编辑同志：前两天，我的一个朋友向某银行申请办理信用卡被拒绝了。奇怪的是，以前他在其他银行曾成功办理过信用卡，这家银行却说是对他的信用评价不好。我觉得，这听上去似乎个人信用好坏是由银行说了算，是这样吗？究竟生活中有哪些情况容易出现信用负面记录？该如何避免？
　　上海读者姜先生
　　［调查］针对姜先生提出的问题，记者在向中国人民银行上海分行咨询后了解到，对于"个人信用好坏由银行决定"的说法，其实是错误的。因为银行在评价个人的信用时，依据的都是个人过去的信用行为记录，所以，姜先生朋友的信用状况，最终还是由其过去的信用行为决定的。
　　姜先生的朋友之所以被某家银行评为信用不好，原因可能有多方面，譬如，如果他曾经因为家庭住址、电话号码变更而未及时通知银行，银行的对账单就很难及时寄送到其手里。若他曾因此延误还款，就容易造成负面信用记录。又如，目前，一些银行营销人员在推销信用卡时，往往倾向于只展示信用卡的有利因素，却较少揭示其在使用过程中的潜在风险，易导致个人不理性的盲从办卡。如果办卡过多，个人很难记住每张卡的免息期、还款时间、消费金额，易造成欠缴信用卡年费或逾期还款，从而形成负面信用记录。姜先生的朋友或许就属于这种情况，因此，当他再向其他银行申办信用卡，就会被拒。
　　在日常生活中，主要有以下几种情况容易导致负面记录：一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付"月供"而产生的欠息逾期；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的逾期。
　　为避免这些情况，生活中个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，加强与金融机构信贷员等有关业务人员的联系，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。（记者　傅烨珉）