在通货膨胀的环境下,家庭盈余过大等于资产贬值
　　读者陈太太来信：
　　本人30岁，丈夫33岁，无小孩，计划未来一年后生育，两位老人需要照顾。与丈夫合营一家公司，公司私营十年，未来的发展处于平稳，年收入大约60万-100万。本人拥有价值400万自住楼，银行借贷130万。另有一处写字楼房产，现市值150万，月租金5600元；股票10万，汽车25万（两架）。保险，除社保外，自己购买了一份重大疾病分红型保险及一份万能险，年保费在1.5万。现金大约100万。每月支出：供楼：1.3万，汽车使用费：5000元，家庭开支：4000元。希望为家庭制定一个长远的理财计划（具体见下文）。
　　●理财嘉宾
　　深圳发展银行AFP理财师 莫源飞 陈美甜
　　■家庭财务分析
　　陈女士和丈夫的收入主要来源于合营的一家公司和写字楼租金，由于此公司已经经营了10年，且未来发展亦处于平稳，根据陈女士提供的家庭收支可见现在和未来家庭的可支配的收入比较高，因此判断其风险承受能力较高。
　　陈女士计划一年后生育，上有老下有小，老人需要赡养，小孩需要教育，未来家庭支出预期增加。目前陈女士家庭投资主要以固定资产的投资为主，占家庭总资产的80.29%，兼有少量股票，投资方式单一，资产流动性差，投资风险集中。而其家庭的盈余占比太大，在通货膨胀的社会环境下，其资产相当于贬值。陈女士和丈夫正处于事业腾飞的时候，在合营公司稳步发展的同时，应该多元化投资，保证资产的保值和增值。
　　■理财建议
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　　55岁退休，年收入24万元，假设通货膨胀率为3%，生活到80岁。在通货膨胀的影响下，在55岁退休时，需要901.28万元，才能保证其在现时24万年收入的生活标准下生活25年直到80岁。按照目前状况要达到这项需求是可以的，但理财关键在于保值和增值，建议其家庭加大其他领域的投资。建议投资：股票30%、基金30%、债券10%、银行理财产品20%.目前这样的比例组合比较适用于现时的陈女士，以后应时而变。
　　2
　　其家庭两夫妻为家里的经济支柱，因此其两夫妻一定要有足够的保险，为家庭做好防护。建议加大保障范围和保额，分别指定对方为第一顺序收益人，小孩为第二顺序收益人。
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　　小孩保障计划。主要是教育和保障（学费成长率5%，投资报酬率7%，大学费用现时为2万/年，留学费用现时为30万/年）。建议做一份年金另外购买一些疾病和医疗保险。年金建议期初追加30万，每年年金2.8万，到小孩24岁留学时可有足够的费用。
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　　综上所述，陈女士家庭应该加大保险的保额和保障范围，保费支出一般为家庭收入的百分之十，保额一般为家庭年收入的十倍。另外投资要多元化，分散风险，可以组合股票、基金、债券、银行理财产品等，适当配置，分散风险同时收益率亦不会太低（一般在5%-7%左右）。