稀里糊涂买保险系列①--人情保单
　　寿险营销员张先生这几天很郁闷：自己辛辛苦苦服务了一个月的"准客户"，准备签单前突然"飞单"。原来这名客户得知自己的亲戚也在做保险，于是撇下张先生，转而找自己的亲戚投保。
　　这样的情况在保险界可以说是屡见不鲜。据悉，我省3万多保险营销员，大多数人都曾经把保单卖给自己的亲戚朋友。为了照顾亲戚朋友的面子，没仔细了解保险产品就签单了，这就是所谓的"人情保单"。虽然"人情保单"并非陷阱，但碍于熟人脸面而购买的保单出问题的几率也高于普通保单。
　　隐患1
　　险种重复保障不全
　　"人情保险"的一大特点是：为了帮助亲戚朋友完成任务，购买自己不需要的产品。而这些为了"冲刺"业绩而买的保险，往往不是投保人最需要的产品。
　　七八年前，周小姐有个做保险的亲戚来推销保险，周小姐和父母都不太想买。"当时亲戚推荐说是终身寿险就像存钱一样，但我们家人都觉得时间太长，收益太远，并且和家庭需要不是太相符。但是碍于亲戚关系，还是决定买了。"
　　于是，周小姐和父母每人买了一份终身寿险，三人每年共缴费2000多元，缴费20年，周小姐的父母均是在身后给付2万，周小姐是二十年后给付2万。后来，周小姐又给朋友帮忙，买了五年期的分红型保险。
　　专家点评：生命人寿湖北分公司专家分析，周小姐是独生子女，投保时刚刚参加工作，工作还不稳定，这时最需要购买的是意外险和疾病险。等工作稳定、经济来源固定时，可以再考虑投保一些理财型的保险。而周小姐的父母，投保时五十多岁了，都有工作，退休后有工资，最应该关注重大疾病，但是这个年龄投保重大疾病保险比较晚了，而且费用也高，重大疾病保险应在年轻时尽早投保。
　　隐患2
　　小额理赔开口难
　　杨先生几年前在朋友的推荐下买了一份意外伤害险。之后，杨先生意外摔伤后进行了治疗。幸运的是，这一意外在保单保障之内，但是只能获赔100多元。杨先生找朋友理赔，可朋友刚好有点事情，说好过几天再替他办理。
　　结果，本来三天就能办好的小额理赔，杨先生差不多等了一个月。为了100多元，杨先生也不好意思老催促朋友。
　　专家点评：保险方案的设计是否合理，将直接影响到投保人的受益。保险方案设计不合理是导致理赔难的一个重要原因。人们为表示自己对熟人的绝对信任，往往会匆匆签订保单，多数投保人并不清楚自己到底买的是什么样的保险。买了保险后束之高阁，等到理赔时，才发现原来买的保险与自己的想像相去甚远。所以一定要对保险的保障范围有充分的了解，不可盲目投保。
　　其次，保险公司最重视的是投保人的"健康告知"部分，必须如实告知。
　　隐患3:无奈退保浪费钱
　　很多市民碍于面子购买了"人情保单"，也不好意思找亲戚朋友仔细询问保险保障及条款。等到将保单拿回家，自己认真研究了保险产品后才发现，自己买的保险很划不来。杨女士就有这样的经历。
　　在广埠屯上班的杨女士2003年生了个可爱的女孩。2005年8月，杨女士的亲戚找到她，让她给女儿购买一款教育保险。杨女士不好意思拒绝，就买了3份该保险，每年缴费1287元。
　　"虽然说这份保险每年才交1000多块钱，不算多，但是一直要交到2019年去，时间太长了。"杨女士介绍，她女儿能享受到的权益是：15岁到17岁，每年返还600元；18岁到20岁每年返还1200元，22岁一次性返还15000元。即使与银行存款利息相比，也不是很划算，更何况等到女儿22岁时，当时的1万元已经不知道贬值成多少了。
　　而最令杨女士感到气愤的是，一次她去交保费时亲戚说的话。
　　"她说我是女儿的第一受益人，万一我出了什么事情，可以获赔1000多元，很划得来。"杨女士难以抑制心中的不满：交了这么多年的保费，难道自己的命就值区区1000元吗？
　　一气之下，杨女士想到了退保。可是去询问后才发现，自己已经交了3000多元的保费，可只能退还1000多元。现在，杨女士只能将保单放着，任由保险公司每年扣钱。
　　专家点评：因购买了不合适的保险，产生抵触情绪或者干脆退保，都将导致投保人与保险公司"两败俱伤"。有些投保人不愿意继续再缴费干脆退保，那么就意味着以前所拥有的保险利益终止了，保费也折了50％以上；有些人虽然可能会继续硬着头皮买下去，但心里也是老大不乐意，从此对保险就有了一种抵触情绪，有可能从此拒绝购买保险。
　　题外话
　　"人情保单"并非不能买，专家提醒--
　　关键是选择适合自己的保险
　　"人情保单"源于保险同业竞争的压力。据了解，许多新营销员对困难估计不足，一时难以适应；还有的营销员只做熟人的单子，没有重新拓展客户的能力，熟人的单子做完了，只好走人；再者，保险圈内跳槽的现象比其他行业更为普遍。尽管如此，人生还是需要保障的。
　　""人情保单"不是不能买，关键是看怎么买。"生命人寿保险专家表示，只要了解清楚所购买险种是否合适自己，且保险方案设计合理，做到明明白白消费，"人情保单"同样能买。
　　信诚人寿湖北分公司业务襄理张建庭建议，投保人投保时要关注三点：第一，保险利益。做到保障全面，在资金安排有限的情况下，"先求有，再求好"。第二，除外责任。由于各家公司条款不一样，对于除外责任的规定差别也很大。第三，保单价值。即投保人一旦无续费能力，保单退还给保险公司，投保人能拿到多少钱。
　　"其实投保人更加重要的是选择一家好的保险公司。"张建庭表示，不论是人情单、陌生单还是介绍单，若有一天出险，投保人提出理赔申请是对保险公司提出的，能赔不能赔是由保险公司按保单条款核定决定的。此外，要选择专业、敬业和有责任感的营销员。
　　万一哪天你购买了"人情保单"，上述专家建议：在收到保险公司的正式合同后认真研读保险条款。针对正式保险单，充分了解自己与保险公司的义务和权利，若不太符合自己的投保需求，可以根据《保险法》规定的10天"犹豫期"，退保没有损失。（记者　刘嗣晶　通讯员　周薇薇）