信用时代悄悄来临，信用的价值将越来越高
　　大学刚毕业的小伙子因为忘了还助学贷款，以后影响到娶老婆，因为小伙如果要按揭买婚房的话，将遭银行拒绝；无意间办的信用卡，因为遗忘而欠缴了20元的年费，小胡想再办一张信用卡的时候，所有银行都对他说"'NO"；因为工作忙碌，每个月20日必缴的房贷，非要到银行电话催款，小林才肯去银行，15次拖欠缴费的记录，她遭遇了银行对她"封杀"五年的禁令……
　　这些事情都有可能发生在我们每一个人当中。
　　随着信用制度的不断完善，信用记录已经渗透到每个人的日常生活中。如果去银行申请住房贷款，或者申办信用卡，银行就会查询你的信用记录，将信用是否良好作为是否接受申请的重要条件。有的地区还将个人信用报告作为公务员录用、人事任免的参考依据。
　　珍惜你的"经济身份证"
　　信用时代悄悄来临，信用的价值将越来越高
　　有着不错收入的小顾怎么也没想到，自己买房找家银行贷款竟然四处碰壁。"好歹我也算个白领，每个月2000多元的按揭对于月入万元的我来说应该是绰绰有余，这么好的一个优质客户，怎么会没有银行肯放贷呢？"小顾很是纳闷。
　　"如果不是恶意的话，那只能说你平时是个'马大哈'，你去查查你的个人信用报告吧，答案都在里面。"一家商业银行个贷部的职员给小顾作了善意的提醒。
　　经银行人员介绍，第一次听到"个人信用报告"这个专有名词的小顾才知道，原来自己以前与所有商业银行发生过的借贷行为，都会有一个专门的数据系统记录在案，保存在中国人民银行的个人征信系统中，而且是全国联网。于是小顾赶到了位于延安路上的中国人民银行杭州中心支行，在窗口前，小顾出示了本人的身份证，请求查询自己的个人信用记录。
　　这一查，小顾愣住了，信用报告显示：他在2004年4月13日向某商业银行申请了一张信用卡，在消费还款记录中，至今共计逾期12次，而且最近一次的逾期额为369元，时间已过了两个月，小顾还未还款，为此他还将付出高昂的滞纳金。
　　在多次短信提醒后，小顾还是没有改进自己懒散的作风。
　　"有不良信用记录的人，银行可能不会再给予贷款；或者即便给予，也会索取比信用好的人更高的利率，因为贷款给这样的人的风险更高。"某银行资深理财师廖先生告诉记者，银行在放贷或者办理信用卡之前，都会查询该申请人的信用记录，如果该申请人拖欠款项的不良次数比较多，或者说款项的数额比较大，银行都会根据风险程度，终止与该申请人发生金融关系。随着我国市场经济的完善，信用时代也会逐渐到来，那时，信用的价值将会更高，没有信用可能会寸步难行。
　　全省3170万人拥有个人信用报告
　　个人信用报告被认为是个人的一种"经济身份证"，它影响到个人经济生活的方方面面，在不久的将来，找工作、租房、买保险，还有其他的许多方面都会用到个人信用报告。
　　记者从中国人民银行杭州中心支行征信管理处了解到，全国统一的个人征信系统已于2006年1月正式运行。"目前，个人信用报告主要包括个人的贷款信息、信用卡信息、担保信息等，随着征信系统的建设和完善，将来信用报告还将记载个人住房公积金缴存信息、社保信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。"中国人民银行杭州中心支行征信管理处处长叶天华告诉记者，这两年来个人信用报告在广大老百姓中的影响力已越来越大，特别是去年各银行实行"第二套房房贷首付及利率提高"的政策后，很多银行就必须通过全国统一的个人征信系统，来了解房贷申请人的购房情况，决定放贷行为，因为该系统是全国联网，这份个人信用报告也在一定程度上有效抑制了一些人的炒房行为。
　　"目前全省个人信用报告的日均查询量已经达到了4万笔，全省已经有3170万人拥有了自己的个人信用报告，其中有820万人有信贷交易记录。商业银行在办理信贷业务过程中，可以通过该系统查询相关信用记录，目前全省共有1万多个商业银行查询用户可进行业务查询。个人如果想知道自己的信用记录，带上本人的有效身份证件原件及复印件，就可前往当地人民银行征信中心查询。"叶天华处长向记者透露，以前，商业银行都是按月向人民银行报送个人征信数据，目前，人民银行正在考虑提高报送频率，争取一个月报两次或更多，以进一步提高信息报送的及时性和准确性。
　　不良记录无法删除
　　不良信用记录已被一一记录在案时，很多人会问：有补救措施吗？
　　记者从中国人民银行杭州中心支行了解到，目前留在个人信用报告上的负面记录无法删除，尽管不良信用记录会被保留几年我国现在还没有作出规定，但有了这些记录就很难进行补救了，除非对关于本人的记录有异议，才可向人民银行的相关部门或当地分支机构申请异议处理。据记者了解，在美国，负面记录一般保存7年。
　　所以说，要保持好的信用状况，只有靠平时积累，欠了银行的钱别忘了还，偶尔忘了也要及时补上，千万不能拖欠。
　　记者从杭州各大商业银行了解到，一般情况下，银行界定个人贷款是否逾期，关键是看在合同约定的还款日能否收到足额的还款金额，若扣款不成功，就会视为逾期。有时，逾期并非恶意，比如，有些"人情卡"一直没有启用，被银行扣缴了年费也不知情；贷款利率上调了，你却仍按原金额支付"月供"等。但从目前情况来看，很多有不良信用记录的人，主观上并没有恶意欠费的企图，只是因为对信用卡知识不甚了解，或是一时疏忽，忘记去银行缴款，时间一长，超过了一定期限，个人信用受到极大损害，因此产生污点。
　　为此，中国人民银行杭州中心支行提醒：请按时还本付息，不要发生拖欠行为，确有困难也要及时与银行联系。
　　同时，一些银行也给那些经常忘记还款的"马大哈"提出了建议：比如，在银行申请信用卡时，可以同时申请将该行的借记卡与信用卡捆绑，每月按约定日期自动还款。住房贷款还款账户也可以和常用的借记卡如工资卡绑定。只要事先签订划转协议，银行就会在还款日当天，自动从指定账户中扣取相应金额，归还信用卡欠款或贷款的当期还款额。
　　当然，自动还款协议履行的前提是，在指定账户中存足金额，万一余额不够，还是会造成信用受损。
　　【名词点击】
　　"个人征信系统"
　　"个人征信系统"，是中国人民银行组织商业银行建设的全国统一的个人信用信息共享平台，它依法采集、保存、整理个人信用信息，为个人建立信用档案，记录个人过去的信用行为，为商业银行、个人、相关政府部门和其他法定用途提供信息服务。
　　"个人信用报告"
　　"个人信用报告"是征信机构出具的记录你过去信用信息的文件，是个人的"经济身份证"，它可以帮助你的交易伙伴了解你的信用状况，方便你达成经济金融交易。个人信用报告主要包括个人基本信息、贷款信息、信用卡信息和担保信息，随着条件成熟，还将包括个人缴纳水费、电费等公用事业费用信息、法院判决信息、个人欠税信息等。（贺一祺）