" 4+2+1"的家庭模式逐渐成为主流。面对巨大的家庭压力，独生子女一代很难再有力量给老年人提供财务保障。随着医疗条件的逐步改善，老年人的平均寿命延长，晚年的花费支出也在不断增大。孩子长大了，成家立业了，空巢期中老家庭如何做好保障理财？
　　最近10年来，我国空巢家庭一直呈上升之势。1993年，我国空巢家庭在有老人的家庭中所占的比例只有16.7%，到2007年达到27.9%。在一些大城市，空巢家庭问题更为突出。据有关部门最近统计，北京市空巢家庭的比例为34%，上海市为34.8%，广州市为30%，天津市为36.5%。
　　专家认为，我国实行计划生育政策已20多年，二三十年后，随着独生子女逐渐进入中年，他们的父母进入老年，"空巢家庭"将越来越多。有关专家表示，4-2-1倒金字塔的家庭结构。也给下一代带来了沉重的赡养压力和责任，空巢期家庭不妨利用保险养老。
　　首选意外险
　　孩子不在身边，空巢家庭的中老年人，发生医疗费用支出和意外事故的风险，普遍比年轻人大得多。小到磕磕碰碰，大到伤筋动骨，因而首要选择意外伤害险，意外伤害险具有保费低廉、人身保障高的特点，65岁以前投保，与年轻人投保的费率是一样的。
　　目前，市场上有几款专为老人设计的老年意外伤害保险，都内含老人骨折的赔偿或津贴。如光大永明的"永宁康顺综合个人意外伤害保险---老年计划"，一年花费500元，可让老人获得10-30万元的意外身故保障，同时有最高1.6万元骨折保险津贴。泰康人寿的"康寿保"老年意外保障计划，50-70周岁老人都可投保，且最高续保年龄可达75周岁，保险金最高可达7-12万元，其中意外护理保险金最高给付额达8000元。全年所需保费不过300-700元。
　　有条件可选护理险
　　50岁以上的老人购买健康类保险，真的是件难事。市场上能提供的产品少之又少。虽然60岁以下的健康老人还有机会购买一些健康医疗险产品，但毕竟个体的风险太大，保险公司的定价也很高。所以，对55岁以下的"低龄"老人而言，一定要趁着最后的机会赶紧购买，才不至于被保险公司拒之门外，有些附加的医疗险种甚至可以续到70岁。
　　另外，有关专家介绍，如果中老年人或者其子女条件优越点的，可以考虑一些保险公司针对老年人推出的长期看护护理计划健康保险。
　　据了解，国泰人寿的康顺长期护理保险就是针对无法自理、处于需要长期看护状态的人群，包括无法自行穿脱衣服、无法自行入浴、无法自行就食等。投保年龄在18至55岁之间，无需体检，投保年限分别是15、20年。一旦投保人发生长期处于看护状态，保险公司会先支付给投保人一笔为保额12%的长期看护复健保险金，同时豁免保费。之后每届满半年可领取保额的10%的长期看护保险金，藉以提供长期看护状态下生活所需的经济来源，在领取长期看护保险金后，身故保障仍维持保额的额度。最高可以保障到88周岁。
　　选择趸缴方式
　　空巢期家庭，养老保险当然是必须的，但是保险专家提醒，虽然一般60岁以下甚至65岁老年人都还可以买到。但实际上，50岁以上的老年人再去买养老保险显然是不够划算的。有关专家介绍不妨可以投资些回报率稍高的中长期国债等。
　　如果已有一定的较大额储蓄又"钟情"保险，55岁以下的老人或许也可采取趸缴购买万能寿险的方式来筹划养老金。毕竟趸缴扣除的初始费用极其低，同时由于老年人不需要多少寿险保障，风险保费的支出也会较少，可用于个人账户的资金"缩水度"低，万能险的个人账户资金又有比银行存款稍高的保证承诺收益，有利于资金的累积。然后，可以把这笔万能账户中的钱作为专项养老基金，每年从中领取一些生活费，在现时降息情况下，比存在银行每年支取生活费还是要好很多。