记者日前接到读者小王的一封来信，全文如下：
　　我今年30岁，孩子3岁，月收入4000元，爱人小王月收入2000元，两人均有社保，存款3万元。目前每月还房贷1000元，月结余很少。不少朋友建议在目前资本市场低迷、生活压力增大的情况下，更需要买保险。我十分疑惑，保险适合我们这些中低收入家庭吗？该如何选择？
　　对此，记者认为，保险对于高收入人群来说，可谓锦上添花，对中低收入的家庭才算是雪中送炭。不管收入水平如何，都可筛选到适合自己的保险，只要合理搭配，做好保险组合，将保费支出控制在每年一两千元并非难事。
　　据保险专家介绍，一般家庭总的保险金额定在10至20万元较合适。低收入家庭在选择保险产品时，最好选择纯保障或偏保障型产品，建议购买"健康医疗类"保险，并以意外险为辅助。尤其对那些单位医疗保障不高的家庭，意外险、重大疾病健康险、定期寿险是非常必要的。
　　寿险选择意外险
　　小王作为家庭主要经济来源，首先要购买的是意外险，从而花小钱买大保障。建议购买1份华泰人寿的泰福无忧人身意外伤害险，每年交保费120元，保险责任就非常全面。主要有：人身意外身故/残疾保险金（除飞机、火车、轮船以外）10万元，交通意外事故（飞机）身故/残疾保险金40万元，交通意外事故（火车、轮船）身故/残疾保险金20万元，意外医疗保险金4000元（免赔额100元），意外伤害住院津贴保险金50元/天（前3天免赔，最高给付90天），意外重症住院津贴保险金50元/天（每次事故最长给付30天，累计最长给付60天）。
　　其次，医疗保险对中低收入家庭尤为必要，人一生中罹患重大疾病的概率高达72%。随着保险意识的不断提高，重大疾病险也逐渐被越来越多的人了解和接受。建议小王投保消费型重大疾病保险10万元，年缴保费550元，缴费20年，保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾病、十九种可保疾病以及人保健康额外提供的六种疾病。
　　定期寿险必不可少
　　有了家庭，就有了一份责任，尤其作为家庭主要经济支柱，妻子的生活，孩子的教育，父母的养老都要靠其维护，不妨买一份定期寿险，将妻子、孩子、父母都写为受益人。一旦出意外，也不至于让他们的生活陷入困境。因此，小王可以选择一些定期寿险。
　　定期寿险是一种暂时性的人寿保险，它提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。因为提供定期身故保障、无储蓄功能，所以定期寿险相对终身寿险来说费用相对低廉，特别适合低收入群体。当然，也因为费用低廉，若被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。简单地说，终身人寿保险保单通常集合保险和储蓄投资于一身，而定期人寿保险保单仅仅是一份保险单而已。定期人寿保险一般分为10年期、20年期和30年期。
　　相关险种：泰康人寿的"吉祥相伴定期保险"，可选择20万元保额、30年缴费期，年缴保费816元，月均保费仅68元。也就是说，只要每月节省出68元来缴纳定期寿险保费，就可拥有20万元的身故保障，一直保障至小王满60岁。如经济允许，小王也可选择更高保额，如50万元，年缴保费则为2040元，月均保费170元。
　　需要提醒的是，中低收入者投保应先考虑家庭经济情况和工作环境，一般月缴保费不超过家庭收入10%-20%，投保也应有先后顺序，最应买保险的是家里的经济支柱，其次才是配偶和孩子。若经济条件允许，可将定期寿险作为主险，附加一定额度的意外伤害险和住院医疗险，形成较完整的保障计划，或等经济条件改善后，再将定期寿险转化成终身寿险。（记者 徐静）