央行两个月内的第三次降息在市场的预期中"如约而至"。本次降息涉及金融机构人民币存贷款基准利率，措施为"存贷款利率各下调0.27个百分点，其他各档次存贷款基准利率相应调整，个人住房公积金贷款利率保持不变"。
　　面对预期逐渐强烈的降息周期，如何重新配置资产，挖掘投资方向成为中产家庭关注的焦点。供职于某独立理财机构的高级理财师吴然告诉理财周报记者，在经济趋势还不明朗的情况下，中产家庭理财可倾向保守型理财方式。
　　保守性投资保值能力最强
　　本次下调最大特点是缩小了三年、五年期定存与一年期的利率差距。原三年期、五年期定存利率较一年期利率分别高出0.26、0.71个百分点，而此次下调后，三年期、五年期定存利率较一年期利率仅分别高出0.17、0.53个百分点。
　　"目前国内已进入减息周期，长期存款，尤其是5年期的存款收益较稳定。"吴然说。
　　他进一步解释到，定存是根据当日存入银行时的利息来定的，并且在定存期间利息不会变，这就保证了本金收益的稳定性；其次，银行利息的变化周期一般在5-6年，目前利率水平正处于周期的最高点附近，加之利息税已免除，未来利率仍有很大的下调空间，并将持续较长时间。
　　据统计，作为上一次利率变化周期的最低点，2002年五年期定存去除利息税后的利率仅为2.232%。因此，虽然目前定存利息有所下降，但三年期的定存利率仍达到5.13%，较当前一般的股票型基金的收益率都要高。
　　"如果希望保持一定的资金流动性，可将定存金额进行分割。大额的资金可选择三至五年定存，小额资金则可选择三个月或半年进行定存。"吴然告诉理财周报记者。
　　此外，他还认为，在降息周期下，配置一定比例的国债，长期收益也相当可观。"今年10月20日发行的第五期凭证式国债的年收益率可达到5.53%，高于银行定期利息。"
　　据统计，截至10月24日，二级市场上共有15只国债的年收益率在4%以上，其中国债0809、0813收益率均超过5%。
　　金融投资类产品可适度建仓
　　不能把鸡蛋放在同一个篮子里，金融市场风险的多样化为资产配置的多样化提供了最好的理由。
　　"中产家庭的理财配置应视资金情况而定。若承受能力不高，则可以定存、国债为主；若承受能力较高，则可建仓一些自己有所研究的投资类型，"吴然说，"对于激进型的客户来讲，可以慢慢建仓指数型基金，另外还可考虑信贷类的产品。"
　　他强调，在基金的选择上，可以保本基金为主。一方面，这可作为长线投资项目，另一方面，指数性基金未来在股市中获益的可能性也比较大。
　　"在选择信贷类产品时，要着重关注信用风险方面，简单来讲就是看谁在筹钱及筹钱的用途及方向，分析信托贷款借款人的企业的信用情况及信托公司的信用情况，尽量选择比较熟悉的公司，"他说，"而对于有第三方担保和有抵押的信贷资产，投资者一定要关注担保公司的信用情况和抵押品的价值。"
　　据普益财富统计，受央行下调贷款利率的影响，信贷资产类理财产品的平均收益普遍下滑，下降幅度超过0.2个百分点。
　　因此，业内理财师提醒投资者，应尽量购买固定贷款利率的信贷类理财产品。另外，用于基础设施建设等方面筹资的债券产品比较稳定，而用于房地产筹资的产品存在的风险较大。
　　房贷月供下降受益浮动利率
　　本次降息成为10月22日房市利好政策的升级版本。本次降息前，银行五年期贷款基准利率为7.47%，首次购房者可享受基准利率七折优惠，购房贷款利率降至5.229%。而此次降息后，五年期利率下调0.27个百分点，七折之后房贷利率仅为5.04%。
　　以100万30年期的月供为例，贷款利率首次下降后，月供由6222元下降至5509元，而在第二次利率调整之后，月供再次下降至5309元，较两次利率调整前下降14.6%。
　　显而易见，房贷利率的不断下降对固定利率还款方式产生了巨大冲击。光大、建行、招行等率先申请固定利率住房贷款的商业银行近期都纷纷表示，可根据情况将固定利率房贷转化为浮动利率。
　　业内人士提醒投资者，转换贷款模式时要考虑降息趋势变化，判断减少的月供是否能够多于所付的违约金。对于短期贷款，可选择浮息的贷款方式，而对长期房贷来讲，降息的最大利好来源于月供的减小。