股市起起落落，房市风云变幻，生活还是要继续，什么样的目标才是理财的真谛？什么样的理财方式才是通往快乐生活的列车？今天，我们请银行理财、基金、保险、证券等各方面的专家，来讲述一个个故事--
　　继本报推出"快乐理财，幸福生活"的系列报道以来，广大读者对此反响热烈，纷纷打来电话进行交流，工作两年的小陈告诉记者，"工作两年了，但是每到月底还是处于月光状态，始终没啥积蓄，我这种情况应该咋个理财哦？"小陈的情况只是一个缩影，一千个读者心中有一千个哈姆雷特，每个人自身情况不同，对风险的承受能力肯定有所差别。参加工作不久的年轻人应该如何理财，处于上升期的中年人应该怎么进行财富规划，老年人又该怎样让资产保值？对此，民生银行成都分行理财师陈红梅讲述了她自己的理财故事。
　　大学毕业最好先买房
　　在给刚参加工作不久的年轻人理财建议时，陈红梅讲述了她自己当年的亲身经历，"我03年刚工作时，当时成都的房价很低，因此通过父母支持首付，自己月供的方式购买了一套住房，100多平米的房子不到30万元，月供也仅仅1000多元。对刚出来工作的人来说压力也不大。"陈红梅解释道，由于刚参加工作的人群收入是呈上升趋势，资产少或者无，此时的理财目标是满足日常生活和准备购房资金，为以后结婚做准备。陈红梅建议工作不久的年轻人，"由于初入社会，缺乏规划，所以难免会出现月光的情况，所以此时的重点是学会开源节流，量入而出，每月一定要有节余，然后对节余资金进行增值安排以积累购房首付款。股市行情好的时候可以每月定投股票型基金或者指数型基金，股市行情不好的时候可以定投债券型基金或购买银行理财产品。如果家庭条件比较好，父母能支持首付款的，可以尽早买房，一来可以节约租房开支，其次能够通过月供的方式进行强制储蓄。"
　　提前还贷不一定最明智
　　贷款购房后，不少人往往会有一种压力，觉得欠银行的钱不自在，希望越早还清越好，这是中华民族的良好美德，但是不是明智呢？对此，陈红梅有自己的看法，"在市场投资收益普遍大于贷款利率的时候，应选择将要还贷款的钱继续投资，风险承受能力大的客户甚至可以通过加按的方式获得更多的资金用于投资；当市场投资收益小于贷款利率的时候，可以选择部分提前还贷，以减轻月供支出。"在说起自己的成功投资经历时，陈红梅颇为得意地告诉记者，"05年的时候，和我同时买房的朋友用积累的15万进行还贷，减少了负债。而我发现05年底我的那套住房价格已经翻番，因此我选择了加按的方式，从银行再贷款15万出来购车，而将本来准备还贷的15万元投资到了股票和基金。2007年中，股票和基金实现了翻番，在获利了结之后，我用30万元购买一套投资性住房，08年以40万元卖出，用这笔资金偿还第一套房的贷款。我朋友仍然还有十几万元贷款未结清，而我是贷款完全结清还多出一辆15万元的车，这就是理财的魅力。但最近资本市场走势不好，整体收益率大幅下降，在这种情况下，选择提前还贷更好，总之，要看大势。"
　　老年人不宜进入股市
　　由于目前尚不完善的保障体制下，中国的老年人往往缺乏安全感，仍然希望资产能有较大幅度增值，本来应该颐养天年的日子还在为股市的波动而心惊胆战，在谈及老年人应该如何让资产保值时，陈红梅如是说，"专业人士在这样的股市行情中都很难赚到钱，更何况老年人呢？实际上我很赞成国外一些老人把房子反按揭给银行，每月获得稳定的现金流入，使晚年过得更宽裕，但目前国内的银行还未开展此类业务。不过我已经和我的父母在尝试这种方式。"陈红梅透露，她和父母已经达成"协议"，把父母的房产"零首付"卖给她，她再按照30年贷款利率每月给父母支付本息。"其实这种方式和子女赡养父母没有本质的区别，但这种方式却让父母感觉很好，他们认为在一生中花完了自己所挣的每一分钱，享受到了最经济的人生。"陈红梅笑言。 （吴旭晖）