提要：40岁的陈笛是香港一家知名男士衬衫品牌的北京总代理，大她两岁的先生则担任着一家物流公司的总经理职务，儿子正读小学五年级，夫妇俩均属于中高收入阶层，没有任何负债。他们该如何将辛苦打拼来的财富进行保值增值？又该如何安排养老保障计划？
　　收入来源多样
　　陈笛每月的收入有2万元；先生的月薪则在5万元。每月的家庭支出方面，日常生活开销，包括雇用的一名打扫卫生、做饭阿姨的费用，总计为1.5万元，娱乐消费大约要1万元。陈笛和先生每人各一辆车，两部车子的养车费用平均每月在5000元左右。儿子的课外辅导班以及学钢琴等教育支出在2000元。这样算来，每个月7万元的家庭收入，结余能有一半多些。
　　陈笛家庭的年度收入来源相对多样化，主要有夫妻二人的年终奖金、投资收益以及存款利息。其中，年终奖有15万元，投资收益为每年15万元，存款利息5万元，合计35万元。
　　年度支出方面：首先是一家三口的旅游费用，每年他们都要趁着儿子寒暑假的时候出国游玩一次，这笔费用要3～5万元；另外，由于陈女士是做品牌服装代理的，对穿着比较在意，因此每年基本上都要去香港大扫货，集中置办一批衣服。费用大概在8万元；第三笔支出是孝亲费用，陈女士的父母均没有工作，因此她每年集中给父母3万元。最后一笔支出是陈女士为自己买的大病终身保险，保费支出10400元。
　　资产丰厚无负债
　　陈笛的家庭资产状况如下：现金及活存50万元，定期存款100万元，邮票收藏(委托理财)本金50万元。自己的一辆车折旧后价值约10万元，先生的车折旧后价值20万元左右。
　　此外，陈女士还有两套房产，一套自住房位于望京地区，市值约为200万元；另一套位于京郊顺义城区，房产市值有100万元，"本是预备给父母住的，但是父母嫌房子大，说是两个老人住大房子显得孤零零的，所以房子一直空着。"
　　负债方面，陈笛说，她和先生都属于比较保守的人，不习惯于负债生活。因此，他们买房都是等挣够钱一次性付款。正因为这样，家里没有任何负债。
　　三大理财问题
　　对于家庭面临的理财问题，陈女士一一列举：
　　在房产方面，由于顺义城区的一套房产父母不肯去住，因此她打算在望京距离自己居所比较近的小区给父母买一套60平方米左右的小户型。但不清楚现在买合适还是需要再等一等，房价还会不会再降，降的幅度会有多大。同时，对于顺义房产的处置，自己也不知道该如何权衡：到底是卖掉还是出租更划算。
　　投资方面，陈笛介绍，"我和先生平日里工作都比较忙，根本无暇顾及投资，像大多数人都买的基金、股票等，我们不太懂而且兴趣也不大。"因此，陈笛说，她有了闲钱就存银行。但是她也知道，银行利息低，可能连通货膨胀都无法抵御。
　　"唯一的一项委托理财投资还是缘于一次朋友偶然的推荐。"陈笛说，通过这仅有的一项投资，让她对专家代为理财非常感兴趣。当然，她了解，投资就有风险，而且愿意承担一定的风险。因此，她请专家推荐几种适合她的投资品种。
　　养老和保障方面，陈女士说由于她和香港公司没有这方面的合同，因此她没有社保；也因为工作的性质，她没有退休金。这一点一直让她为自己未来的养老问题忧心。因此，她打算从现在开始为自己准备一份养老金。除购买养老保险外，还有无其他方式可以为养老做准备？养老保险如何与其他投资相互配合？
　　陈女士目前拥有的保险是终身重大疾病保险，保障额度20万元，别无其他保障。她先生拥有公司提供的社保，除此外亦无其他险种。儿子参加的只是学校要求购买的学生大病险和意外险。陈笛家庭的保障在哪些方面需要补充呢？



　　专家建议之一：家庭资产配置与具体投资建议
　　浦发银行北京分行贵宾中心刘江波
　　家庭财务状况分析
　　陈女士一家目前拥有理财资产合计200万元，包括现金及银行存款150万元，收藏品50万元；拥有自用资产合计330万元，包括两套房屋价值300万元，两辆自用汽车30万元。没有家庭负债，家庭资产负债率为0。
　　家庭资产中生息资产比重38%，非生息资产62%，房产占用了非生息资产的绝大部分，影响了家庭理财收入的增加。
　　生息资产中现金和活期存款达到50万元，占生息资产的25%，这部分资产主要为满足日常生活支付需要，根据陈女士一家的收支水平，已经远远超出合理需求水平，应当缩减。
　　此外，收藏属于相对高风险理财资产，而正常情况下应占据理财生息资产主要部分的中等风险资产，在陈女士家庭资产负债表中并没有出现。
　　家庭收支方面，月度收入7万元，净结余3.8万元；年度收入35万元，净结余约18万元，每年累计结余80.6万元，家庭年度净储蓄率68%，家庭收入和储蓄率都较高，可以实现财富快速积累。
　　理财规划和具体投资建议
　　住房规划和投资建议
　　陈女士一家拥有的两套住房一套用于自住，另外一套位于顺义区目前闲置，考虑到给父母住距离过远，建议按照陈女士想法在现住房附近购置一套小户型住房。购买时机选择方面，北京目前房市冷清，且政府刚宣布要适当降低房屋交易税费，建议先观望一段时间，待房价相对稳定、税费下降后再出手购置。
　　顺义闲置房产由于距主城区过远，出租回报率低，建议予以出售。陈女士儿子明年将从小学升入初中，在出售顺义房产后可在目标中学附近新购置一套二手房，为孩子营造一个良好的学习环境，同时学校附近房屋租金较高，以后还可以继续出租获益。若有合适机会，也可以直接采取房屋置换方式，以节省交易成本。
　　投资规划和建议
　　经过多年打拼，陈女士一家已经初步积累了可观的资产，通过不断储蓄，家庭资产还在迅速增加中，这时候做好投资规划显得尤为重要。陈女士一家每月收入7万元，支出3.2万元，月度收入可以很好地覆盖家庭日常支出，因此家庭现有资产可以偏重于中长期投资。具体而言，建议将现有现金和活期存款部分缩减到10万元左右，其他部分可以投资于低风险的债券基金产品，这将大幅提高该部分资产的收益性。100万元定期存款待存款到期后，可保留30万元左右继续做1年期定期存款，保持适度的流动性以防临时大额支出，其他部分转做中低风险的银行理财产品，同样可以在满足各项需求的前提下，提高资产的收益水平。
　　家庭每年净储蓄可部分用于购买保险，提高家庭风险保障水平，还可以为孩子将来高等教育提早建立教育金计划，该计划可以通过选择一只股债平衡型基金或一个基金组合进行定投来实现。
　　陈女士和爱人的退休金也可以采用基金定投的方式筹集，或者分别购买终身寿险来实现。
　　专家建议之二：保险建议
　　信诚人寿资深经理、国际认证理财规划师张艳恒
　　家庭保障分析
　　根据陈女士家庭现有的保障以及上述保费及保额的确定标准，我们做为其做如下规划：
　　在陈笛家庭中，先生是家庭的主要经济支柱，先生的收入决定了家庭的生活品质，保额是保障未来5～10年的生活支出，至少应该是年收入的5倍，家庭无负债，因此5年的生命价值300万元+零负债=基础保额300万元。
　　疾病和意外是人生必须计算的成本，随着科技的发展，医疗水平的提高，大病的术后生存率在不断增长，有钱就可以使生命延续，当然，医疗费用也在日益增长。据估算，未来10年大病的手术及后期治疗费用平均约50万元，建议大病的保额50万元比较合理。
　　具体保障建议
　　陈笛本人的保障计划建议以家庭养老和大病为主，大病保障50万元，已经购买了20万元的保额，需要再增加30万元。意外是无法避免的，也是最基本的保障之一，同时陈女士没有社保，建议增加商业住院医疗保险。
　　陈女士非常关心未来退休后的生活，养老方式可以是多样的，比如社保、基金、房产、储蓄等等，但是养老保险是养老组合中必不可少的一部分，因为相比较其它几种养老方式，保险更省心、省力，保证领取，领取开始后无需再做任何投入，无论是精力还是时间，无论发生疾病还是身故，所得利益都可以由自己或者受益人保证领取。
　　儿子的保险建议增加大病和医疗，孩子的保险一般遵循一个原则，孩子在25岁或者大学毕业以前，医疗、意外和教育金等是父母必须尽的责任，所以买保险主要是保障型保险和教育金的规划。