读者咨询
　　王女士今年25岁，是公务员，丈夫28岁，在一家私企工作；两人每月收入共计5300元左右。计划3年后生小孩。两人刚购买了110平方米价值45万元的房产一套，贷款30万元，每月供房款2000元，家庭月支出约1500元；现有银行存款15万元，无其他投资。其丈夫没有购买任何保险。现计划在年内买一辆8万元的小车，想一次性付款。另外，为了在3年后能轻松养育小孩，想积累足够的资金，请理财师给些理财建议。
　　王女士家庭目前拥有总资产价值为60万元。其中流动资金15万元，表明资金流动性适中但收益水平偏低；年收入6.36万元，没有其他投资收益，日常支出每年1.8万元，偿还贷款每年2.4万元，负债水平较低。15万元流动资金均为银行存款，投资结构过于单一和保守，仍有调整和增加保值增值潜力的空间。
　　1、确保基本储备。按照近期消费规律，首先应重视保持储蓄习惯，维持足够的现金流量，以免影响正常生活运转；加强储蓄积累仍是目前为养育小孩和夫妻退休养老资金作准备的最基本途径。建议保持3万元最基本的存款储备，其余可作进一步安排以提高消费品质或投资收益水平。
　　2、谨慎考虑近期买车。目前存款可支付买车款，但要注意：买车之后每月将增加养车费用以及带动消费，家庭支出将迅速增加，其次暂时将没有可用于投资增值的资金。因此是否买车要看几个方面：是否是家庭真的需要；养车费用是否可以轻松支付；可否带来一定的经济效益。由于车价仍有较大的下调空间，且燃油价继续上涨，可根据实际需要再作决定。
　　3、由于目前的社保水平在退休之后将难以维持较高的生活质量及应付大额医疗支出，而王女士丈夫又没有任何保险，建议为夫妻双方购买必要的商业保险，以现有收入支出水平，每年保费控制在6000元左右即可。
　　4、调整家庭投资结构，每年的基本资金积累为5万元，加上存款，建议按照适当的比例，投资银行理财产品、基金及信托产品，避免目前通胀造成的资金贬值，分散风险，达到保值增值。
　　本期理财师
　　李春玉毕业于哈尔滨理工大学，管理学硕士学位，黑龙江省首批理财规划师，中国注册理财规划师协会首届培训师，高级工程师，金融产品讲师，保险业培训讲师，具有九年家庭财务工作经验，对国内外理财市场具有较深的认识，在资产配置方面有较深的造诣。