进入2008年，预期投资收益普遍降低，股市的钱没有2007年好赚，非但如此，一不注意还可能亏损！因此理财要另辟蹊径，从点滴做起，从日常现金管理着手理财。

细数银行现金管理工具

所谓现金管理就是管理资金的流动性，什么时候用钱，都可以比较方便地转化为现金用于对外支付。目前最常见的现金管理工具是活期存款和信用卡，但是活期存款的利率仅0.72%，信用卡存款则没有任何收益。近期，又出现了“灵通快线”超短期理财产品、货币市场基金等一些创新产品，具有较强的流动性，收益是活期存款的3倍；特别是“灵通快线”超短期理财产品“T+0”到账，在现金管理上更显优势。此外，工商银行的“定活通”理财协议，可以将资金在定期存款与活期存款之间自动进行转换，也是一种良好的现金管理工具。

可以先算一下账，如果有10万资金，我们在现钞、“灵通快线”、货币市场基金进行选择。

如果是现钞，那么您随时可以使用，但是没有利息；如果是放在银行活期存款账上，您随时可以刷卡消费，或者支取现金，账户上的资金可获得活期存款利息收入，每万元存款利息是68.4元。

“灵通快线”超短期理财产品主要投资于银行间市场上的交易品种，包括国债、央行票据、政策性金融债、企业债，以及货币市场基金、银行承兑汇票为主要投资工具，也包括优质企业信托融资项目、IPO新股申购等其它投资工具，投资品种安全可靠，预期收益与货币市场基金相当。

货币市场基金主要投资于票据、到期时间在一年以内的债券等货币市场工具，风险非常低，从2007年的情况看，其收益大致在2.5%~4%。

如何运用创新型现金管理工具

“灵通快线”的购买方法有两种，一种是主动购买，即凭本人身份证件、灵通卡到柜面办理首次购买，以后可以通过网上银行随时买卖；另一种是自动购买，与工商银行签“利添利”理财协议，根据设定的条件，由系统自动购买，也可以更具需要主动卖出。“灵通快线”最大的优点是“T+0”交易，随时买卖，无交易手续费。适合做生意和炒股的投资人，每天下午可以将账户上闲置资金购买“灵通快线”，需要使用前，再赎回“灵通快线”用于支付。

货币市场基金的买卖手续费与其它基金相同，无买卖手续费。货币市场基金一般是“T+2”到账，因此，使用资金要打好提前量。货币市场基金适用于闲置期在1个月以上的资金。

“定活通”更为简便，凭本人的身份证件和灵通卡e时代卡在柜面或者网银签订协议，设定活期账户保留金额，账户上资金超过保留金额，多余资金自动转存定期；如果账户上资金低于保留金额，则定期存款可以自动转为活期存款。“定活通”适合具有定期收入的人群。

工行理财大讲堂5