王女士在申请一家银行的信用卡业务时遭到拒绝，原因是她的"个人信用档案"显示，她在使用其他银行信用卡时，曾经多次出现过逾期还款的情况。这件事给了她很大触动，她决定以后要注意类似问题，但之前留下的不良记录该怎么消除呢？
　　保持诚信刷掉负面记录
据介绍，在国外，一般负面记录保留5-7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。目前，对于负面记录保存年限的问题，我国将尽快出台相关规定予以明确。
　　不过，如果信用报告中确实有负面信息，也不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中删除，而且，只要个人在以后的信用活动中做到诚实守信，随着时间的推移，新的、良好的记录会逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。
　　哪些行为会造成不良记录
未按时还借款或借款不还都会形成不良记录。
　　个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，不加任何主观判断生成信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的"记事本"，它不会写上任何好与坏的评语。个人信用报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息。主要是在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。
　　对于绝大多数诚实守信的公民，个人系统能够为他们积累"信用财富"，为生活和工作提供很多便利；对于一部分不按合同要求而存在欠费记录的，个人系统能够起到督促和警示他们按时还款、依照法律或合同约定履行各项缴费义务的作用。
　　较经常出现的不良记录有：一是没有按贷款合同时间还款而出现的逾期还款记录；二是信用卡没有按照相关章程使用，信用卡透支后没有按最低还款额还款的记录。
　　个人信用报告有什么内容
个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。目前，个人信用报告作为中国人民银行组织建立的个人信用信息基础数据库的基础产品，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。
　　现阶段，个人信用报告主要记载以下内容：
　　个人基本信息包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。
　　个人信用交易信息包括个人贷款信息（贷款金额、贷款期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）。
　　查询记录包括查询主体、查询时间、查询原因等。
　　不过，随着人民银行信息采集工作的深入，个人信用信息基础数据库中收录的信用信息范围会不断扩大，有关社保、住房公积金、税务、教育、法院、公用事业等领域的信用信息也会逐步反映在人们的信用报告中。
　　个人信用报告有什么好处
个人信用报告对个人最大的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。随着人民银行个人征信系统建设不断推进，个人信用报告应用的领域也会越来越广泛。
　　首先，生活中的一些大事情，离不开信用报告，如买房、买车、办信用卡等。
　　其次，信用记录好，会提高个人得到银行贷款的机会。假设信用报告中的记录表明，此人是一个按时还款、认真履约的人，银行不但能提供买房、买车的贷款，还能给出较低的利率。相反，如果信用记录表明此人拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都逾期（迟于合同的要求的时间），银行可能就会据此判断此人信用风险较大。银行可能会要求提供第三方担保，或者要求提供实物抵押，还会要求支付较高的利率，也可能直接拒绝贷款。（伊晓霞 钟仁航）