海峡都市报上周六举办的“海都金算盘理财讲座———保险专场”，吸引了近百名热心读者的参加。央行19日再次加息，加息背景下如何规划保险，吸引了读者的普遍关注，新华人寿保险福建分公司营销部侯黎黎经理现场教市民如何选择保险。

投保支出占月收入

10%～15%为宜

不少市民买了各式各样的热门险种，但他们并不知道该用多少钱买保险，安排多少额度的保障。

侯黎黎表示，每一个人的经济状况及保险需求都不尽相同，一般以投保支出占月收入的10%～15%为宜。

举例说，38岁的丁先生，配偶32岁，已有自住房产（无按揭），家中有一个5岁小孩，他的年收入为7万元，配偶年收入3万元，家里一年生活费用支出在3万元左右。就基本保障而言，丁先生的年保费应在7000元左右(7万×10%)，保额适合确定在70万元左右(7万×10 倍)。也就是说，丁先生应购买保额在70万元左右的综合性保险商品组合，包括意外保险、重大疾病保险，年保费在7000元至10000元之间较为适宜。

比如30周岁男性投保一款年金型保险，每年缴纳的保费是4950元，连续缴纳20年后，60岁开始可按年领取6000元养老金，直至80周岁，生存到81周岁还可一次性领取74000元祝寿金。

不同年龄段

适合不同保险产品

侯黎黎还说，人生不同阶段需要不同的保险，单身阶段，应该以自身保障为主，可以投保定期寿险、定期健康险，再附加意外伤害保险。

成家立业后则应注重生命保障、教育金和医疗费，可选终身寿险、少儿险、健康险、两全保险、分红型、投资保险等。

退休后选择的保险功能包括养老、医疗、护理、避税，可选择养老保险、年金保险、健康险、终身寿险、两全保险、分红投资保险。

提醒：

理财替代不了保险

央行19日加息后，有人说买保险不如存银行。

侯黎黎经理认为，人身保险的重要性在于抵御风险，强制储蓄，不能简单地将寿险产品同其他金融产品相比较，寿险的保障功能是其它理财产品所不能替代的。

现场咨询

问：投保后缺钱怎么办？

答：凭保单可以向保险公司进行贷款，比股票和不动产变现相对容易。

问：单个买保险划算吗？

答：应该合理搭配险种，具体方法是购买附加险，因为与购买一种保险相比，通过购买附加险，只要支出少量费用，就可以获得更全面的保障。

问：保险的风险大吗？

答：保险是基础的理财方式，它的风险相对于其他投资渠道来说风险较小。

问：保险有扣税吗？

答：保险所得（身故、满期、生存给付）均无须交纳所得税、遗产税。