由美国次贷危机引发的金融海啸席卷全球，银行不负责任地向没有偿还能力的人发放住房贷款，是这场金融海啸的直接源头。
　　有人警告，美国的信用卡坏账很可能引发新一轮金融风暴。一家投资研究公司预计，美国2008年的信用卡坏账冲销规模将达415亿美元，不良信用卡债务问题已处在大规模爆发边缘，很可能对银行业产生与次贷危机同样的冲击。
　　美国信用卡坏账引起人们担忧，中国国内信用卡市场正如火如荼地加速扩张。中国银联统计，今年"十一"黄金周期间，银行卡跨行交易总金额同比增长超过四成，其中很大一部分来自信用卡刷卡消费。
　　有人担心，高速增长的国内信用卡市场是否也存在类似的隐忧？我们今天的透支消费是否会埋下同样的危险种子？
　　信用卡刺激消费欲望
　　今年国庆节后上班第一天，陆淼做的第一件事，就是给自己算账。
　　"一台夏普32英寸液晶电视，一双阿迪达斯运动鞋，两次超市购物，下了五六次馆子，还看了两场电影，总共刷掉了8000多块钱！"陆淼说，平时在商场刷卡时，总觉得很轻松，特别是买一些价格高的衣服时，几乎没怎么感觉到心痛。
　　相比现金，信用卡会激起人们更多的消费欲望。英国《金融时报》日前报道，美国一位消费心理学家最近进行了一个试验，对两组人拍卖同样一张戏票。其中一组要求用现金付款，另一组则用信用卡。最终的拍卖结果是：用信用卡的那组平均出价是用现金那组人的两倍。
　　在信用卡的消费大军中，陆淼基本属于"老实人"，有人比她疯狂得多。
　　在上海，一位王先生最近就被信用卡折磨得心力交瘁，原因是月收入只有1300元的儿子，用三张信用卡透支花掉了5万多元，其中一张金卡的透支额度高达4万元，王先生不得不四处借钱为儿子还账。
　　在台州三门，一位姓陈的年轻人则借用他人身份证和虚假收入证明，向多家银行申请信用卡，透支消费达20多万元。"十一"前夕，因涉嫌信用卡诈骗罪被三门县人民检察院批准逮捕。
　　这两个年轻人的案例，目前在国内并不普遍，但暴露出信用卡疯狂扩张时期，银行在发卡程序中存在的放松审核、盲目扩张等诸多问题。
　　"目前，多数银行的信用卡推广业务都外包给了一些专业公司，这些公司为了冲量，几乎是来者不拒。"杭州某银行信用卡业务部的刘磊(化名)说，而银行为了"跑马圈地"，也不同程度地放松了对申请人的审核，以往只能获得普通卡的人，现在基本上都能获得金卡，一些没有收入来源的人，也成了信用卡的普及目标。
　　为了吸引更多人办卡、刷卡，各家银行还掀起了诱惑十足的促销大战。仅仅在今年"十一"黄金周，杭城就有多家银行推出了刷卡看电影半价、刷卡吃饭半价、分期付款送超市卡、新开卡送电话卡等多项优惠活动。
　　卡神或者卡奴
　　这种被信用卡刺激出的消费欲望和放松警惕，让信用卡在为人们带来便利的同时，也让很多人因为过度透支而沦为"卡奴"。上文所述的那两位年轻人，则是"卡奴"中较为极端的案例。
　　当然，也有少部分人凭借自己的潜心修炼，成为江湖中传颂的"卡神"。 "这类人更加理性，不会被银行牵着鼻子走，而是十分圆滑地在各家银行之间穿梭。"刘磊说，除了灵活巧妙地利用信用卡进行资金周转、免息套利等日常操作外，信用卡还可以帮助他们租车不用交押金，免费打高尔夫球等。
　　在银行里，陆淼只要看一个人站什么队，就能知道他拿着什么卡：拿借记卡、普通信用卡的人只能在1到N号窗口慢慢等；拿金卡的人在VIP窗口排队；拿铂金卡的人一进门就往VIP理财中心走，直接找理财顾问去了。
　　处在金卡阶层的陆淼，非常希望能够晋升为铂金卡阶层。于是，她每个月都赶在最后还款日之前足额还款，从不欠账。她以为，这样就可以得到银行更高的信用评级，进而恩赐她一张铂金卡。
　　但她错了。
　　"她这类人银行并不喜欢。"刘磊说，银行发出卡之后，收益来源有三块：年费、透支利息和商户刷卡佣金，透支利息是目前信用卡赚钱的途径之一。
　　目前，银行对超过免息期的信用卡债务收取的利率通常是日息万分之五，年化利率高达18.25%，超过国家5年期以上贷款利率的两倍还多。
　　陆淼每次都在免息期之内还款，银行便很难从她身上赚得利息收入，自然也不会喜欢她。但银行也不会抛弃她，因为总有一天她也会付利息的。
　　银行的办法是，想尽所有的办法让你花钱。各家银行在开卡和刷卡促销让利活动中，可谓不惜血本。有统计显示，目前国内每张信用卡的平均成本高达150元－200元，其中营销成本占了大头。
　　虽然暂时看来银行做的是亏本买卖，但只要刷卡的人越来越多，达到一定的规模效应，单张卡的成本就会被摊薄。公认的标准是，只要信用卡发卡量超过100万张，银行就能实现盈利。
　　"这是一条价值链。"刘磊说，只要卡动起来，各方就都会有收益，消费者得到了实惠，商家得到了客源，银行则达到了推广信用卡的目的。
　　但在陆淼看来，与其说是一条价值链，不如说是一条食物链。"银行处在最顶端，商家在中间，我们这些持卡人永远处在最底端。原因很简单，银行和商家最终赚到的钱，都来自持卡人。"
　　借贷消费是魔鬼？
　　表面看，借贷消费就像恶魔一样，让人贪图享受、透支未来，事实果真就是这样吗？
　　李松是杭州某大学平面设计专业的大三学生。上个月，他申请到一张民生银行的信用卡，他立即通过信用卡分期购物买了一台总价近2万元的苹果电脑。这件事情李松并没有告诉父母，他的计划是，有了这台专业处理图像的电脑，能通过威客网站(一种通过竞标参与客户平面设计的网站)，为一些公司设计商标、图册等，"顺利的话，一个月最少能赚1000元，然后课余去打打零工，再从生活费里省一点，凑够月供问题不大。"
　　作为大学生的李松，花了近2万元买台电脑，的确很奢侈。但李松的这种借贷消费理念，在国外尤其是美国已经根深蒂固。在研究者看来，"消费即生产"：人的消费开支也是一种生产性投资，是对人力资本的投资，如果个人住房舒适、开好车、穿着潇洒，那么他工作会更卖力、更勤奋，能做成的生意、能创造的价值也会更多。套用2008年诺贝尔经济学奖获得者保罗·克鲁格曼的理论，叫作"报酬递增"(一个成功可以催生下一个成功)。
　　比如李松，月供表面看使他日子难过，让他成了"卡奴"，但实际上，有了这台电脑，李松的学业会不断进步；通过威客网站，他不仅可以赚钱，还能积累不少设计经验；为了还账去打零工，则可以让他积累更多的社会经验。
　　与此同时，李松借贷购买一台电脑，为电脑商增加了销量，电脑厂家为了满足更多的像李松一样的消费者需求，便会增加产量。消费需求的上升，是经济增长的源动力之一。
　　目前，中国在不断强调拉动内需，从投资驱动型的模式向消费驱动型的模式转型。中国银联人士表示，信用卡的普及使用，对于刺激国内消费有很大好处。
　　但是，由次贷危机引发全球金融危机，也正在挑战美国这种借贷消费支撑的经济模式。目前，中国的信用卡市场正在加速膨胀，各家银行为了跑马圈地，不惜成本地促销发卡。然而，一些"卡奴"的极端案例，以及美国由于盲目放贷引发的金融危机，则为国内银行敲响了警钟--包括信用卡在内的借贷消费模式虽然并不是"魔鬼"，但它一旦过度，便会引发危机。（记者 张鹏）