上个月，央行两次宣布降息，这种降息力度在历史上也属罕见。金融业人士普遍认为，这种信号意味着我国由利率长期上升转入降息通道的趋势已经明朗。利率变化可谓牵一发而动全身，尽管从绝对值上看，降息幅度并不算大，但在可以预见的范围内，它对宏观经济产生的影响会在以后的时间里逐渐放大显现。而对普通百姓而言，在利率下调背景下，投资理财的思路也需顺势而变。近日，记者走访了泉州多位金融界人士，以稳为主的理财方式成为主流建议。
手头有闲钱不妨早定存
理财建议：根据实际情况，适当增加中长期存款比例
对于老百姓而言，央行两次下调存款利率，意味着银行存款利息收益将会出现一定程度的"缩水"。
银行的理财专员以整存整取的1万元一年期定期存款为例，算了一笔账。如果按降息前3.87%%的利率计算，一年后将获得387元的利息收入，而现在一年期（含）以上的存款利率下调0.27个百分点后，其利息收入将下降到360元，减少27元。3年期和5年期的利率分别下降了0.36%%和0.45%%，这样就意味着1万元存3年定期利息收入将比原来减少108元，而5年定期存款利息收入将减少225元。存款数额越大，利息收入"缩水"的现象就越明显。
更为重要的是，业内人士普遍认为，此后央行降息的可能性还比较大，降息周期还会持续较长时间。因此，对于有较大数额存款储户来说，调整储蓄方式就成为重要理财策略。
有关人士建议，如果担心降息后带来存款收益损失，储户可适当增加中长期存款的比例，至于定期存款的时间长短，要根据自己家庭的实际情况来安排。一般以1-3年为宜，当然如果一直都没有使用这部分资金的计划，定存的期限可相对更长些。同时，还可以通过分割存款的方式规避收益风险，比如5万元的存款可分成两三笔资金分别存入银行。这样既可以根据对降息的预期选择不同的存款期限，也不会在提前支取时影响全部的定期利息。对于无法确定使用期限的资金，市民还可选择通知存款，以增加利息受益。
记者在银行采访时，还发现一个现象，随着利率下调，不少计划提前还按揭的市民也改变了主意。一家商业银行的相关人士告诉记者，去年这个时候，申请提前还贷者络绎不绝，平均每天收到两三份申请。央行宣布降低贷款基准利率以后，按揭户眼下都按兵不动了，有的网点一个星期都难接到一份提前还房贷申请。贷款利率下降，按揭购房者的贷款利息负担有所减轻，加之再次降息的可能性很大，因此许多市民打消了提前还贷计划。
股市"跌跌"不休债市柳暗花明
理财建议：可关注纯债型理财产品
今年以来，由于股市持续低迷震荡，在大批避险资金的推动下，长时期内曾一度遇冷的债券类理财产品风头劲升。而央行的连续降息，更带动了与利率变化呈反向关系的债券类理财产品的向好行情。以债券型基金为例，今年表现最好的债券基金的回报率已经高达15.38%%。
业内人士分析，央行年内再次减息的可能性越来越大，随着利率的不断下调以及银行在经济下滑阶段的惜贷，资金面将逐步宽裕，债券市场有望持续走牛。在此背景下，除了收益率相对稳定、安全的国债外，以债券为投资标的的理财产品正受到投资者的青睐，银行债券类理财产品或债券型基金有望成为未来理财市场的热点。
但有必要提醒的是，对于债券型基金，投资者在积极介入的同时也应谨慎选择。由于投资风格以及操作策略差异较大，债券型基金之间的业绩差距日益明显。截至今年10月，债券基金中收益最好的和最差的之间差距最大高达到18%%以上。投资者在选购债券型基金时，不妨重点关注那些不在二级市场投资股票的纯债型基金。因为非纯债型基金因其在一定程度上与股票二级市场的风险挂钩，短期内，股市可能继续下行，非纯债型基金收益也会受到影响。同时，投资者也要关注，大量资金涌入债市，导致近期债券市场涨幅过大，债基风险在不断累积，投资者要谨防短期风险。
至于股票方面的投资，泉州兴业银行理财经理江建议，如果手头有一定资金，而且也有一定的风险承受能力，那么不妨配置一些股票，作为中长期投资的方向，但要注意股市短期可能还有较大风险。
保险回归本质保障重于投资
理财建议：量力而行，重视产品的保障功能
央行连续降息，不同类型的保险产品也受到影响。业内人士分析，传统的寿险产品主要侧重保障，降息产生的影响并不明显。但对分红类的保险就不同了。因为对分红险而言，其投资主要集中在银行大额协议存款、国债等方面，降息后这些产品的收益会随之下调。保险公司的投资收益降低了，给保户的分红自然也会随之减少，这对于长期保单持有者来说，会受到一些影响。至于传统储蓄型保险，因为本身就有基本固定的2.5%%的利率，在经过去年频繁加息之后，今年的减息影响也不会太大。
2005、2006两年股市的火爆加上银行不断加息，使得不少保险产品的收益超过正常水平不少，消费者把保险产品当作理财产品来买。但是，保险的本质是保障功能。业内人士认为，当前利率下调和市场环境的变化实际上提供了一个契机，就是让保险产品回归本质，而附加于产品理财功能，也需要逐渐淡化。对于普通市民来说，购买保险产品也应遵循这个思路，量力而行，为自己为家庭构筑一道保障。