读者来信
　　理财师您好！
　　我今年48岁，无正式职业，丈夫已去世，儿子13岁，在某贵族学校读书，年学费3.5万元，我和儿子年生活开支2万元左右，都购买了社保和医疗，另外我还购买了养老保险，年缴保费总额为1万元左右。
　　我在南海平洲有两套楼龄均在5年以上的旧房，一套是3层宅基地自建房，160平方米左右，月租金是5000元，另一套是三房套间，月租金是500元；另有小区商铺2个，一个位于成熟社区，月租金分别是1800元和1000元；在南海桂城还有一套商品房，房价60万元左右，现在自己住；今年初在南海再买一套新房，目前市值40万元，但尚有24万元房贷尚未付清。另外我手中货币资金共80万元，其中股票型基金30万元，剩余50万元全部是活期存款。
　　请问理财师我目前的理财计划是否合理？我到底该如何打理资产才能保证有一个舒适安逸的晚年生活？
　　南海市民 招女士
　　【理财师回复】
　　财务诊断
　　1.招女士家庭收入水平适中，收入来源相对固定。由于招女士的主要家庭收入来源于房租，因此不存在年老后收入水平下降或减少等问题。
　　2.招女士虽没有正式工作，但购买了社会养老保险、医疗保险和商业养老保险，风险保障充足。
　　3.家庭资产负债比率为15.38%（合理范围为20%~60%），融资功能利用不够充分，由于招女士风险承受力较弱，适当降低资产负债率是可以的。
　　理财规划建议
　　
　　1.房贷问题的处理。招女士目前的房贷利息为5.5462%，这个利率略低于目前市场上的稳健型理财产品投资收益率，建议招女士提前还完贷款。
　　经测算，提前还贷不会对现金流造成太大的影响。若能寻找到年收益大于8％以上的金融理财产品，则可以不必提前还房贷。
　　2.子女教育规划。招女士的儿子今年上初一，目前每年需要支出学费3.5万元，以学费年增涨率5%预计，三年初中、三年高中、四年大学共需学费44万余元。
　　3.退休规划。①招女士的退休规划中资金来源主要为两部分：房租与保险收入，其中房租收入为每年10.8万元， 以招女士预期寿命89岁计算，则总收入额为460多万元；保险收入：社保养老收入预计每月最低700元，年收益8400元，持续终身。商业养老保险收入，每年2400~5000元不等，如果招女士预期寿命为89岁，则可留下一笔总金额为23.25万元的保险遗产。
　　②假设招女士的年生活支出以5%的通胀率递增的话，持续到88岁累计总支出280多万元，再加上儿子的培养教育费用44万余元。即使不考虑任何投资回报的情况下，一直到88岁时招女士将有160多万元，因此不必担心养老问题。
　　投资规划
　　①招女士的30万元基金占总货币资产比例的37.5%，即使投资亏损达100%，也在承受范围之内。因此建议继续持有，同时还可继续分批买入相同的基金品种进行补仓，但投资总额上限不要超60万元。
　　②26万储蓄存款，建议预留为家庭应急储备金，其中5万~10万元可选择一些收益稳健且资金灵活性较强的金融理财产品投资。余款则可以考虑选一些优质保本型理财产品进行投资。
　　③对于每年的租金收入，推荐以长期投资，平均成本的理念进行风险投资，采用基金定投的方式在未来的5~10年内定期定额投资基金。
　　农业银行佛山分行理财师 孙涤暇
　　卓尔思房地产顾问有限公司总经理　伍毅华　（记者 上官建庆）