与基金相比,投连险账户的整体跌幅要低得多。不同类型投连险账户在股票、债券和货币等不同资产中不同的投资配置比例,基本满足了各类风险偏好的投资者需求。以股票型投连账户为例,除70%左右的资金投资于股票市场以外,剩余部分资金可投资于包括债券和货币等与股市挂钩并不紧密的产品,这些产品的收益变化一般会比股市的波动小,因此在一定程度上降低了单纯投资股市所面临的不确定性,在股市下滑的环境下,保证账户总体收益较好。
　　投连产品的投资运作其实是场长跑,无论是谁,都不可能总是第一名。对于这样一款长期投资的理财产品,如果客户仅从短期收益来看,那么与市场上其他的投资产品相比,投连险的初始费用显得较为昂贵。只有经过长期的投资,投连险的优势才能逐步显现。
　　大多数投保人,购买投资型寿险根本不是为了获得长期的保险保障和长期的投资收益,而是把它看成了一种短期投资工具,这样只关注当前投资收益是不对的。
　　针对国内寿险市场的现实状况,建议投保人,第一要明白消费,弄清楚自己购买寿险产品的特性;第二要合理消费,购买符合自己保障需求、付费能力和承担风险能力的寿险产品;第三要理性消费,首选传统寿险,再选投资型寿险。
　　有保险专家指出,投连险本身并没有错,消费者要在投保前弄明白投连险到底是怎么回事,信诚"安心倚"无论何时以何种形式推出,都没有问题。问题是消费者自己不要被其保障条款蒙蔽了双眼,而看不清其投资存在的风险。另外,保险专家提醒,保险毕竟以保障为主,若单纯为了投资,不要买保险,不妨选购基金或银行理财产品。
　　三大人群适合买投连
　　首先,考虑到投连险的风险性,具有一定经济能力的人是首选。也即我们通常所说的白领、骨干和精英。他们未来的收入还有增长的空间,投资增值是必然的选择。另外,他们工作繁忙,往往无暇顾及理财,投连险这一集投资、储蓄、保险为一体的险种相对于热门的投资股票,既能安心保障,又能投资理财,安全性相对较高,而长期滚存的利息同样不容小视。
　　其次,单身人群。刚踏入社会的单身人群过着没有理财规划的生活,他们有些收入不菲,但是由于毫无规划,每到年终却没有节余。投连险多方面的灵活性,根据自己的时间需要而调整缴费金额,保障额度和投资额度,为单身人群结婚、换工作等生活的变动留下了空间。
　　第三, 接近退休的中年人也可以选择投连险。作为家庭的支撑,中年人往往承担着较大的经济压力,要为子女和退休后做打算。一旦遭遇变故将影响整个家庭的未来。此时购买投连险,在提供寿险保障的同时积累资金,等到了5 0岁生活压力减轻后,养老需求增强,这时可以降低保障比例,升高投资比例。