漫画:陈婷
　　当一个"二人世界"的家庭变成"三口之家"后，孩子就成为整个家庭的核心，资产配置和财务规划也将发生质变。你需要为孩子的降生做好准备，温馨小窝要换成容纳三口或者更多人的大房子，还要着手准备孩子养育和教育的费用。一系列的财务需求随着孩子的诞生而出现，没有提前合理的财务规划，即使是中产家庭也都可能面临巨大的财务压力。
　　案例
　　秦先生今年38岁，是一家金融企业的技术主管，月收入2万元。秦太太30岁，是一家日化用品公司的销售经理，月收入8000元。两人结婚3年，计划2年内要孩子。为了迎接家庭的新成员，秦先生计划将现住的小房子换成大房，但又苦于手头现金不足。
　　目前夫妻俩每月基本生活开销在2000元左右，每月还房贷4000元。此外，秦先生父母的祖屋出租每月有4000元的房租收入。每年家庭还有1万元的意外险保费，以及1万元左右的旅游费用的支出。
　　秦先生目前居住的房子为90平米，市值约70万，另一套市值38万元的40平米小复式用于出租，租金每月1200元。
　　秦先生计划购买的大房市价在80万左右，如果按首付4成计算，需要35万左右现金，而目前还存在一定缺口。家庭现有活期存款24万元，10万元2年期定期存款，明年到期的股票型信托产品市值约80万元。
　　●理财问题
　　1.秦先生小户型房是该出手持币还是该继续收租？
　　2.由于考虑未来两年内生孩子，希望能在孩子出生前换套大住房，未来如何准备足够资金换房？
　　3.如果妻子全职在家带孩子，秦先生就成为了家庭的经济支柱，这种情况下秦先生及太太的保险保障该如何设置？
　　4.如何通过综合理财规划为以后养育子女及夫妇二人的养老做准备？
　　财务诊断
　　财务自由度为零
　　1.资产盈利能力不足，财务自由度为零。秦先生目前的投资收入主要集中在房产租金收入，但房贷支出已刚好抵减了这部分收入。投资性资产占比达36.04%，而且主要投资于风险较高的股票型信托产品，理财收入不稳定。
　　2.家庭保障不足。秦先生和太太除买了意外保险外，没有其他社会保障。而秦先生作为家庭的经济支柱，如果发生风险，将为家庭财务和生活带来严重影响。特别是当秦太太以后全职在家带小孩后，秦先生的家庭风险保障就显得更为重要。
　　理财规划
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　　现金流规划：紧急预备金10万元
　　秦先生当前家庭的平均月支出约为6000元（含房贷），建议留约10万元（6-12个月的家庭生活费）作为家庭紧急预备金，以活期存款、通知存款或货币市场基金方式留存。同时，为了应付一些紧急意外费用开支，建议秦先生和太太分别申请一张兴业行的兴业白金信用卡，它具有消费信贷、高额交通意外险、钻石级的医疗体检服务、预借现金、还款等功能，可在信用额度（从30000元到500000元不等）内先消费后还款，享受最长50天的免息还款待遇。
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　　保险规划：以消费型保险品种为主
　　目前夫妇俩均没有社会养老及医疗保险，只买了意外险，所以，保险缺口的规划是当务之急。考虑到秦先生家庭每月的收入来源比较稳定且有储蓄存款和自有房产，可选择以消费型保险品种如意外险和定期寿险为主的保险，具有保费低、保额高的特点，比较适合现阶段的保险需求。我们拟定的家庭保险组合如下：
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　　投资规划：中庸进取型投资报酬率设定7%
　　根据风险偏好测评，秦先生的风险属性为中庸进取型，预期综合投资报酬率7%.我们作出以下建议：
　　●部分存款转为教育储备金：
　　除了预留6-12个月的紧急准备金外，将50%的活期存款转为定期存款或国债，作为教育储备金。另外，我国已进入降息周期，建议将10万元2年定期到期后转存为3年定期，锁定收益，亦作为教育储备金。
　　●投资风格回归稳健：
　　建议投资时不要过于激进，选择投资产品要谨慎、稳健。秦先生今年年初投资的股票型信托产品现在市值约80万，已经略有亏损，按现在的经济数据看，产品到期时盈利的可能性不大。建议产品到期后，将一半的资金（约40万）转为稳健型债券基金，年或然收益约为10%.
　　另外，秦先生现有20年期的住房按揭40万，每月还款4000元。考虑到央行有再度降低存贷款利息的可能，建议暂时不考虑提前还贷。可以向银行申请办理"按揭理财户口"业务，将另一半资金40万存入"按揭理财户口"，银行将根据理财户口的每日营业末存款余额情况，按一定比例计付增值收益返还到账户上，视同提前还贷，节省贷款利息。该笔资金还可以灵活地运用，例如做期限较短的滚动型理财或信托型资产理财，年或然收益达4%-5%.
　　●提高小复式房产租金或出售：
　　秦先生现有投资性房产的租金水平较低，约为3.78%.考虑到现在的房价比较低迷，建议秦先生尝试提高租金。如果能将租金提高到每月1800元，则继续将房产出租，等到房价回暖时再将房子出售。若租金水平长期无法提高，则建议现在将房产出售，所得资金投放到银行优质信贷资产转让型产品，期限约为一年左右。该类产品为实物抵押，风险较低，年或然收益约为7%.两年后可以将该笔资金作为换大居室的首付款。
　　●充分利用留存资金：
　　现在秦先生的家庭月收入约为28000元，每月的房租收入4000元，除去必要的生活开支2000元、房贷4000元及旅游、保费等，储蓄率达79.19%.因此，在秦先生小孩出生之前，该笔留存资金必须充分利用。建议把该笔留存资金和原来的活期存款加在一起，做银行保本型理财产品，每年年底把结余的储蓄合理分配和安排，如教育储蓄、退休规划、旅游计划等。
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　　子女教育规划：资金注重安全性和流动性
　　鉴于目前教育费用年年水涨船高，且教育费用没有时间弹性，到期必须支付，因此应选择安全性和流动性强的产品存放，如定期存款或国债。
　　若当前教育费用水平每年为学前班2万元、小学1万元、初中2万元、高中2万元、大学4万元，以3%作为教育费用成长率，则秦先生孩子从学前到大学毕业，需要的教育费用约为94万元。该费用不需要一步到位，而是一个有计划、有预算的过程。
　　根据秦先生现时的资产负债情况，定期存款20万元作为教育储备金，建议做三五年定期存款或国债，锁定收益；每年年底在整年的结余储蓄中留出三四万转为定期存款或国债，存期可按1年、3年或5年的期限分别进行存款。
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　　养老规划：社保退休金+理财房租收入
　　根据秦先生家庭的状况，秦太太在孩子出生后的相当长的一段时间都不会外出工作，退休养老的经济压力将落在秦先生的身上。要维持现有的生活质量，估算秦先生及太太的养老需求约为200万。退休后的收入主要是社保退休金及生息资产的理财收入或房租收入，而且理财收入年收益率要达7%，在家庭基本经济条件不变的情况下，这仅能满足需求。因此，建议秦太太在孩子小学毕业后考虑重新工作。
　　理财规划提供者：欧玲玲，获得CFP资格，现于兴业银行广州分行顺德大良支行任理财师