信用卡究竟是魔鬼还是天使？这取决于你是什么类型的消费者。使用得当，它可以救急，提供便利的资金周转；它可以套利，通过发现收益率更高的市场机会；它还可以让你享受特殊的服务或优惠，让你租车不交押金，让你免费坐飞机……使用不当，它轻易就会让你家增添大量可有可无、分期付款的电子玩意；让你交纳数额不菲的滞纳金和循环利息；让你每月疲于还债；最后，让你登上信用黑名单。
　　在十二星座中，善于理财被视作金牛座最显著的特点。我却是一个在日常消费中经常犯迷糊的金牛座。几个月前，我需要买一个新手机，原本打算刷信用卡支付，但商家的POS机出了故障。我在商场里找到了一个自动取款机，没多考虑就用信用卡取现2000元。
　　问题是，在接下来的两个月里，我并没有尽快还款，我知道银行会向我收取利息，但我并不清楚取现到底要支付多少利息。两个月后我向银行工作人员咨询时，对方提醒我的账户里有一笔未还款，我才重视这回事。结果是，短短两个月，我多支付了60元利息，达到本金的3%之多。显然，我犯了一个本可避免的错误，应该从工资卡里取钱，而不是用信用卡随意取现。
　　我一点没有责怪银行收取我利息的意思--在决定使用信用卡之前，我应该弄清楚的是，信用卡是昂贵的透支工具。对于取现或者超过免息还款期的信用卡透支额来说，万分之五的日息、5%的每月滞纳金、各种手续费以及利上加利、罚上加罚的成本可能会非常之高。随意取现绝对是不明智的做法。
　　我算不上一个刷卡狂人，每个月的消费透支不会超过薪水总额的40%，也从未出现过透支过度导致还不上的悲惨情况。而且，正像国内某调查机构的调查结果显示的，"近70%的消费者对信用卡促销活动并不关注和热衷"，信用卡对于我来说最重要的是短期融资功能以及便利的支付方式。但对于我的朋友Maggi来说，信用卡的功能不止于此。
　　Maggi是一家大型网游公司的策划专员，手头常用的有三张不同银行的信用卡，银行每月制作的介绍分期付款产品及特惠商户的小册子是她随身必带的。对她来说，信用卡的真正用武之地在于将目前一次性的较大额支付，变为在一段时间内的小额支付。"同样是1000块钱，一次性支付与分做五次支付的感觉是完全不一样的"，分期付款让Maggi花钱时的心理负担减小，她家的东西大至冰箱小到吹风机，都是用信用卡分期付款刷回来的。令人担忧的是，除了必需品，Maggi家几乎不可避免地堆积了一些并不需要的东西。另外，分期付款虽然不需支付利息，但手续费还是要的。有的商场半年分期的可能有免手续费的，其他一般都要一次性收取1%-4%左右手续费。很多消费者跟Maggi一样，看中了分期付款的免息，却并不清楚这个手续费的存在。
　　银行与商户联合推出大额消费品免息分期付款，影响了Maggi的消费心理。俗语说，除了割肉痛，就是掏钱痛。信用卡支付让消费不再需要可见的"掏钱"动作，也就不那么痛了。比如说，当我看中了一件价格贵得稍微有些不合理的裙子，如果用现金支付，我可能会放弃；但是换作信用卡，可能就没那么理智了。
　　如果只是一件裙子的事情，当然没什么大不了的。在高价胜出的拍卖游戏中，事情就不这么简单了。曾经有人做过一个试验，对两组人拍卖同样的一张戏票。其中一组人要求用现金付款，而另一组人则用信用卡付款。最终的拍卖结果是：用信用卡付款的那组平均出价是用现金付款那组人的两倍。国内不少在线拍卖商已允许消费者用信用卡付款，参照上述实验结果，对于消费者来说，显然用信用卡付款很可能导致一场不划算的买卖。
　　咨询公司麦肯锡(McKinsey)预测"到2013年中国的信用卡行业利润将达130亿元人民币"，信用卡市场的前景如此美好，银行像卖白菜一样卖信用卡，给我及我的朋友们带来各种便利之处，但也有很多人因为过度透支无力偿还，沦为"卡奴"。对他们来说，信用卡不是天使，而是魔鬼。
　　通往魔鬼家的楼梯
　　传说里，妖怪披上美女的画皮，以便将花痴书生斩于石榴裙下。现实中，那让钱包减重不减质、并总能令持卡人买单时倍儿有面子的信用卡，在花花绿绿的漂亮外壳下，也潜伏着魔鬼的灵魂，引诱你一步步走下旋转楼梯，去它家做客。
　　积分换礼的误区
　　血拼狂们总是喜欢打积分换礼的小算盘，憧憬着有朝一日靠信用卡日常消费的积分给自己的数码产品升升级什么的。可是许多年前招商银行()推出200万积分换帕萨特活动时，就有数学过硬的同学计算过了，按照消费20元积1分的标准，如果每天划卡1次，每次100元，达到200万积分，消费到4000万元需要1000多年……
　　这个例子说明，信用卡积分换礼惯用手法之一是以高不可及的门槛幽人们一默。除了倾尽消费几万元的积分换个靠垫或水壶还算是见了真章，摄像机、笔记本电脑、液晶电视之类的奢侈礼品，动辄需要几百万积分，对于大多数人而言只是画饼充饥。
　　除此之外，积分换礼规则往往由游戏发起人银行制定，这更增强了操作的趣味性。广告公司职员张希便对积分换礼的不靠谱有着尤为深刻的认识。她曾经办了一张交行与苏宁的联名卡，办卡时得到的信息是每消费1元可积1分，总积分每三年清零一次，她琢磨着多多少少能换些豆浆机之类的小家电。
　　可让她没想到的是，在实际操作中，信用卡积分每季度都会被转入苏宁的会员卡里，信用卡5分只能转苏宁会员卡1分。而苏宁的会员卡积分换礼也有自己的规则，每100积分只能换1元现金抵用券，也就是说，刷信用卡10000元，在季度终了换成现金抵用券只不过20元。这20元用起来还受到诸多限制，比如要购买标价几千块的大件电器，才可以用抵用券抵扣30至100元不等。所谓的积分兑换礼品，不过是虚幻的肥皂泡。
　　所以，厚道的理财专家建议，对某件兑换礼品疯狂热爱的人，大可以从荷包里直接掏钱去买，无论如何都比信用卡消费凑积分来得划算。
　　额度圈套
　　"李晓伟先生，根据综合信用评分，我行已将您信用卡额度上调至15000.00元人民币"。刚下飞机的李晓伟一开手机，便收到了银行送来的如此"惊喜"。在两年的信用卡使用史中，他已经是第三次收到这样的短信了。从最初的8000到后来的1万，再到现在的1.5万，他的信用额度上演着"三级跳"。
　　信用额度被调高对于大多数希望额度只要够用就好的人并非利好，因为万一信用卡被盗刷，高信用额度带来的将是更惨重的损失。一般情况下，国外银行在要调高持卡人信用额度时，会事先发函告知客户，并在账单上写明提高多少额度，在持卡人不反对的情况下再执行，然而在国内，一些银行为了减免程序，就省去了上述环节。并且，一旦额度是被"永久调整"，就像一辆车驶入了单行道，再也不能掉头返回。
　　李晓伟的不幸就在于他扮演了一个因额度调高而受损的活教材--在钱包不慎被窃后，小偷用他的卡在一家商场酣畅淋漓地盗刷了两根金条，总价值1.8万元。没错，信用额度1.5万元的信用卡有时可以透支到1.8万元，代价是李晓伟还要为此承担信用卡被刷爆造成的超限费。
　　在额度问题上，在媒体任编辑的吕佳遇到的是另外一种情形。她在建设银行()申请了一张信用额度为6000元的信用卡，收到的却是两张卡片。吕佳盘算着，一张额度是6000元，两张岂不是可以透支12000元？她为此偷乐了好几天，直到一次朋友聚会时，一位在银行工作的同学告诉她，实际上这两张卡的共用额度只有6000元，而且吕佳用卡时必须保证两张卡都能达到一年刷卡消费若干笔的首年免年费标准，否则，即使其中一张卡并未激活，吕佳也要为其支付年费。
　　"高利贷"陷阱
　　6月份，杨淼收到了自己上个月的信用卡对账单，上面显示共欠款3050元。她在到期还款日还了3000元，却大意地把50元零头漏掉了，之后，她再没用过这张卡消费。7月的对账单寄来时，账单上显示的本期应还利息是15.25元，账单日是7月7日。
　　天下没有免费的午餐，对于在到期还款日尚未偿还的债务，银行收取的利率通常是日息万分之五，也就是说，年化利率高达18.25%，超过国家5年期以上贷款利率两倍还多。问题是杨淼忘了归还的只是50元零头，即使按照日息万分之五的利率来计算，所欠利息仅应是几毛钱，怎么生生翻了这么多倍呢？
　　费了一番周折咨询专业人士，杨淼才搞明白，如果持卡人到期没有全额还款，就不能享受"免息还款期"待遇，银行不但不会免息，而且会按照所有应支付额，从消费日开始，以万分之五的日利率计收利息。
　　注意，这里是应还款总额，而不是应还款余额，而计息日也非免息期的最后一天。举个例子来说，假设银行免息期为30天，你在某个月的第一天用信用卡消费了2000元人民币，在本月结束之前还清所有借款，那么就不需要支付任何利息费用。但是，如果你在当月1分钱都没还，那么，从第二个月起你就得支付利息30元(2000元×日息万分之五×30天)。
　　吃了一堑的杨淼在当月的还款日7月17日全额缴清了账单，然而事情到这儿还没结束。8月份，杨淼的账单上，又出现了一笔15元的循环利息。这个影子一样甩不掉的利息是打哪儿来的呢？几近抓狂的杨淼再次向专业人士咨询，得知这笔钱是从7月账单生成日到17日还款前产生的利息，因为客户收到对账单的时间往往滞后于账单生成日，在这期间，欠款仍然在贡献着利息，而她对此一无所知。
　　　或许杨淼还应该庆幸，她只是用较小的代价弄清了银行循环利息计算的重要关窍，更可怕的"利滚利"陷阱窥伺的是那些现金偿付能力不足，每月只靠最低还款额来维持信用卡使用的人。
　　要命的不良信用纪录
　　徐戴维站在宜家的收银台前，面前一字排开的三张广发银行信用卡，没有一张刷得出来，这让他身后的一推车家具显得无比尴尬。为了查明原因，他当场打电话给银行信用卡中心，被告知因为他的某一张信用卡有几十元零头三个月逾期未还，因此银行中止了他在该行办理的所有信用卡的使用。
　　如果这时徐戴维到人民银行查询自己的信用纪录，会在上面发现当前还款逾期一栏上有一个数字"3"，这代表最近24个月内，他有三次逾期还款纪录，银行出于控制风险的考虑冻结他的信用卡无可厚非，只是这种强制停卡处理对于持卡人来说是"突然死亡"，此前并不会有任何通知。
　　出现这种情况后，银行建议徐戴维还清所有欠款并将卡注销。此前的积分就不要再奢望还能留下了，更何况销卡也并非一了百了，这不良信用记录已经成为历史污点，以后他在所有银行办理贷款或申请其他信用卡业务时，都很可能遭到无情拒绝。而银行方面对此的态度是，这些因本人疏忽造成的负面信息，不能靠提出异议或申诉来解决。
　　不少卡奴在业务员们的扫楼攻势下，办了一大堆花样百出的卡，真正激活使用的并没有几张，但银行可不管这些信用卡究竟是否使用，只要申请被核准，就开始收取年费--你名下的所有信用卡卡，都可能让你因健忘或粗心而染上不良信用纪录绝症。这个纪录会在央行的个人信用系统中留存多久，目前还没有明确的规定，国外的惯例通常是7年。这意味着，7年之内，即使你辛勤劳动无比诚信，也甭想为买房、买车、装修、留学等等事项从银行借来一分钱。
　　给钱袋插上天使之翼
　　如果你是个理智的消费者，信用卡确实是个好东西，除了核心的融资功能(关于卡间资金周转、免息期套利这些老生常谈在此略去不谈)，租车、里程累积换机票、特约商户优惠等等不同层面的衍生功能，也在不断更新中。
　　租车不交押金
　　交纳大笔押金、找担保人、提供本地户口簿……传统租车业务给我们留下的印象是繁琐的手续以及令人望而却步的高额押金。现在，拥有一张额度在3000元以上的信用卡，附上身份证和驾驶证，就可轻松租到车了。
　　用信用卡租车在美国发展得很成熟，国内是近几年发展起来的。与传统租车模式相比，信用卡租车最大好处是不需要支付高额押金，简化许多手续。比如说，一辆雪弗兰乐风车型，日租金168元，另加30元保险，用信用卡支付198元，这辆雪弗兰乐风便归你使用了。
　　目前国内提供信用卡租车的公司主要有北京的神州租赁公司和深圳的至尊租车等。中信银行()、招商银行、中国银行()、光大银行、民生银行()等都与这几家大型汽车租赁公司有合作，并不定期推出优惠活动。
　　除了不定期推出的促销活动，你能享受到多少优惠还要取决于你的信用卡的级别。比如说，如果你持有的是民生普卡、金卡，可免费获赠至尊租车会员银卡；如果你持有的是民生白金、钻石卡，则可免费获赠至尊租车会员金卡。银卡与金卡在租车折扣、赠送里程等方面都会有差别。
　　里程积累换机票
　　积分换里程大致包括联名信用卡、"常旅客"、通过航空公司三种方式。
　　最为常见的是航空联名信用卡，其最大优势在于将信用卡刷卡积分与航空卡积分的转换。目前大部分航空联名信用卡的规定为，12-18元人民币的积分将兑换为1航空里程，航空里程的累积达到一定要求之后就可以换取免费的机票。
　　许多银行的普通信用卡的积分也能直接兑换航空里程，但持卡人必须拥有相应航空公司的"常旅客"会员卡。不过，不同银行的兑换比例并不相同。比如，工行最高，每20分兑换1国航里程，农行、华夏和中行最低，每16分兑换1国航里程。
　　通过航空公司的方式比较少见。交通银行的太平洋()航空秘书信用卡能实现一对多的兑换，但是该卡兑换的前提是预订机票需要选择该卡的另外一家合作方--上海南朋航空服务公司。例如6万积分可兑换600公里以内的国内机票一张，前提是在南朋公司的刷卡购票有效笔数不少于6笔。
　　没有VIP卡照样享受特价
　　喜欢购物的人对折扣一般很敏感。商户与银行签订合约，如果持该行信用卡进行结算，就可享受一定的价格折扣。既能积分，又有折扣，比较诱人。需要注意的是，在特约商户打折优惠活动都是有期限的，一般是半年到一年。持卡人也要随时留意新的优惠活动，银行一般会通过短信或者网络发布通知。
　　在名目众多的信用卡中，招商银行的合作商户数目位居全国第一；工商银行()牡丹中油卡持卡人可以凭卡在中石油的14000多个网点享受1%折扣的加油优惠。
　　跻身高端俱乐部
　　当信用卡不再是身份的象征，隶属于某个私人俱乐部，却可能依旧是让人开心的事。俱乐部联名信用卡指银行和一些专业俱乐部合作推出信用卡，除了一般信用卡所拥有的金融功能外，持卡人也因此会自动成为相关俱乐部的会员，从而享受到相关俱乐部会员的各种优惠和权利，比如参加该俱乐部举行的各种时尚联谊活动，享受该俱乐部提供的特别服务等等。
　　由于高端俱乐部一般对会员资格有一定的要求，申请相关俱乐部会员信用卡的门槛也相应比较高一些。同时，各个俱乐部都有一定的主题，因此这些俱乐部联名信用卡的发卡对象也主要为对该主题有兴趣的人群。此外，俱乐部会员信用卡由于将信用卡和俱乐部会员卡合二为一，发行数量不大，往往受到特定群体的青睐。
　　看看你是哪类"卡奴"
　　高尔夫迷
　　族群特征：热衷高尔夫运动
　　1872牡丹信用卡：最大的特点是专门为中国高尔夫消费群体开发，卡种分为白金卡和金卡，可在全国180家高尔夫球场专享特惠价格和特别服务。
　　光大高尔夫信用卡：可以在全国150家以上球场以访客价5-7折的优惠价享受打高尔夫球服务。还可以在特约商务服务处以优惠价格购买高尔夫球具和高尔夫用品。
　　"空中飞人"
　　族群特征：爱好旅游或经常商务出差
　　浦发上航信用卡：最大特色在于刷卡购买一张指定航线的全价机票后，可以获得一张相同航线的赠票，这张赠票可在一年内使用，而且不限于购票者本人，也不必受同一航班的限定。
　　广发南航明珠信用卡：金卡、普卡每刷卡消费14元人民币或2美元、白金卡每刷卡消费10元人民币或1.5美元可获得南方航空()公司1公里飞行里程。
　　贪靓族
　　族群特征：外貌协会会员
　　招商银行的Hello Kitty粉丝双币信用卡，用Hello Kitty的知心爱侣Dear Danie作为卡面形象。
　　兴业银行加菲猫信用卡，淘气而可爱。
　　民生银行的星座卡，很对星座魔女们的胃口。
　　驾车族
　　族群特征：有车人士
　　广发车主卡：金卡可免费获赠航空意外险（保险金高达200万）和驾驶员意外险（保险金15万元）。
　　招行CarCard汽车信用卡：申请人在开卡后的首年可免费获赠保险金额为10万元的自驾意外伤害保险；另外包括汽车美容装饰、维修保养、汽车租赁等服务的优惠活动。
　　工行牡丹中油联名卡：可以在中石油遍布全国加油站刷卡加油，还享受现金折扣、特别优惠、积分等多项服务。
　　租车客
　　族群特征：异地游客，需临时用车
　　广发租车通：国内首张汽车租赁信用卡，由广东发展银行与广州首汽龙耀迪汽车租赁公司共同推出。持卡人在港澳地区无需办理任何手续，即可直接享用租车服务。
　　中信美国运通信用卡：适用于高端客户。每天赠送30公里租车里程，延时还车1小时，以及租车八五折等不同优惠。
　　招行至尊租车联名信用卡：无需担保、无需押金，可在至尊租车全国联网城市租车，并享受异地还车业务。
　　女性卡
　　族群特征：关爱自身及家人
　　中信魔力金卡：以"亲子"为主题之一，专设"亲子两全"保险计划、"亲子欢乐"积分计划等。
　　光大银行的爱婴信用卡：瞄准"妈妈一族"，对拥有宝宝的女性持卡人，首刷后即可获赠近6万元保险。
　　广发真情卡：量身定做的自选保险功能，即针对不同需求提供女性健康保险、重大疾病保险、旅游意外保险、购物保障保险等四项保障计划。
　　血拼族
　　族群特征：不逛街不购物就枯萎
　　建行巴黎春天VIP联名卡：既可以做巴黎春天百货的VIP卡，也可以当信用卡来用，购买商品可以得到较大的优惠和折扣，可以获得双重积分，银行商场各一份。
　　招商瑞丽联名信用卡：持卡人在包括服装鞋品类、美容饰品类、家居生活类等瑞丽俱乐部特约商户购物，都可以享受打折。
　　外资卡
　　族群特征：经常出国一族
　　花期和浦发银行联手推出的信用卡：花期银行在全世界各地都有签约的特约商户，只要你拿着花期和浦发银行合作的信用卡，都可以享受同等待遇，比如到泰国，有特别优惠的折扣，到加拿大，可以送红酒。
　　汇丰和交行推出的太平洋双币信用卡：号称"中国人的环球卡"，向此卡客户全面开放海外优惠商户网络，可以在全球的40多个国家拥有超过4000家特惠商户的专享优待。
　　基金族
　　族群特征：爱基金爱理财
　　中信南方基金联名卡：南方基金客户可以将信用卡账户与基金账户相连接，能在信用卡到期还款日自动赎回与欠款相应的基金份额，并将基金自动转至信用卡账户实现还款。另外，可以基金份额为依据申请提高信用额度。
　　中银长城嘉实基金联名信用卡：除了具备普通信用卡的消费服务功能外，在信用卡免息期将到之时，银行会自动从绑定的基金账户中，赎回货币基金来还款。（宋爽 小敷 王越 罗小艳 张金玲）