股市跌，累及楼市。楼市走低，又累及银行放贷以及购房者的借贷和还贷产生。"多米诺"效应，其"终端"是购房者，他们如今处于进退两难的尴尬境地。
　　有关人士建议，今天形势下购房者不妨换个思路，以积极的心态应对今天面临的局面。
　　关注银行房贷理财产品
　　在房地产市场不太景气的今天，许多商业银行开始推出房贷资金的新思路。具体是：他们对客户的房贷进行理财，让这笔资金"钱中生钱"。这样的做法，一则可使银行获得收益；二则可以适当"抵扣"购房者的部分还贷利息，实现双方"共赢"。其实银行推出形形色色的房贷理财产品，无论动机如何，对购房者来说不啻是个"利好"机会。
　　近期推出的银行房贷理财产品究竟有哪些？
　　目前绝大多数房贷理财产品都是打客户房贷存款的主意，即把存款同房贷账户挂起钩来操作。这些产品规定，只要存款账户余额达到一定标准，客户就可以提取一定比例的资金"提前还贷"。这部分资金一律按日计息，其中所获得的收益部分可抵扣客户的还贷成本。另外，该客户的账户还具有"活期储蓄"功能，一旦急需资金允许随时支取。
　　该行最近推出一个升级版的"存抵贷"理财产品，也就是在原来推出的"存抵贷"基础上进一步加以完善。该产品规定：各类房贷客户（包括商用房贷）即使还款账户上一分钱也没有，也允许预先向银行预约还贷的时间。一旦以后有了存款并达到银行规定的理财标准，只要资金存在账户上一天，都按日计息。而且，通过这笔存款资金理财所得到的收益全部用于客户抵扣还贷的利息。
　　举例说，如果该理财产品中存款账户余额为15万元，那么该客户帐户的理财年收益率就是4.51％。这个数字相当于0.72％的活期存款利率的7倍，比一年期4.14％的定期存款利率还要高。如果该客户的15万元存在还款账户内已有2个月时间，那么，一旦客户急需"调头寸"，银行马上就会根据该客户2个月时间15万元的存款进行理财。最终客户可以获得1128元的实际收益，这比2个月180元的活期利率要多出近千元。如果客户存款账户内余额超过180万元，那么理财年收益率最高可达到5.56％，一年超过10万元。
　　尽管这种理财产品好处颇多，但是门槛起点较高，最少需要5万元。而且，并不意味着超过5万元以上的存款部分都能给予理财，而是要按照一定比例折算后计算。
　　该行近期推出的"定额供"和"定期供"两类房贷理财产品，性质类似于深发展。该产品规定，购房者每月还款额均可以低于等额本息月还款额。
　　其中"定额供"指的是客户每月可按约定的金额还贷，月供不随利率变化而变化。还贷如果超过规定的标准，其中多还部分的资金可直接冲减贷款本金，而少还的资金和剩余本金可以到期一次偿还。另外，如果估计今后一段时间内银行可能加息的话，客户还可以同建行约定一个低于等额本息的月供额。这对近期资金较为紧张的客户来说，一定程度上减轻了还款压力。
　　"定期供"指的是客户可以在借款期限内每月仅偿还贷款利息，然后再约定偿还贷款本金的具体时间。这种方式比较适用阶段性收入较多的购房者，目前这类购房者拥有一定的数量。
　　该行最近推出"等比、等额递增还款法"和"等比、等额递减还款法"两种理财产品，比较适合于收入状况起伏较大的一类客户。
　　所谓"等比、等额递增还款法"指的是客户每隔一定的"递进周期"分期偿还贷款本息，其中偿还的金额按一定比例逐渐增加。该产品的优点是前期还款压力较小，而且还能免去频繁提前还贷的手续。而"等比、等额递减还款法"恰好反其道而行之，缺点是客户前期还贷压力较大，优点是后期还款压力比较小。（葛颂茂）