《金融危机灼烤全球投资者，国内理财产品遭重创》追踪报道
　　近日金融海啸对国内理财市场影响不容忽视。一方面，全球携手降息救市，中国也参与其中，而降息却导致多款信贷类理财产品提前终止。另一方面，因为未来的不确定性，银行新发外汇理财产品期限纷纷缩短，预期收益率也降低。
　　多款理财产品提前终止
　　9月18日和24日，招商银行陆续宣布旗下招银进宝之信贷资产第149号、150号和304号理财计划提前终止。根据银行的公告信息，产品被提前终止的理由都是由于贷款基准利率下调，造成"银行借款人提前归还贷款"。
　　无独有偶，因为汇率市场波动剧烈，部分外汇理财产品也被提前终止。日前建行公告称，该行于10月3日对汇得盈08年第09期外币理财产品（6个月澳元）行使提前终止权利，产品提前终止。
　　据分析，产品提前终止对投资者来说，并不算坏事，因为收益率并没有太大变化，这相当于在一个较短的投资期内，获得了与长期投资产品相同的高收益。同时，投资者可以选择新的投资机会，增加了资金的流动性。
　　但银行人士提醒投资者，随着降息预期的逐渐加大，可能会有更多的银行理财产品提前终止，因此投资者应注意自己持有的产品是否已经提前终止，投资者最好定期查看自己的账户余额。
　　新推产品投资期普遍缩短
　　金融环境多变，也让理财产品形势"突变"，近期新推的理财产品多走"短期路线"。
　　中行今年7、8月份的外汇理财产品中，基本上每期都有半年或一年的产品，可投资币种也有6至8种，期间美元的预期收益率达到5%以上，澳元也在8%至9%之间。而在9月发行的外汇理财产品中，只有美元、港币、欧元、澳元等四个币种，投资期也减为只有6个月，收益率降为3%和2.7%；欧元、澳元的投资期减少为三个月，收益率只有4.5%和6.5%。进入10月后，中行发行的外汇理财新产品虽然仍有美元、港币、欧元和澳元等四个币种，但是产品的投资期限又再次缩短。目前正在发行的产品都只有三个月，投资收益率分别只有3%、2.7%、4.2%、6%，而欧元和澳元的投资收益率距一周之前的产品分别再次出现下降。
　　中行理财师赵世杰介绍，目前国际投资环境恶劣，国际石油、黄金均出现下跌，这些都增加了汇率风险，所以银行缩短外汇理财产品，是为了避免外汇市场难以预料的潜在风险。此外，降息也是预期收益下降的原因之一。
　　据记者了解，武汉其他银行也纷纷将外汇理财改为主打三个月的产品，投资期在半年左右的产品已从原先的"主角"成为"跑龙套"的。
　　本报记者　刘嗣晶　通讯员　方海清
　　◇市场观察
　　1.降息预期强烈　中长期理财产品俏销
　　降息、再降息……在央行连降两次息后，之前乏人问津的中长期固定收益理财产品一夜之间变成了"香饽饽"。
　　中国银行本月初推出的14天、21天和1年期的理财产品，投资收益分别为2.4%、2.7%、5.61%，发行多日还未卖完。而自9日降息后，1年期预期投资收益率下降到了5.45%，却受到了市民的追捧，不到两日就"卖断货"。
　　工商银行于9日发行的159天和251天的理财产品，在发行当日就销售一空，以前俏销的30天和90天的理财产品的销量进展则略显迟缓。
　　中行省分行理财师邓琳建议，现在正处于降息的预期周期下，应尽量选择期限为1年左右的品种为宜，以锁定原来市场的高利率。而且，无论是购买人民币理财产品，还是购买外汇理财产品，尽量挑选期限固定、投资双方都不能提前终止的产品。（记者　刘嗣晶　通讯员　方海清）
　　2.　提前还贷市民有所减少
　　今年上半年，因为资本市场大跌，不少市民将资金取出选择提前还贷。而如今，提前还贷的市民数量却有所下降。银行人士分析，提前还贷人数减少可能是因为降息通道开启，今后贷款成本会逐步降低。
　　中行理财师邓继伟表示，目前国外降息周期确定，预计CPI将持续回落，此前担心的通胀或将被通货紧缩的担忧替代，不排除央行再次启动"降息杠杆"的可能性，可以认为降息通道已经打开。
　　对于提前还贷，邓继伟认为，如果手头的资金正在进行投资，且收益可以高于银行利率，那么提前还贷就没有太大必要。银行人士提醒，提前还贷后可以到保险公司办理退保，因为一次还清贷款后只需扣除一定比例的手续费或违约金，其余的保费可以退还。
　　此外，对于采取等额本息还款法的消费者来说，在贷款期限的三分之一至二分之一年限时，每月月供中利息支出要高于本金支出，而在最后几年中，月供支出基本以本金为主，利息很少。因此，如果贷15年，已偿还6年，就没必要提前还贷了。（记者　刘嗣晶　通讯员　董红　方海清）