■光大、招商银行澄清：房贷细则只是网络传言
　　■业内人士指出：事件背后是银监会与央行间政策"角力"
　　■南京多家银行商业房贷受到冲击
　　光大银行、招商银行两家银行的房贷细则昨日被证明只是网络传言，此消息再次引发人们对银行房贷细则"难产"事件的种种猜测。对于房贷新政细则问题，银行自然是不想折腾，百姓当然更不想折腾。记者昨日再次进行了追踪采访，发现事件背后的原因并不简单，涉及央行和银监会两大高层部门的"政策角力"。
　　光大、招商：
　　澄清"网络版"细则
　　"这个事情不能再炒了，我们银行现在压力很大。"昨日，光大银行一位工作人员对房贷细则事件直言不讳地说。据他介绍，网上公布的光大银行房贷细则是该行内部的讨论稿，有很多需要完善的地方，但不知怎么回事，这个文件就泄露了出去，所以总行必须要澄清此事。
　　根据光大银行的房贷实施细则"网络版"，客户购买的第一套自住房，符合套型建筑面积在90平方米以内等条件，可以享受首付比例20%、贷款利率在基准利率的基础上下调30%等优惠；对于第二套房(指的是此前在银行有一笔未结清房贷)，首付比例将为20%，贷款利率在基准利率基础上享受八二折优惠。根据监管部门2007年制定的政策，二套房贷款首付比例不得低于40%，利率不得低于央行公布的同期同档次基准利率的1.1倍。和原有政策相比，光大银行"网络版"细则在二套房贷款政策方面有不少松动。接近银行业高层的人士说，按照这一传闻光大银行是目前惟一一家对二套房政策松绑的银行。
　　无独有偶，光大银行这边在澄清房贷细则没有出台，那边的招商银行也对网上流传的招商房贷细则也很"感冒"。针对近日网上流传的招商银行发布房贷细则的新闻报道，招商银行总行相关人士表示，招行房贷细则尚未出台，目前正在研究中，该则报道所述并不是招行的房贷细则。据传闻，招行新房贷细则已从11月1日起正式实施，首次购房且购房面积在90平方米以下首付比例为20%，且可获得30%的优惠利率。首套的细则招行基本沿袭央行政策，没有做什么添加。把二套房贷细则的制订权下放到分行的，招行目前还是第一家。
　　房贷新政：
　　央行和银监会的"战争"
　　根据银行内部人士的最新消息，央行已明确表示不会再出细则，也就是说在对改善型房源的判定上，各家银行有了自主权。银行界人士陈先生称，银行间观望气氛浓厚，两个部门的政策互相矛盾，房贷细则的出台料再延期。据他介绍，人民银行说改善型普通住房可以享利率优惠，而银监会说仅首次贷款购房可享利率优惠，这不是相互矛盾吗？有关人士也赞成这一观点，指出财政部、央行与银监会观点打架，市场遭殃，政策效力大打折扣。
　　记者回顾了一下事件发展的经过，也从中看出了不少"名堂"。
　　10月22日，财政部与央行发布刺激住房需求的房贷新政；10月24日，银监会紧急会晤大型商业银行高层，下发紧急通知，关小了房贷新政的优惠闸门，明确只有"首次利用贷款购买自住房"可以享受住房优惠。根据财政部与央行发出通知，从10月27日起，将商业性个人住房贷款利率下限扩大为贷款基准利率的0.7倍；最低首付款比例调整为20%。10月28日，房贷新政执行第二日，农行、建行率先出台了房贷细则。
　　戏剧性的是，仅隔几个小时，农行将操作细则从网站上撤下；更戏剧的是，事隔一天，农行细则又一字不差地挂上网站。这一细节显示政府内部巨大的歧议--是刺激房贷消费，还是控制银行风险，中国扩张型经济政策该何去何从？ 经济专家指出，在经济下挫之时，刺激内需是拉动经济增长的一大法宝。1998年、2003年，拉动住房消费，对于中国经济走出东亚金融危机、SARS紧缩低谷都起到了举足轻重的作用。如今，面临更加险恶的全球金融危机，刺激住房消费提上议事日程，其意显然是在维持房地产市场稳定，防止50多个相关行业与3000万的就业人员出现大幅衰退。刺激房地产消费是维持中国经济增长速度的应急之举，事关稳定中国经济的大局。客观地说，监管部门确实处于两难境地。监管部门关注的是银行的风险，由于房地产市场预期继续下降，如果继续大规模发放房贷，有可能收获房贷坏账率上升的苦果，并且，银行的赢利空间会遭到压缩。如果银行继续紧缩房地产贷款，将加重中国经济严重紧缩的预期，银行现有的25%左右的房贷作为优质贷款，会暴露于蜕变为呆坏账的巨大风险之中。如果全国房地产均价下挫30%，按照风险测试，住房贷款不良率将大幅提升。
　　商业房贷：
　　南京多家银行受冲击
　　记者从兴业银行等一些南京的银行了解到，从上月底到现在，受到房贷细则"难产"事件的影响，各家银行的商业房贷业务受到不同程度的影响，有的银行下滑幅度较大。据兴业银行南京分行房贷业务部的薛婷介绍，目前公积金贷款由于受到政策影响面较小，各家都提升了公积金贷款业务的比例，他们银行已经上升到一半以上。据银行人士透露，由于政策纠缠不清，各家银行对商业房贷业务都比较谨慎，因为一旦房贷细则确定，新老客户的优惠幅度肯定不一样，一旦现在急于办业务，出现利益纠纷谁都头痛。处于这种方面的考量，现在手头上的商业房贷业务也尽可能压件处理。
　　对于银行的拖延战术，不少现阶段急于购房的市民可不答应了。据南京张小姐介绍，她大学毕业后一直在宁工作，目前看上了市内一楼盘。为这个楼盘提供贷款的银行此前告诉她，可以按照房贷新政，为她办理首付2成，利率下浮30%的房贷。意外的是，张小姐缴纳1万元定金后，银行却表示，由于总行对房贷新政的实施细则尚处于调整阶段，利率暂时不能下浮30%，最多下浮15%。张小姐认为，这家银行的房贷新政实施细则已经出台，甚至对二套房利率都有所优惠，而自己独自一人在南京打拼，就是以家庭为单位也没有其他的房产，完全应该享受利率下浮30%的优惠。对此，该银行负责房贷的负责人告诉记者，房贷地方实施细则还处于考虑之中，目前尚未执行利率下浮30%的政策。对此，银行监管部门人士表示，央行出台支持市民购买普通住房的政策，只是指导银行办理房贷，并没有强制性要求，银行"自由裁量"的尺度较大。银行对于房贷目前有两个处理意见，一是暂时停办，二是按照目前的利率最高优惠15%。
　　外资银行：
　　不愿趟房贷浑水
　　外资银行方面也对房贷新政保持谨慎。"在监管部门新的细则出来之前，银行都在观望。"某外资行按揭项目部门负责人对本报记者表示。
　　当记者昨日致电汇丰和渣打银行客服询问按揭贷款业务时，均得到回复"如果你是符合首次购买自住房条件的，按揭贷款利率是基准利率下浮15%"。对方并表示，暂时未接到银行内部关于利率调整的通知。此外，花旗、恒生等外资银行近日均对记者表示，目前尚未出台新的房贷细则。两家大型外资银行的相关人士昨日表示，央行应该不会再出台新的执行细则。然而，上述某外资行按揭房贷部门相关人士认为，即使监管部门不再出台执行细则，对于"改善型自住房"，也应该给出一个定义，"银行自身很难界定改善型自住房，如果银行自己去解读就乱套了。"
　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示，央行和银监会做出进一步说明是很有必要的，对此进行规范，存在两种可能性，第一是取消改善型住房，第二是把第二套房禁令取消，但是从实际来看，后者显然不具有可操作性。
　　专业人士指出，房贷新政牵涉到部门之间的利益博弈，更事关中国银行业市场、监管与中国经济发展以谁为重的大局。财政部、央行、银监会等有关各方显然应该加强协商，避免出现市场摇摆不定、购房者心神飘摇的难堪境地，这对于明确市场预期有害无益，对于拉动中国经济走出紧缩低谷更是一个沉重的打击，比不出台优惠政策更糟。如果有关部门各自站在自己的立场，会出现公说公有理、婆说婆有理纠缠不清的境地，如果加强协商、从稳定中国经济、控制金融风险、加强银行市场竞争力的大局出发，则不难得出各方共同接受的结论。
　　一家之言
　　现在的楼市，老百姓看不太懂。开发商明里暗里在降价，政府方面也一直有救市信息，近期更出台了央行的房贷新政。一些急于买房的消费者自然欢喜，准备出手"抄底"。可是等来等去，等了一周时间了，也不见各银行的具体细则出台。好容易农行弄了个细则，热乎气还没过去，又瞬间"流产"了。虽然最后还是出台了细则，但情况不明朗，购房人空折腾半天，越想越糊涂。
　　央行的房贷新政，总需要有执行的细则。几番折腾之下，购房人的观望情绪可能会更加强烈，老百姓生怕刚买了房，明天又换了规矩吃亏受损失。银行的声誉，其实就是靠信誉靠稳定，说白了应该是一言九鼎。若银行自己都看不清楚现状，搞不清楚究竟该何去何从，消费者对银行的信心，自然是会大打折扣。
　　银行自然是不想折腾，百姓当然更不想折腾。任何规则都不是小朋友玩过家家，不能说上就上，说下就下。虽然有人会算账、有人不会算账，但是，基本上所有人都明白大方向，看不清楚的话就别盲动，看看大家伙儿是怎么选择的。这个道理,对普通购房者适用,对银行,也极其适用。看不清形势的事,购房者别干,银行也别干。