信用卡因其使用便捷而受到越来越多的人青睐，先消费后还款，购物享受折扣，积分还可兑换礼品……然而天下没有免费的午餐，持卡人在使用信用卡前，应对信用卡功能利弊进行了解，否则容易陷入债务陷阱，入不敷出。
　　分期付款量入为出如今，不少银行同商场联手推出免息分期付款，以吸引消费者。所谓信用卡免息分期付款，指持卡人购买商品只需每月支付部分款项，就可立即拥有商品，全部款项一般分为3个月、6个月或12个月等额偿还。对商家而言，分期付款增加了销售额；对银行而言，能提高信用卡使用率。那么对持卡人而言，免息分期付款究竟有利还是不利？
　　免息分期付款为持卡人提供了一种消费选择余地。比如通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有电脑的愿望。不过，它的问题也不少，主要是会增加持卡人消费成本。分期付款尽管免息，但部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。以某大型商业银行为例，旗下某张信用卡消费交易金额达人民币1500元即可申请分期付款，但其手续费率高达0.72%，最低费率为0.68%。以每期0.72%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额8.64%的手续费；即便以最低的0.68%计算，一年也达到8.16%，远高于贷款利率。
　　银行理财专家建议，持卡人在选择分期付款前最好先计算一下分期付款的成本，再决定是否要分期，不要盲目选择以增加个人支出。毕竟量入为出，是个人理财基本原则之一。
　　部分还款全额计息刷卡消费免息是消费者选择使用信用卡的原因之一，但并不是所有持卡人都能享受优待，对部分还款的持卡人而言，就不能享受免息待遇。
　　申办信用卡时，银行一般会给出两个选择，最低还款方式与全额还款方式。相比较，最低还款一般只需偿还透支金额10％左右，这种方式惟一好处是，减轻还款压力，少支付滞纳金，且算信用良好。但这等好事不要轻易尝试。持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇；而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付利息。因此持卡人千万不要想当然选择最低还款额去还款，免息待遇会因此溜走，得不偿失。
　　需要提醒消费者的是，欠1000元钱，还给银行1元或999元，产生利息都一样---只要没全部还清，银行将按全部应还款（1000元）计息。因此持卡人一定要随时了解欠款金额，以防因一分钱没还而要支付全部贷款利息。
　　此外，提取现金没有免息期，刷满一定次数方免年费---信用卡在带来便利同时，陷阱也无隐随行，只有做一个理性消费者，量入为出，合理消费，方能成为信用卡使用的受益者。（林健祥）