前不久，央行在不到一个月内连续两次降息，似乎降息周期的通道已被打开。利率"跌跌"不休，股市再创新低，房产交易依旧低迷，越来越多百姓开始选择捂紧"钱袋子"，感叹投资无门。面对如此现状，农行上海市分行理财专家建议---
　　安全选择---短期存款中国人民银行从2008年10月30日起下调金融机构人民币存贷款基准利率。其中，一年期存款基准利率由现行的3.87%下调至3.60%，下调0.27个百分点。一年期贷款基准利率由现行的6.93%下调至6.66%，下调0.27个百分点；其他各档次存、贷款基准利率相应调整。个人住房公积金贷款利率保持不变。
　　农行上海市分行理财专家为市民算了一笔账，以1万元本金为例，存1年定期存款利息可得10000×3.60%=360元，比10月9日减少27元（当时利率3.87%），比年初减少33.3元（当时利率4.14%）。而存半年定期存款可得利息10000×3.24%÷2=162元，比10月9日减少13.5元（当时利率3.51%），比年初减少17.55元（当时利率3.78%）。很明显，随着存款利率不断下降，利息收入也呈明显下降趋势。
　　不过，在目前投资方向不明朗、市场低迷的行情下，理财专家仍建议投资者选择储蓄存款这一重要投资渠道。尤其对于已经把大量资金从股市中抽回来的股民，与其闲置资金，不如选择6个月或1年短期存款。如果有50万元资金，1年定期可收获18000元利息，相当于每个月增加1500元收入，对普通家庭来说也是笔不小的收入。同时，对于一部分不确定用途和用时的资金，还可利用通知存款提高收益。如100万元资金，7天活期收益为100万×0.72%÷360×7=140元；若存"7天通知存款"，7天的收益为100万×1.71%÷360×7=332.5元，后者要比前者多出近200元。
　　保守选择---国债凭证式国债作为一种安全性高、风险性低的稳健投资品种，深受中老年市民青睐。如10月20日开始发行的凭证式国债，就受到众多市民的追捧。
　　农行上海市分行理财专家提醒市民，国债具有分段计算利息的特点。国债到期期限内，遇利率调整，国债利率也会相应上浮或下调，利息将分段计算。以2008年凭证式（第五期）国债三年期为例，10月20日至29日以5.53%利率计算，而从10月30日起则以调整后的新利率计算。同时，若在三年内碰到存款利率上调，国债利率也随之上调。"调头寸"---短期保本理财产品
　　目前，沪上各家银行推出的理财产品皆以超短期和保本为卖点。此类产品对于市民来说，是个不错的投资选择方向，特别适合"调头寸"使用。例如，10月9日存款利率下调时，农行上海市分行适时推出了本利丰"爱心得利"两款超短期保本理财产品，成功募集4.6亿元。
　　近日，该行还发行了本利丰"安心得利"稳健系列第4期人民币理财产品，此产品为保本浮动收益产品，50天理财期限，预期年化收益率为2.90%。"低成本"选择---贷款
　　随着贷款利率的再次下调，"房奴"一族可以大松一口气。从今年初，5年以上贷款基准利率7.83%下调到现在7.20%，以贷款100万元，期限30年，等额本息还款方式为例，若享受贷款利率15%优惠的，每个月可以少还350元，如果是基准利率，则每月可以少还430元。按照规定，利率下调，已经签订的住房抵押贷款合同自下一年的1月1日起执行新的利率。所以，今年的还款利率还是保持不变。
　　对于这样"低成本"的贷款，市民无需急于提前还贷，倒是在贷款高利率下选择固定贷款利率的市民，可以考虑转换为普通住房贷款。