进入7月，众多才子才女走出大学象牙塔进入职场。工作了，有收入了，不用再花父母的钱了，那是一个开心。但是，许多大学毕业生在为自立而兴奋的时候发现，刚踏入社会较低的工资常常入不敷出，于是新人必须开始练好理财的功夫了。本报今日推出大学毕业生理财策划，在报道中请多名省钱达人与大家分享新人理财秘笈。
　　据了解，存款不多是职场新人理财最大的困扰。几千元的收入在进入社会独自生活时总不够用。一些职场过来人建议新人从记账开始，理清自己的财务状况。专业理财师表示，刚工作1至3年的年轻人需要以储蓄方式来进行最初的积累。买保险化解风险，挑选基金进行适当投资等，都可以成为职场新人理财的"招式"。
　　招行深圳分行财富管理中心高级理财顾问陈婕认为，大学毕业生最应注意"开源节流"，避免成为"月光族"。由于年纪尚轻，可承受一定的投资风险，可以逐步投资少量偏股类高风险资产，与此同时为达成中短期理财目标(如购房、购车等)而做好相应的规划，并予以实施。此外，在经济条件允许的情况下，应开始作保险规划。
　　节流篇
　　盘点收支记账先行
　　要理财，首先要了解自己的收入支出情况，对症下药。目前，有许多专门的"记账"网站为人们量身订做各种记账理财服务。记者登陆多个记账网站发现，不同网站面对的群体也有一定区别，比如"财客网"等便更适合家庭和初期创业者；而"钱包网"注册、使用方便，新人比较容易上手："盐糖记"则得到许多年轻人的青睐，将博客与记账结合在一起，把流水账当做博客来写。所以，职场新人不妨多登陆几个记账网站，进行体验后选择最适合自己的网上记账方式。
　　在记账网站上，记者可以看到不同人在自己"账本"上的各项花销，小至2元钱的公车票，大至第一次奢侈购买的300元的裙子。不少记账者还在自己的"账本"下面发表自己的理财心得和发财梦想。"我以前都是花爸妈的钱，现在自己终于挣钱了，才知道钱原来是有限的，半个月就花完了。"有人这样写道。一些网上记账人士提醒说，新人最好多看看别人如何花钱，以调整自己的理财方案。
　　记者发现，这些网上账本通常具有自动统计功能以及一定的数据分析能力，甚至可以生成各类报表，直观展示自己的消费统计、消费结构及消费满意度统计等，不少网站还有记录股票收支情况、实行预算管理、设置提醒功能等服务。因此，这些功能记账新人不妨多做尝试。
　　网上记账新鲜省事，但是，一些"账客"也反映每天坚持记账也不是一件容易的事情。所以，他们更鼓励新人妥善保管支出收据，用账单弥补遗漏，要坚持每天记账，防拖延遗忘，定期检讨不当消费，避免重蹈覆辙。
　　达人秘笈
　　◎省钱达人：翟小姐月入3000两年攒下近3万
　　省钱绝招：每月强制储蓄
　　在小翟的头脑中，如果每个月将工资用得一分钱不剩，人会觉得没有安全感。因此，她把存钱放在第一位。目前，她和同学合租在城中村的一套出租屋中，房租、水电等500元支出。她在银行开设了一个特殊的账户，每个月她几乎都能拿出800-1500元存入银行。短短两年，她已经有了快3万元的存款，这让不少同学瞠目结舌。
　　在深圳，许多单身族几乎不下厨。小翟不同，她和同屋的女孩每天轮流做饭，第二天还自己带饭去公司，这样不仅能够吃上合口、干净的饭菜，还为此节约了一笔不小的费用。小翟给记者算了一笔账，自己下厨一顿饭的成本大约5元，而外卖是15元，每天节约20元，一个月就是好几百元。
　　◎省钱达人：王小姐月入3500二手市场淘货
　　省钱绝招：到批发市场、二手市场淘东西
　　王小姐在购物上将省钱进行到底。她的小家不足30平方米，但家电齐全。她告诉记者，这些不同品牌的家电都是她一件件从二手市场淘来的。她的家电消费观点是：买得便宜，用起来省电，至于品牌等倒不在乎。对于家电品种她也以实惠为主，比如去年8月份想买台饮水机泡茶用，但考虑到特别耗电，所以最后购买了电热水壶，平时就买4升的桶装水，想泡茶的时候用多少烧多少。
　　虽然王小姐生活精打细算，可是爱美的女孩从不亏待自己，只是别人逛街去商场，她去批发市场，淘来东西是厂家一手货，便宜了许多，质量还不错。
　　保险篇
　　保费不超年收入10%
　　对于职场新人，资深保险顾问周青认为，如需购买商业保险作为补充，"建议购买纯保障型的保险"。20多岁到30岁这个阶段收入还不是很高，而准备结婚、买房等经济压力又非常现实，因此在保险方面不妨以费率低廉、纯保障型的产品为主，包括意外险、定期寿险和医疗险等；而对于长期储蓄型、投资理财型的产品，则可以暂时不予考虑。保费预算应以年收入的10%为限，基本上5%至8%就差不多了。
　　职场新人首选意外险
　　统计资料显示，年轻人是意外发生率最高的人群。目前，国内普通意外保险产品的费率一般在每年1.5‰到2.5‰左右，只要每年花200元左右，就可以获得大约10万元保额的普通意外保险。额度方面，社会新鲜人选择为年收入的5至10倍为宜。
　　目前市场上很多意外险产品都附加意外医疗，最好在购买时附加这一条款，尤其是做外勤工作的年轻人，以及年轻男性(经常参加运动，容易扭伤等)，更应该考虑意外医疗保险。除了日常的普通意外保险，年轻人在出门旅游、乘坐飞机等时候也要注意做好保险保障。如果是经常出差的"空中飞人型选手"，则可以购买半年或一年期的交通工具保险，以减少保费的支出。
　　定期寿险备保障给父母
　　万一因为疾病发生不幸，要想父母获得保险赔偿，得通过普通寿险来实现。普通寿险也分为定期寿险、生死两全寿险和终身寿险三大类，前者是纯消费型产品，费率相对较低，后两者是储蓄型产品，费率较高。保险专家建议社会新鲜人购买一份定期寿险，把依靠工资收入结余下来的资金多投入到能够"钱生钱"的投资领域中。
　　定期寿险费率便宜，而且比起意外险来，它还多了疾病身故和残疾保障的功能。定期寿险规划的时间不宜超过10年，因为10年之后，"社会新鲜人"已成家庭的中流砥柱，需要的保障程度又有不同。
　　重疾险可暂缓考虑
　　医疗险也是社会新鲜人需要规划的保险。医疗费用型、医疗补贴型等医疗险产品可以负担或弥补一部分医疗费用的支出。此外，如果能够买到单独销售的防癌险，年轻人可以考虑将此放入自己的保险篮子中。
　　重疾险针对约定的一些重大疾病进行赔偿，但对社会新鲜人来说，重疾险的保费较贵。一个年收入在4万元左右的25岁职场新人，如果买一份保额10万元左右的终身重疾险，20年期缴费的话，年缴保费的市场平均价格在3000元左右。因此，如果预算充分，可以选择一个10万元保额左右的重大疾病险；如果预算并不高，那么建议暂缓考虑这个险种。
　　消费篇
　　信用卡分期付款买家电
　　大学毕业开始工作，首先要配置自己的生活办公用品，实际花费不少，有了收入又不好意思再向家里伸手，刷信用卡透支便必不可少。
　　目前，多家银行都推出了信用卡分期免息还款业务，但即使如此，持卡人依然要支付手续费。假设持信用卡在某月30日消费3000元，非免息消费，每月账单日为11日，还款日为次月5日，用"循环期数"、"固定还款"和"分期还款"三种还款方式进行还款，需付的利息或手续费都有所不同。
　　"循环期数"指先计划好几个月还清总额，这种方式每个月的利息以账单剩余欠款计算。目前各大银行的信用卡利息一般为每日万分之五，如果分12期还3000元欠款，每期还款334元至111元不等，合计利息为328元。
　　"固定还款"是指每次还一个高于最低还款额的固定数额。同样以日利息万分之五算，每期固定还款400元，3000元欠款可以分9期还清，合计应付利息为226元。
　　"分期还款"的手续费视每个银行的规定而有所不同，一般分为两种：一为按照付款总额比例，以交通银行分期付款为例，1500元到6500元的分期费率为每月0.72%，6500元到12500元的分期费率为每月0.70%，12500元以上的分期费率为每月0.68%，如果申请分12期还款3000元，每月还款额为250元及利息21.6元，合计应付手续费为259.2元。
　　另一种为按分期长短来计算手续费，以招商银行"账单分期DIY"为例，账单分期的期数为3期、6期、12期，对应手续费率分别为2.6%、4.2%、7.2%，如果申请分12期还款3000元，则需要一次性缴纳手续费216元，并每期还款250元。
　　可以看到，按分期长短来计算手续费的"分期还款"方式较为划算，但每家银行对分期还款都有不一样的具体要求和规定，如上述招商银行的"账单分期DIY"，公务卡及学生卡不能参加，且申请分期付款的金额不得超过本期账单新增刷卡消费总额的90%.种种细则的确会使人头昏脑胀，但为了尽可能地多省钱，还是需要仔细研究信用卡的还款规定，再决定最划算的还款方式。(记者 杜雅文 唐洁 张璟 石秋菊 杜雅文)