投资型产品比例过高 全国12家保险公司偿付风险加大
　　从今年9月1日开始，保险公司偿付债务能力不足，保监会将在高管薪酬、发布商业广告、向股东分红和开分支机构等方面，对保险公司进行限制。记者昨日从重庆保监局获悉，中国保监会近日发布的《保险公司偿付能力监管规定》（以下简称规定），作出了上述规定，并首次提出将根据偿付能力状况把保险公司分为三类进行监管。
　　能力行业偿付大幅下降
　　保险公司偿付能力是指保险公司偿还债务的能力。一般而言，保险公司的偿付能力充足率在110％～160％之间为正常。然而，目前的情况却是，有一些保险公司出现了偿付能力不足的现象。
　　在近日召开的全国保险监管工作会议上，保监会主席吴定富就曾披露，保险行业偿付能力总体水平下降。据初步测算，截至6月底，偿付能力不足的保险公司达到了12家，比今年年初增加两家。其中，个别保险公司的偿付能力严重不足。
　　保监会近日公布的上半年统计数据显示，与财产险保费收入20％的增速相比，今年上半年人身险保费收入同比增长速度更为明显，高达64％。而在人身险保费收入中，投资型产品占寿险保费收入的比重达到了近八成。
　　"占比如此大的投资型产品收入，将给保险公司带来潜在的风险。"重庆某保险公司人士认为，比如投连险，目前单位价格均大幅下滑，跌幅最大的已达45%。如果客户大面积要求退保，就会逼迫保险公司抛售股票。如果保险公司抛售，就会引发股票价格进一步下挫，进而形成恶性循环。加上银保产品手续费较高，保险公司偿付风险就会明显增大。
　　保监会分三类进行监管
　　《规定》要求，保监会根据偿付能力状况将保险公司划分为3类，即不足类公司、充足I类公司和充足II类公司。其中，不足类公司是偿付能力充足率低于100％的保险公司，充足I类公司是偿付能力充足率在100％~150％之间的保险公司，充足II类公司是偿付能力充足率高于150％的保险公司。
　　对这3类公司，保监会将分别采取不同的监管措施。其中，对不足类公
　　司，将采取9类监管措施，包括：责令增加资本金或限制向股东分红、限制高管薪酬和在职消费水平、限制商业性广告、限制增设分支机构、责令停止新业务、责令拍卖资产、限制资金运用渠道、调整高管人员、接管等；对于充足I类公司，保监会则可要求公司提交和实施预防偿付能力不足的计划。
　　此外，《规定》还第一次全面提出保险公司偿付能力管理的职责要求。
　　寿险客户风险仍然存在
　　重庆某保险公司人士提醒消费者，投保人无论在投保前还是在投保后，均应密切关注保险公司的偿付能力。因为保险公司的偿付能力与消费者的利益密切相关。
　　根据我国《保险法》规定：保险公司一旦不能支付到期债务，经保监会同意可以破产；依法破产的寿险保险公司，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司。不能同其他保险公司达成转让协议的，由保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。
　　前述人士认为，上述规定虽然给所有人寿险保单加了道防护网，使投保人的利益有了一定的法律保障，但寿险客户的风险仍然存在。其中的原因在于，一旦保险公司因偿付能力不足等而破产，投保人是否能够得到足额支付，法律并未明确规定。
　　在财产保险方面，由于大多保单为1年期短期保单，而《保险法》并未明确要求保险公司在破产前应将其业务转移，也使客户的利益面临着潜在风险。比如，某消费者买了某公司的车险，到期日是明年10月。在此之前，这家保险公司依法宣布破产。那么，从理论上讲，消费者只能等待破产清偿。 （记者 黄光红 实习生 冷玮）