在一家外企工作的孙小姐名下有一套小户型房产，最近她想与朋友一起投资开一家饰品店，但是手头的钱不够，因此她想到了做抵押消费贷款。"现在买股票、基金、理财产品这些都没什么赚头了，还不如自己投资开店。"孙小姐告诉记者，"不过我问了几家银行，像用作个人投资的抵押消费贷款通常不能做，一般情况是用于新房装修、买车的。"
　　记者从招商、花旗、深发展等银行了解到，抵押消费贷款一般不能用于个人投资，贷款人如果将这笔资金用于投资股市，银行承担的风险将会加大。但是银行的客户经理同时也表示，贷款人将资金挪作他用的情况很难控制，所以银行在审批抵押消费贷款方面比以往更加严格。
　　央行8月15日公布报告的数据表明，2008年6月末，全国商业性房地产贷款余额为5.2万亿元，同比增长22.5%，比上年同期降低2个百分点，增幅连续7个月出现回落。而"伟嘉安捷"专业数据统计显示，7月份北京房地产个贷金融市场交易类贷款下降10%左右，但是非交易类贷款中的抵押消费贷款却受到了青睐。
　　"伟嘉安捷"的客户经理曹兴云透露，其实用于个人投资的抵押消费贷款通过担保公司是可以做的，但是需要交贷款总额2%的费用。由于银行审批抵押消费贷款越来越严格，需要注意很多细节问题。
　　做抵押消费贷款需是房龄在20年以内的房子，提供的贷款额度最多为市值评估价的60%。
　　抵押消费贷款可以用于买二套房，但是如果第一套房贷的时候还款信誉出现了问题，贷款就不能通过审批。如果信用卡还款记录出现问题，抵押消费贷款也不能通过审批。不按期还款在10次以内并且逾期一两天的话，这样的不良记录还可以忽略不计。
　　抵押消费贷款还款根据自身情况有等额本金、等额本息两种方式。等额本金是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息，这样由于每月的还款本金额固定，而利息越来越少，贷款人起初还款压力较大，但是随时间的推移每月还款数也越来越少。等额本息是每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，相对每月还款压力小。但是从总体上来看，等额本息偿还的利息要比等额本金多出不少。但是银行一般都建议贷款人用等额本息还款，而且审批也较为容易。
　　一位银行业内人士指出，其实想要结婚、装修、旅游、购车、开店铺的年轻人，并不一定需要做抵押消费贷款。像孙小姐的情况就可以尝试去做渣打银行或者花旗银行推出的无担保个人贷款。两家外资银行的个人无担保贷款最高额度都是20万元，除了买房和炒股外，多数的个人消费需求都可以满足。（记者 马春园）