随着银行存款利率下调、股市持续走低，万能险结算利率有所下调
　　10月份各家保险公司公布的最新数据显示，目前万能险结算利率平均水平约4.36%；11月初，已有部分保险公司率先对结算利率下调。例如，平安个人万能保险结算利率由5.5%下调为5.25%，新华人寿得意理财两全保险（万能型）由5.20%下调为4.95%回归保障本能
　　万能险是指提供保费缴纳的灵活性与风险事故给付可调整性的保险产品。投保人所交的保费，除去初始费用、账户管理费等之外，剩余保费被分成两部分，分别用于保障和投资，两部分额度可调节。
　　万能险的保险资金主要投资于大额协议存款及债券，随着利率下调，从短期看会影响到大额协议存款的利率，从而使保险公司在协议存款方面的收益有所下降。但由于万能险的保险资金在债券市场中的投资也占很大比例，而银行降息对于债市又是利好，会导致债市火爆，保险公司对于手中债券可以进行套利或回购等操作，从而稳定整体收益。目前据部分保险公司反映，随着保险公司平滑准备金的耗尽和未来降息的进一步深入，万能险结算利率面临继续下调压力，万能险优势不再，现在后续保费收缴很困难。
　　那么，结算利率继续下调，是否意味着投保万能险不划算，现在是否适合退保？如若选购的话又该注意什么？专家表示，万能险也不必过分关注收益率，它的最核心功能仍是生死两全保障。投保人不该去计算收益，而且它的收益在5年内肯定无法与银行定存相比。万能险之所以"万能"，在于保费和保额调整的灵活性，可设计成各种终身寿险、两全寿险、定期寿险的替代品。为减少结算利率下调对于收益的影响，可把保障额度调高，把储蓄部分调低，让万能险回归到保障功能的本质。万能险作为一个终身的保障计划，应长期持有。一旦客户有不时之需，可充分利用万能险的有关条款来获取资金。
　　两类产品各有侧重从销售渠道上来看，万能险可以分为银行销售和代理人销售，其对应的产品分别称做"银保版"和"个险版"。
　　一般来说，"银保版"万能险条款和计算方式与"个险版"相比要简单易懂。"银保版"投保手续更简便，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。但"银保版"万能险的保障功能相应较少，如意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目均被省略，而更突出其投资功能。
　　"个险版"的万能险多为期交产品，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，保障内容相对更多，且保险保障额度和储蓄投资额度的设置主动权在客户，客户可根据不同时期需求对两者进行调节。投保人投保此类产品后，可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。专业人士提醒，步入降息周期后，市民们不妨选择保障功能更强的个险版万能险。
　　保险选择因人而异经常有人盲目购买保险，认为能带来很高的收益。但多数人寿保险都是长期保险，需长年缴纳保费。一旦第二年或第N年的保险费无法按时缴纳，保险就会失效，退保又会造成损失。
　　一般说，只提供风险保障的消费型产品，适合大多数人购买，如死亡保险、人身意外伤害保险、疾病、医疗保险等，只需缴纳较少保费，就可获得较大的风险保障。兼具投资、储蓄功能的寿险产品万能保险并非人人适合。专家提醒投资者，万能险比较适合高收入人群购买，短期投资者、收入水平较低的家庭和老年人都不适合购买。万能险的投资者首先要有稳定持续的收入；其次，家庭有富余资金且没有其他投资意向；第三，对收益回报有中长期准备。