近年来，随着老年人这一群体的不断扩大，社会对这一群体的关注度也逐渐提高。与老年人相关的，如身体健康、养老、配偶等等一系列问题成为了社会关注的焦点，同时，在一定程度上得到了解决。不过，老年人的理财问题却始终是一个盲区，而事实上，经过记者调查，老年人的理财需求是相当旺盛的。
　　"银发一族"理财需求强烈
　　在股票、基金市场，老年投资者不在少数，股票交易大厅里的"银发一族"早已成为了一道风景。许多老年人在晨练、早饭过后，直接到股票交易大厅"上班"；每到新基金发行时，在银行排队的也有不少是白发苍苍的老人，可见，老年人的投资理财欲望是十分强烈的。
　　有理财报告显示，老年人比年轻人更关注理财信息。不同年龄段中，55岁以上人群最关注理财信息，而25至29岁的人群只是偶尔关注，说明年轻人生活压力小，没有长远的理财计划，年轻人随着年龄增长，生活负担加重才会关注理财。记者在采访中也发现，对于理财这件事，老年人比年轻人更为积极。今年刚工作的王小姐告诉记者，自己对股市基金一窍不通，反而是自己的母亲不知道什么时候成了股民，天天到交易大厅"上班"，为了方便操作，还学会了使用电脑和上网，每天都守着电视看股评报告，周末还去买专业书籍攻读。
　　根据人口学家预测，2010年，我国60岁以上老年人口占总人口的比例为12.3%、65岁以上老年人口占总人口的比例为8.1%；到2020年，上述比例分别为16.7%和11.5%；到2050年分别为29.9%和22.7%。
　　当前，我国人口老龄化程度越来越高，老年人理财的需求又如此旺盛，老年人理财市场有着相当大的潜力。但这部分人群并没能成为银行理财的主攻对象，银行始终把注意力集中在三、四十岁具有经济潜力的客户身上。事实上，老年客户虽然绝大多数是中小客户，从单个的银行存款量上看不是很大，但这部分群体人数众多，且有非常稳定的收入，其潜在价值不应小视。
　　老年人理财产品缺失
　　近几年，银行理财产品发展迅速，人们对银行理财产品也更加偏爱。但是，尽管产品丰富，但是真正适合老年人的产品却不多；另外，由于我国银行大多没有实行分层销售，即便有在特性上符合老年人投资需求的产品，但是由于指向性不明确，没有将此类产品定位于老年人，因此，没有进入老年人的视野。这也在一定程度上将老年人挡在了银行理财的门外，使他们更多地走入股票大厅，选择风险较高且不适合自己的投资理财方式。
　　老年人理财，向来是理财市场的难点，尤其是在资本市场大幅波动、结构性理财产品收益不稳、稳定收益理财产品抢手的背景下，老年人理财更是不知如何选择。即便没有适合老年这一群体的理财产品，但是仍有不少老年人走入银行寻求帮助。不过，各家银行也都相当谨慎，基本不会主动向老人推荐股票、基金等浮动型、高风险理财产品。
　　"一般而言，由于60岁以上的投资者风险承受能力相对较低，因此我们在向他们推荐理财产品时，通常不会推荐股票和基金。"一位理财师告诉记者，固定收益型产品(国债、信托产品)是目前向老年投资者主推的。据了解，由于银行的这些做法并没有相关文件规定，如果投资者坚持需要，银行方面也会接受开户。
　　采访中，不少老年人建议，在紧盯高端客户时，也需多头兼顾，银行不妨针对老年投资者追求稳健的特点，设计一些收益相对固定的快餐型理财产品。日前，上海银行为养老金客户度身定制了一款专属理财产品--"慧财"人民币养老无忧理财产品，以便为老年人提供更高层次的金融服务。据了解，该产品针对养老金客户这一特定人群设计，具有固定收益、期限适中、低风险等特点。老年理财市场的形成初见端倪。
　　合理配比圆老人理财梦
　　有关人士指出，人在不同的人生阶段应考虑不同的投资组合。比如在年轻时，可以尝试较高风险的投资方式，如股票等，如果操作得当，可以获取较高收益，积累资金。但随着年龄的增长，收入来源减少，养老、医疗等各方面需求增加，理财需求更倾向于保守型，应以稳健为主。因此，老年人理想的投资模式应该是按比例组合投资。也曾有人为老年人制定了所谓"三四三"的投资组合，即30%投资股票基金高风险产品、40%投资储蓄国债、30%用于应急储蓄，这种组合既能满足老年人对收益的追求，又可有效降低风险，让他们不至于承受太大的心理压力。另外，也有专家认为，一个人的风险投资可以根据"一百减年龄"的原则来确定，就是说用(100-年龄)×100%就是你风险投资的最大比例。对一名60岁以上的投资者，要的是稳定平安，他所承担的风险性投资不应超过个人资金的30%，60%的资金应该投资到国债等低风险项目或支取容易的储蓄上。
　　专家认为，老年人由于面临很多不确定性的风险，为应对急用，购买理财产品应以短期投资为主，期限最好控制在1年以内。在现金管理方面，储蓄虽然不是很好的增值方式，但还应该是老年人理财的重点。其实，储蓄也是大有讲究，并不是直接把钱交给银行了事，掌握一些小的技巧，可以获得很多额外的收益，如"流水储蓄法"、"递进式储蓄法"等。除此之外，还有货币市场基金等，其收益与一年期银行存款差不多，而支取则要灵活得多。至于外币理财产品，专家建议有外汇的老人尽量选择固定收益类的产品。
　　另外，在目前银行理财产品指示性还不强的情况下，银行的理财师成为了老年人购买理财产品的主要守门人，因此，理财师应加强专业素质，积极为老年人提供理财建议，为老年人提供一个安全的理财环境。（付秋实）