股市"冷"风吹"热"分红险。近来，凭借保本增值和提升保障的双重优势，分红险再次得到投资者的认可。那么，分红险该怎么买，它与之前热销的投连险又有什么区别？
　　分红险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。与投连险不同的是，从投资收益来讲，分红险总收益保本但不固定，是在给保户一定保底收益的基础上，通过分红功能来实现浮动收益的功能，使整体收益水平与相应的存款利率水平相适应。而分红险在收益上最大的吸引力，在于其每年的红利。
　　分红险不一定有分红作为一种兼具保障和投资功能的保险产品，分红险红利主要来源于死差、费差和投资带来的利差。由于费差取决于一家公司的经营管理水平，因此客户应尽量选择实力强的公司投保，而不是所谓保费便宜的公司。死差主要取决于事故的发生率，实际事故发生越少，这部分差额就越大，当然这和保险公司核保时是否严格负责也有很大关系，因此客户在购买保险时，如果保险公司要求体检、审核，并不是坏事，反而能反映公司认真负责。利差则是红利来源的主要方面，即大部分红利来源于投资收益，而投资收益的多少取决于保险公司资金运用能力的强弱。每个会计年度结束后，保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余，客户也就没有红利可分。
　　另外，分红方式的不同，会影响分红险最终收益。目前，分红保险的分红方式有美式分红（现金分红）和英式分红（增额分红）。一般增额分红方式较稳定，保险公司更可将客户资金做长期投资规划。而现金分红方式由于要应对客户提取现金，就要有相应的准备金，造成很多现金无法进行长期投资。这样看来，增额分红相对于现金分红更有投资优势。因而从理论上讲，客户得到的分红回报会更多，在选择分红产品时可做参考。
　　适合的才是最好的分红险可谓目前寿险中的一大类，即使同一家保险公司，旗下分红险类产品往往也有多个，这就意味着投保者不但要面临多家保险公司的选择，且须在一家保险公司旗下的产品中精挑细选。
　　在购买分红险前，先要明确主要用途，是为子女储备教育金？是为自己养老做准备？还是为了做一个现金规划，在未来一段时间每隔若干年获得稳定收益？不同的分红险，保障周期和现金流安排都不同，而不同的需求则需不同的分红险产品。因此投保者在选择分红险前，首先就要审视此款分红险的保障水平。
　　如某公司旗下两款分红险，前一款的身故或全残保险金为合同生效一年内，基本保险金额×10％＋所缴保费；或合同生效一年后，基本保险金额与累积红利保险金额之和的两倍。后一款则是一年内因病身故，给付基本保额的10％，无息返还保费；因意外或一年后因病身故，给付3×（基本保额+累积红利保额），保障至80周岁。比较上述两款产品，显然后者其保障更高。若在其他条件接近的前提下，显然后者的保障更丰厚。
　　其次，要看清楚添加哪些附加险，因为附加险一般都物超所值，往往是保险组合的亮点所在。客户在选择分红险时，应对附加险加以对比分析。
　　此外，要关注额外保障，并非仅仅是身故、全残等方面的理赔。有些看似不起眼的小条款，却可为投保者带来许多额外的贴心保障。如有些分红险提供"全残豁免"，被保险人因意外或一年后因病致使身体全残，豁免续期保费，这意味着被保险人一旦丧失工作能力，断绝收入来源，依然可以靠有该条款的分红险，获得一份稳定的现金来源。
　　不可盲从分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或给孩子储备未来的生活资金。在购买分红险前，绝大多数投保者是看中它的稳定和保障。但需提醒的是，不同险种的作用不一样，普通家庭购买分红险不一定合算，购买分红险不要盲从。
　　科学的保险规划，应先从意外、健康险做起，有了最基本的保障，再去考虑其他险种，也就是说如果没有任何商业保险，买保险一般应按此顺序：意外险（寿险）→健康险（含重大疾病、医疗险）→教育险→养老险→分红险等投资型险种。从这一点上说，普通家庭因为购买了分红险而占据过多保费，导致其他基本保障不足，那就显得舍本逐末，得不偿失。